如何透过保险转移您「不容忽视的风险」？

　　透過保險轉移風險

    　　我們在上次的文章之中，講解了資產配置的重要性，並提出「理財金字塔」的概念，指「萬丈高樓從地起」，金字塔才會穩健。今次我們會分享保險相關資訊，讓讀者們可以打好地基，構建理財組合的穩健部分。

    　　保險屬於一種風險轉移的機制，把個人的潛在財務損失轉移給保險公司。同時，投保人亦可透過分配保單價值及投保金額，以傳承財富，因此可算是財富管理的基石。一般而言，保險協助客戶管理三大風險：1. 身故、2. 患病及 3. 資產配置的風險。香港保險市場歷史悠久、發展成熟、財產的私密性較高，深受市場歡迎。

    　　天有不測之風雲

    　　「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，好像筆者今早出門時，天氣甚佳，但到達公司前突然下起大雨，幸好背囊帶備了雨傘，因而避免成為「落湯雞」。保險的其中一個用處就是轉移風險，避免意料之外的事情，例如患病，影響自己及家人的理財安排，用途就如雨傘一樣為我們遮風擋雨。以香港發病數字最高的大腸癌為例（2018年為 5,632宗），若於私家醫院診治，支出最少達25萬元。值得留意的是，醫療費用日趨增加，單單計算私家病房的收費，過去11年的升幅達 76%（多間私營醫院的平均升幅）。如果購買了保額足夠的醫療保險，則可以減輕相關的潛在負擔。

    　　保險計劃具多項功能

    　　誠如上文所指，除了保障之外，保險計劃亦具儲蓄、資產傳承，甚至是扣稅等功用。以市場稱為「扣稅三寶」之一的合資格延期年金保單為例（其餘兩寶為自願醫保計劃及可扣稅強積金自願性供款），透過相關計劃，大家可以提早為自己安排退休長俸。由於已將投資風險轉嫁至保險公司，減低資本市場波動對退休儲備的影響。扣稅方面，延期年金與強積金自願性供款合計的最高扣稅額上限為6萬元，若以最高稅階17%計算，每年度最多可合共慳稅10,200元。一方面可以儲蓄，又同時可以慳稅，真正做到「一箭雙鵰」。