我们的主要业务条线包括公司银行业务(包括通过我们的附属公司通达金融租赁提供的融资租赁服务)、零售银行业务及金融市场业务。
公司银行业务
本行公司银行业务发展充分依托股东优势、规模优势、网点优势,提升综合服务能力,聚焦当地特色产业,充分结合当地区域发展规划,始终坚持「服务地方经济,服务中小企业,服务城乡居民」的市场定位,始终坚持走差异化、零售化、综合化的创新型特色发展道路,形成特色化经营。通过名单制管理、链条式营销、科技赋能等持续推动公司业务规模和效益稳定增长;贯彻落实访客制度,强化协同联动营销机制,加强条线互动、整体协同,找准联动点、发力点、增长点,提高对实体经济的对接精度和效率,为区域经济发展提供强有力的金融支持。
(1) 公司客群
本行于山东省及天津市建立了一个庞大而稳定的公司银行客户群。本行的公司银行客户主要包括山东省及天津市的政府机构、国有企业、事业单位以及工商企业。截至报告期末,公司客户66,981户,较上年末增加4,095户。本行公司客户营销重点一是放大本行规模优势、速度优势,以平台搭建、精选客户为切入点,形成民生类、绿色金融、科技类、贸金名单类优质客户群体。二是开展链式营销,依托核心客户,整合核心客户资源,充分利用供应链产品挖掘上下游产业链,营销优质供应链金融客户,获得客户资源的深度联动挖潜。
(2) 公司存款
报告期内,本行强化访客管理,优化访客机制,重点抓渠道客户访客提升,以访客拓客群促增长;强化联动机制,不断创新、深挖业务联动场景,持续放大部门间、条线间联动效能;强化科技赋能,以「数字化转型」为契机,通过智能化、网络化以及综合化服务升级等,实现营销商机推送,客户体验升级,助力对公存款规模稳步提升。
截至报告期末,公司存款余额为人民币1,399.08亿元,较2022年末增加人民币162.08亿元,增长13.1%,占各项存款余额的52.48%。其中公司活期存款为人民币486.12亿元,占公司存款的34.75%;公司定期存款为人民币912.96亿元,占公司存款的65.25%。
(3) 公司贷款
截至报告期末,公司贷款余额为1,346.99亿元,较2022年末增加236.55亿元,增长21.30%,其中流动资金贷款余额为905.85亿元,占公司贷款总额的67.25%;固定资产贷款余额为376.97亿元,占公司贷款总额的27.99%;其他贷款余额为64.17亿元,占公司贷款总额的4.76%。
大中企业贷款
报告期内,本行积极落实国家政策导向和监管要求,大力支持实体经济发展,全行重点投向为国家政策导向支持的重点行业及领域,包括绿色金融,普惠金融,「专精特新」、战略新兴及先进制造业企业,供应链、产业链领域,民营企业、乡村振兴、民生领域等,以及加大对传统企业的产业升级、技术改造和节能环保项目的信贷支持力度,持续优化信贷营商环境,提升信贷服务水平。截至报告期末,大型企业贷款余额为人民币211.76亿元,中型企业贷款余额为人民币353.52亿元。
小微企业贷款
本行设有1家小微专营机构-小企业金融服务中心,下设直营业务中心、小微金融服务中心、产品管理中心和风险中心。本行基层支行专注零售、普惠业务,并设立普惠金融市场部,实现分行、管辖行╱直属支行的普惠专业团队全覆盖。
(3) 公司贷款(续)
小微企业贷款(续)报告期内,本行把握政策红利,积极申请人行支小再贷款、国家开发银行和中国进出口银行转贷资金,充分运用人行普惠小微贷款支持工具和发行的小微专项金融债券,持续增加普惠小微贷款投放。本行致力于开展「普惠攻坚年」活动,积极落实普惠金融政策要求,坚持平台化、批量化营销,延展普惠金融服务场景;同时加强普惠专业团队建设,专注普惠业务转型发展,推动普惠金融实现攻坚突破。截至报告期末,本行普惠型小微贷款包括单户授信1,000万元(含)以下小型和微型企业贷款、个体工商户贷款及小微企业主贷款,不含贴现余额为人民币296.87亿元,较年初增加人民币57.25亿元,增长23.89%,对普惠型小微企业的贷款平均利率5.01%,普惠型小微企业贷款户数为7.31万户,有效支持了普惠小微企业的资金需求。
(4) 绿色金融
本行紧扣国家绿色低碳转型战略,落实产业信贷政策,将2023年确定为「绿色发力年」。逐步建立完善了「董事会-高管层-总行-分行」四级绿色金融组织领导架构,统筹领导全行绿色金融发展方向,成立了绿色金融管理委员会,进一步提升战略谋划和决策水平,在总行层面设立绿色金融中心,在分行层面设立绿色金融专员,构建了完善有效的总分行绿色金融组织架构和管理体系;持续加大绿色信贷创新力度,活用政策工具,加大投放符合山东省碳减排政策工具的贷款,不断探索绿色金融发展的新模式,聚焦「经略海洋、蓝天白云、精緻城市、齐鲁畅行、低碳制造」五个方向,建立了「1+3+5+N」绿色信贷产品体系;成功发行了50亿元的绿色金融债,进一步提升了绿色金融发展动能;挂牌成立了首家绿色专营支行,作为我行绿色金融业务开展和开拓的前沿阵地,形成良好示范和带头作用,推动全行绿色金融有序发展;加大绿色信贷投放力度,制定了「十四五」期间业务转型目标规划,进一步细化业务发展计划和增长目标,截至报告期末,本行绿色贷款余额260.21亿元,较年初增加100.7亿元,增长63.13%。
(5) 供应链融资业务
报告期内,积极践行供应链转型工作部署,凝聚全行之力,从顶层设计层面打开思路、达成共识,将供应链思维作为我行经营客户的导向思维,形成强有力的推动措施,促进供应链业务良性发展。内部依托产品,搭建场景。全行聚焦重点客户,开展链式营销,持续对接优质核心企业,优选大型央国企、上市公司、百强企业、行业龙头、区域龙头等优质核心企业,开展针对性的营销挖掘,定制化设计供应链服务方案,满足供应链上单一企业或多个企业全方位、多层次综合金融服务需求从而提升业务规模;外部对接平台,引流获客。加强渠道搭建,推动场景上线,持续对接优质外部平台,挖掘更多场景合作机会,选取符合我行授信政策导向的行业和模式进行推进,进一步拓展获客场景并推进供应链业务数字化转型。截至报告期末,全行供应链融资业务余额为42.37亿元。
(6) 贸金业务
本行为涉及跨境交易及国内贸易的公司银行客户提供广泛的金融产品和服务。本行国际结算服务主要包括汇款、托收、信用证、保函及跨境人民币结算等。截至报告期末,本行有23家分支行提供国际结算服务,与本行建立代理行关係的银行超过200家,覆盖了中国大陆、香港、德国和美国等国家(地区)。本行持续加强贸金客户名单制营销,提升业务规模。报告期内,贸易金融服务交易额为88.33亿美元。
零售银行业务
报告期内,在「数字化」转型的大环境下,本行明确「聚焦零售」的战略定位,通过加强科技投入,提升在线化产品功能及服务水平,零售业务实现高质量快速发展。
(1) 零售客群
本行坚定不移地走以「数字化」为驱动的「两端型零售银行」特色发展道路,深化零售客户的分类分层分群经营,发力代发、中高端、消费金融等零售核心客群,明确经营目标和经营策略,优化健全产品体系和营销模式,强化客群的数字化经营,形成客群经营的标准打法,同时强化平台搭建,重视场景经营,丰富公共交通、民生服务等领域的应用场景,围绕代发工资、居民缴费等场景,加强联动,持续优化「双卡」流程、用卡生态、权益体系,不断提升我行「双卡」核心竞争力和数字化营销管理能力。
本行在山东省和天津市拥有广泛的零售银行客户群。截至报告期末,零售客户在本行保有资产规模达到1,647.11亿元,较2022年末增长14.69%。随着本行财富管理水平逐步提升,中高端客户数量持续增长,截至报告期末,个人金融资产为20万元以上的客群在本行保有的金融资产达1,386.54亿元,在全行个人金融资产中占比达84.18%。
报告期内,本行以客户体验提升为出发点,持续优化客户权益,搭建批量营销平台,积极推动代销理财、基金、保险等业务发展,用多样化的产品组合营销实现互补发展。持续优化智慧营销平台,为对客营销维护及对内营销管理提供基础性和长期性的平台支撑。
(2) 个人存款业务
报告期内,本行个人存款总额取得显着提升。截至报告期末,本行个人存款余额达到1,265.31亿元,较2022年末增加208.32亿元,增长19.71%。
(3) 个人贷款业务
本行向零售银行客户提供住房按揭贷款、个人经营贷款及个人消费贷款。
个人消费贷款
本行大力推广以「快乐消费贷」为品牌名称的一系列个人消费贷款和特色可循环的在线个人贷款产品「快e贷」,以满足其个人和家庭消费需求。报告期内,本行在有效管控风险的前提下,积极探索个人消费贷款业务在线化流程,实现消费贷款规模稳步提升。截至报告期末,本行个人消费贷款余额为120.60亿元,较2022年末增加46.25亿元,增长62.21%。
住房按揭贷款
报告期内,本行坚持「房住不炒」的定位,实行差异化的住房信贷政策,支持居民合理性购房居住需求,稳步发展个人住房按揭贷款,强化按揭业务风险防控,重点营销优质开发商、优质楼盘和优质客户,推动个人住房按揭业务增长。截至报告期末,本行个人住房按揭贷款余额为155.39亿元。个人经营贷款
按照「线下业务线上化、线上业务丰富化、数字银行战略化」的发展思路,不断丰富线上产品种类,研发符合市场和客户需求的新产品。报告期内本行推出电子仓单质押贷款、大棚贷、苹果贷、农耕贷等线上化产品,运用政银担优惠政策推出惠农贷产品,并对商户贷、房e贷等进行持续优化完善。同时实现线下产品线上化运营,持续丰富数字普惠金融平台,切实满足小微实体、乡村振兴等关键领域市场主体的金融需求。
报告期内,本行「聚焦海洋经济、助力乡村振兴创新案例」荣获银行家年度乡村振兴金融服务创新优秀案例;「做深海洋金融、服务蓝色经济」被评为山东省金融支持乡村振兴优秀案例;成功落地山东省首笔「西洋参电子仓单质押贷款」。截至报告期末,本行个人经营贷款余额168.06亿元。
(4) 个人理财业务
报告期内,本行为客户提供「稳健成长」、「快乐享盈」系列多款产品,截至报告期末,本行个人理财规模341.84亿元,全部为净值型理财。
(5) 银行卡业务
借记卡业务:报告期内,本行进一步丰富持卡客户权益,提升用卡体验,借记卡发卡量实现稳步增长,截至报告期末,实体借记卡累计发卡约484.72万张,较2022年末增加26.72万张,增长5.84%;报告期内通过本行借记卡消费的交易总额为59.67亿元。
信用卡业务:本行为各种目标客户群提供不同的服务,根据申请人的信用评级提供三类信用卡,即普卡、金卡及白金卡。每一类信用卡持卡人均可获得及享有为相应类型的信用卡量身制定的特定服务及优惠。本行信用卡除具有其他信用卡的普通功能外,还为持卡人提供多种分期产品和便利的分期还款服务,包括购买汽车、消费品等。本行在严控风险的前提下,积极拓展市场,信用卡业务形成稳发展、深挖潜、强管理的良好态势,实现业务规模、质量同步提升。截至报告期末,本行信用卡累计发卡17.28万张,信用卡余额为8.26亿元。
金融市场业务
本行的金融市场业务充分依托网点佈局优势和深耕当地多年的优势,深耕细作资金交易业务,挖潜创新同业金融业务,优化资产负债结构,建立了完善的投资产品线,不断提升投资回报。
(1) 自营投资
本行持续优化投资结构,压降投资占比及特定目的载体投资,提升资产流动性,支持实体经济发展。截至报告期末,本行金融投资账面价值1,458.93亿元,较2022年末增加177.02亿元,增长13.81%。2023年,该类资产增加主要原因一是针对债券市场状况,进行主动风险管理,调整投资结构,适度增加风险相对较低的政策性银行债券及政府债券投资规模;二是兼顾流动性和效益性,增持政策性银行债、企业债、银行及其他金融机构债等。
(2) 同业业务
本行积极运用不同的同业负债品种,合理搭配期限结构,既有效降低同业负债成本,又满足本行流动性管理的需求。同时,本行响应监管导向,关注市场变动,积极参与市场交易,报告期内,本行在全国银行间市场交易量达到3.62万亿元。
(3) 投资银行业务
近年来本行不断扩充承销类业务牌照,推动投资银行业务发展和产品创新。有赖于丰富的承销类业务牌照资质,本行持续提升金融市场的竞争优势,打造本行债务资本市场的服务品牌,为客户提供综合融资解决方案。
(4) 理财
本行理财业务自2011年起发展至今,形成了成熟稳健、富有特色的品牌,并具备稳定的客户基础。本行充分依托网点全覆盖优势,广泛发掘客户需求;灵活设计贴近客户需求的多款理财产品,持续为客户提供便捷的资产管理服务;实行多元化、跨市场的理财资金投资策略,投资收益稳健、风险可控。
报告期内,理财业务募集资金总额为726.61亿元(全部为开放式产品),产品到期2期,封闭式产品到期兑付及开放式产品赎回本金收益合计742.95亿元。截至报告期末理财产品余额为356.28亿元。
网络金融
本行始终高度重视科技引领对业务发展的重要作用,坚持以「数字化」为驱动,通过强化科技赋能以培育核心竞争力。本行已专设网络金融部开展互联网金融业务,持续打造数字化、网络型的智慧银行并取得突出成效。
(1) 自助银行
本行的自助银行设施包括自动取款机、自动存取款一体机、智能柜员机、智能终端、智能回单机以及自动查询机。以上设施为客户提供便利的银行服务,同时降低营运成本。本行通过以上设施提供的服务包括余额查询、提存现金、转账及生活缴费等。截至报告期末,本行拥有489台自助银行设施。
此外,本行积极升级自助银行设施并使用创新的应用技术,为客户提供更好的服务及体验。例如,本行在智能设备上推出了面部识别系统。智能设备提供的功能与传统银行柜檯类似,仅在触摸屏系统上操作,通过直观的功能展示,减少银行柜员的沟通问询时间,提升业务办理效率。截至报告期末,本行拥有228台智能设备。
(2) 电子银行渠道
本行电子渠道业务包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等,作为分支机构的补充和延伸,为客户提供全面的金融服务。
网上银行
本行的网上银行平台(可通过本行网站www.whccb.com访问)向公司银行客户及零售银行客户提供广泛的金融产品及服务。本行为公司银行客户提供以账户查询及管理、支付及结算、薪酬代发、转账及汇款为主的多项服务。本行为零售银行客户提供账户查询及管理、转账及汇款、理财产品、代理缴费及个人贷款等服务。截至报告期末,本行合计拥有约65.31万名网上银行客户,包括约5.96万名公司银行客户及约59.35万名零售银行客户。报告期内通过本行网上银行平台处理的交易总额为11,504.78亿元。
手机银行
本行于2014年开始推出手机银行客户端服务,利用安全的身份认证和网络通讯技术,为客户提供账户信息查询、转账汇款、充值缴费、投资理财、资金归集、手机取款、网点查询、个人设置等7×24小时全天候不间断移动金融服务。为更好地保护客户交易,本行向客户提供短信(SMS)通知服务,向客户发送有关银行账户交易、账户安全验证及风险警示的短信通知。截至报告期末,本行拥有约319万名手机银行用户,较2022年末增长26.09%。报告期内通过本行手机银行平台处理的交易总额为2,390.22亿元。
此外,本行于2014年开通本行的微信公众号,微信公众号是本行与客户保持联繫的重要枢纽。关注该公众号后,本行的客户可通过该公众号享受各种服务,包括查看银行账户信息、定活互转、申请个人贷款、申请信用卡、信用卡管理、生活缴费、网点查询、利率查询、网点业务预约、视频银行业务办理。截至报告期末,本行官方微信号的订阅人数达到约43.14万人。
(2) 电子银行渠道(续)
视频银行报告期内,本行持续提升客户服务能力,改善客户体验。通过视频银行远程在线服务渠道,突破网点地理位置限制,方便客户通过手机远程视频办理业务。建立了配套的管理机制,从人员和制度上保障视频银行业务高效运行;针对视频柜员定制了视频业务专题培训活动,提升视频柜员服务水平;通过部门联动,组织行内视频业务培训,加强网点工作人员对视频业务熟练度,并鼓励员工积极推荐客户使用视频银行,加速业务由线下向在线迁移。
在线贷款
为提升服务便利性,本行运用科技手段,推出了在线「快e贷」产品,运用设备指纹、生物探针、模拟器识别、星网关联等识别技术,具备全在线流程、全实时审批、全客群开放的数字普惠金融服务能力,支持其按照「一秒钟扫码」、「一分钟客户进件」、「一分钟系统审批」、「一生拥有云授信」模式进行标准化、批量化、智能化零售信贷作业。截至报告期末,快e贷贷款余额为94.24亿元,较2022年末增长149.84%。
数字化建设
本行坚持「数据标准化,标准线上化,线上智慧化」的数字化理念,全面推进「数字银行战略化」,加强全局谋划,战略佈局、协同推进组织架构、业务模式、数据治理、科技能力等方面的变革,实现业务创新和技术创新相互带动,改进经营管理和服务模式,在确保网络安全和数据安全的前提下,建设合作共赢、安全高效的经营生态环境,加强系统集成,提升金融服务能力和市场竞争能力,坚持依法合规,守正创新,统筹安全与发展,有效防范化解数字化条件下的各类风险,构建适应现代经济发展的数字金融新格局,不断提高金融服务实体经济的能力和水平,有效防范化解金融风险。报告期内,本行持续加大信息科技投入,2023年度信息科技投入总额为27,492.03万元,占营业收入的3.15%。
报告期内,本行构建以共享复用、业务敏捷、数据驱动的技术中台、业务中台、数据中台及「一云多芯」金融云平台的科技支撑体系;启动IT项目25项,顺利完成了新一代信贷中台系统群、对公风控大底盘、模型监控中心、信贷智能识别、普惠客群等24个项目投产,以数字化先进思维和创新技术,全面赋能风险管控、业务增长、精细化管理等领域发展。
客户服务管理
本行秉承客户至上的宗旨,充分践行「心相伴 · 悦成长」的服务理念,持续提升服务质效,推动服务体验,不断细化服务管理,夯实以客户为中心的理念,充分发挥监督职能,加强后台监管,做好服务监控录像检查,多维度做好服务管理提升。高度重视消费者权益保护工作,严格落实金融消费者权益保护的主体责任,畅通投诉渠道,定期开展总分支三级行长消费投诉接待日活动,建立跨层级、跨机构的投诉会诊和联动处置机制,提升投诉的快速响应和协同处理能力,持续推进「事前审查、事中管控、事后监督」消保全流程管控机制,积极开展溯源治理,加强金融知识普及宣传教育,全面提升客户服务质量。
附属公司分析
我们于2016年6月成立了山东省通达金融租赁有限公司,是山东省首家发起设立金融租赁公司的商业银行。通达金融租赁与本行业务联动效果显着,有效提升了我们向客户提供综合金融服务的能力,成为我们「大公司」业务板块的重要力量之一。报告期内,通达金融租赁着力支持实体经济发展,加强内控合规管理,服务的客户遍佈全国23个省市,业务投向公共设施管理、城市公共事业、交通物流、节能环保、文旅教育、医养健康及商务服务等领域。2023年,通达金融租赁在全球租赁业竞争力论坛主办的2023(第十届)租赁业竞争力论坛 · 年度峰会上获得了「绿色租赁领军企业」和「最具成长性金融租赁公司」的荣誉称号。
截至报告期末,通达金融租赁注册资本为16.50亿元,注册地为山东省济南市,我们持有通达金融租赁54.55%的股本权益。通达金融租赁主要向客户提供金融租赁解决方案,包括直租以及售后回租形式。报告期内,通达金融租赁营业收入为9.49亿元,较2022年增长10.99%;净利润为4.01亿元,较2022年增加0.23亿元,占我们合併口径净利润的比重为18.97%。
明年经营形势分析
2024年,国际形势仍然深度复杂,既有积极变化也有新的挑战,给经济复甦和金融运行带来多重影响。中国经济势头好、韧性强、活力足、长期向好的基本趋势没有改变,支撑经济高质量发展的要素条件不断积累增多,经济运行将持续回升向好。新产业快速增长,新业态持续向好,新模式加快培育,经济结构不断优化,动能转换提档升级,经济发展潜能有望进一步激发。山东省将深入实施黄河流域生态保护和高质量发展重大国家战略,以建设绿色低碳高质量发展先行区为总抓手,着力塑造现代产业、数字经济、乡村振兴、区域协调、改革开放、绿色低碳等新优势,持续推动经济实现质的有效提升和量的合理增长,这都为金融业发展营造更好的经营环境。
2024年,中国金融改革持续深化,改革力度不断加大,金融政策保持连续,政策预期更加稳定。金融改革方面,地方金融监管体制改革陆续落地,现代金融监管更加完善。金融政策方面,积极的财政政策将适度加力、提质增效,组合使用专项债、税费优惠、财政补助等多种政策工具,促进经济持续回升向好;稳健的货币政策将灵活适度、精准有效,更加注重做好逆周期和跨周期调节,支持重点领域和薄弱环节,推动经济良性循环。金融体系的一系列改革举措,以及更具稳定性、连续性、针对性的政策,将对我国金融业发展产生深远影响,有力推动银行在服务实体经济的过程中,实现自身的可持续高质量发展。
明年发展战略和主要工作措施
指导思想
以党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神为指引,坚持稳中求进工作总基调,以推进高质量发展为主题,以提供高质量服务为主线,紧跟时代大势,落实监管要求,遵循「敬畏增长,尊重有效」,保持战略耐力,深化改革转型,践行「五化理念」,弘扬「七大精神」,求真务实、拼搏进取,坚定不移地走以「数字化」为驱动的「两端型零售银行」特色发展道路。
工作思路
三抓一提升」的工作思路。「三抓」,就是「固本强基,抓质量;坚决斗争,抓合规;精准转型,抓增长」。「一提升」,就是「有效提升核心竞争力」。
工作措施
围绕以上指导思想、工作思路和工作目标,2024年我们重点干好「十件大事」,实现「十大提高」,具体如下:
一是忠诚于党,提高引领水平。充分发挥党建核心引领作用,用党建统领业务增长、客户服务、风控攻坚、安全维稳等重点工作,实现党建与发展「双融双促双提升」。
二是贯彻精神,提高战略水平。贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议精神,紧扣做好服务实体经济「五篇大文章」以及合规管理主题,成立了科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融、合规管理等「六个管理委员会」,从战略高度谋划推进重点工作。
三是以业为基,提高质效水平。坚持以市场、客户、服务为基础,负债方面「控成本,增收益」,资产方面「增投放,增收益」,风控方面「控风险,增收益」,多措并举提质增效。
四是精准转型,提高增长水平。坚持「敬畏增长,尊重有效」的理念,推进数字模式、管控模式、业务模式「三大模式」转型,以精准转型赋能业务增长。
五是坚决斗争,提高纠偏水平。开展「合规坚决斗争年」活动,从意识、制度、行为等层面对违规问题进行纠偏,守住合规底线,坚定不移地打造「合规共同体」。
六是有效考核,提高导航水平。坚持按劳分配、多劳多得、奖罚分明、兼顾公平的原则,动态完善考核体系,精准兑现考核奖惩,激发全行干事创业的积极性。
七是以学求真,提高专业水平。充分发挥培训学院作用,健全培训体系,加强人才培养,不断提升队伍的纯洁性、专业性、战斗力。
八是智慧办公,提高形象水平。启用数字金融中心大楼,提高办公的智慧化、现代化、人文化程度,提升全行的社会形象。
九是营造氛围,提高文化水平。围绕「学习节」、「感恩节」、「责任节」、「微笑节」等企业文化节日,开展系列活动,营造浓厚氛围,增强文化凝聚力。
十是以人为本,提高指数水平。坚持「发展依靠员工,发展为了员工」,尊重员工需求,增进员工福祉,提高员工的满足指数、成长指数、幸福指数。