本公司的主要业务包括提供存款、贷款、付款和结算等银行服务,以及经核准的其他业务。
(一)零售金融业务
本行大零售业务定位于全行战略转型的重点,以数字化普惠金融为核心,进入零售业务整合化发展新阶段。在服务支付结算、消费信贷、家庭财富规划客户的同时,逐步丰富完善财富管理体系及生态圈场景建设,在公益品牌建设及客户市场定位上实现新突破。进一步加强数字化客户关係管理和大数据精准营销应用,加速「线上+线下」全渠道协同与智慧银行建设,成为大零售业务单一化向综合化转变的有力支撑。全面构建零售业务与客户服务闭环,深化零售服务品牌内涵,推动零售金融业务可持续、高质量发展。
2022年上半年,本行零售金融业务不断完善定价机制和系统建设,构建以客户为中心完善的服务体系,拓宽业务渠道,提升风险定价能力,推进零售金融业务全面稳健发展。报告期内,本行实现零售金融业务营业收入为人民币34.703亿元,占本行营业收入的49.6%。
零售客户
本行聚焦零售客户多元化金融需求,深化客群服务能力提升,搭建多渠道增值服务体系,探索全新大数据营销服务模式,推动零售客群的长远获客与黏性提升。深耕养老客群,打造公益社区项目,构建适老服务生态,提升养老特色化、专业化服务手段,助推老年客群跨越「数字鸿沟」。坚持服务民生,做好社保、医保等客户的综合服务,持续推进民生线上化服务建设与平台搭建,实现哈尔滨市医保缴费服务从「最多跑一次」向「零跑路」升级。强化顶端建设,打造「惠心汇智至诚致远」私行业务品牌,在私人银行产品体系、人才队伍、服务升级、科技赋能等方面同步开展建设,构建「金融+非金融」服务新生态。截至2022年6月30日,本公司拥有零售存款客户1,414.55万户,较去年末增长14.94万户,增幅1.07%。个人金融资产(本外币合计)超过人民币30万元的零售客户数达到36.07万户,较去年末增长2.61万户,增幅7.8%。
零售存款
本公司依据法定利率及利率浮动区间向零售客户提供活期存款及定期存款产品,主要以人民币计值,小部份以外币计值。
截至2022年6月30日,本行零售存款本外币合计总额为人民币3,312.584亿元,较上年末增加人民币203.430亿元,增幅为6.5%;零售存款本外币合计平均结余为人民币3,180.245亿元,同比增长人民币282.779亿元,增幅为9.8%。零售客户存款余额中,活期存款占比为14.1%。根据中国人民银行哈尔滨中心支行统计,报告期末本公司哈尔滨分行零售存款余额在当地市场份额为18.3%,市场排名第1位;零售存款增量位列当地市场第2位。
零售贷款
报告期内,本行零售信贷业务坚持「客户中心化」原则,聚焦客群定位与市场拓展,强化产品服务迭代升级。实施全流程风险管理,建立风险监控长效机制。采用阶梯式人才培养模式,不断提升小微金融队伍专业化水平。充分加快互联网大数据技术与传统金融服务的结合,不断提高智能化、精细化管理能力,构建全方位综合型零售信贷服务体系。紧紧围绕普惠小微客群,实行差异化审批策略,持续推动智能决策审批机制升级,推行规则策略敏捷迭代,提升本行零售资产业务审批质效及信用风险管控能力。
截至2022年6月30日,本行的个人贷款余额为人民币1,224.245亿元,较上年末下降7.8%,占本行贷款总额的42.6%,其中小企业自然人贷款、个人消费贷款、农户贷款余额分别为人民币324.968亿元、人民币733.345亿元及人民币165.932亿元,分别占本行个人贷款总额的26.5%、59.9%及13.6%。
银行卡
报告期内,本行银行卡业务稳健发展。截至2022年6月30日,本公司累计发行信用卡167.46万张,较上年末增长5.5%,其中报告期内新增发卡8.77万张,较上年同期新增发卡数量降幅48.6%;信用卡资产余额为人民币159.3亿元,较上年同期增长3.6%。
2022年上半年,本行根植本土民生服务,不断完善借记卡功能,积极推动第三代社会保障卡发行和推广应用打造智慧型社保服务体系,推进「线上+线下」「厅堂+外拓」多维发卡渠道建设,提升百姓社保服务体验,以金融优势赋能民生服务,为百姓提供高效便捷的一站式社保服务。作为黑龙江省首批开通第三代社保卡服务的合作银行,截至2022年6月30日,本行已在省内地区设立社保服务网点97家,投放制卡机具153台,已为黑龙江省33.71万居民提供三代社保卡发卡、补换等服务。截至2022年6月30日,本公司借记卡发卡量稳步攀升,累计发行借记卡1,770.04万张,其中报告期内发卡量增长14.44万张,2022年6月末累计发卡量较上年末增长0.82%。
财富管理业务
本公司财富管理业务以提升客户家庭财富管理价值为核心,不断丰富产品体系,拓宽在线销售渠道,聚焦健康养老、儿童、教育、代发等金融场景。从家庭资产配置需求出发,着力为客户家庭提供专业、便捷、高质量的财富管理服务。截至2022年6月30日,本公司累计实现理财、基金、保险等个人财富产品销售额为人民币333.76亿元。
(二)公司金融业务
2022年上半年,本行的公司金融业务紧紧围绕「稳中有进、稳健向上」的总基调,以「回归本源、聚焦重点、优化结构、重塑基础」为主要目标,积极践行「以客户为中心」的服务理念,支持地方实体经济发展,打造全生命周期的客户综合金融服务体系,形成「客户需求快速响应、服务方案联动设计、金融服务协同推进」的一体化综合金融服务格局。
报告期内,本行实现公司金融业务税前利润为人民币3.663亿元,占本行税前利润的38.6%;营业收入为人民币29.692亿元,较去年同期增加15.7%,占本行营业收入的42.5%。
公司客户
本行依托跨区域经营佈局和网点资源优势,紧跟国家政策导向,坚持以客户为中心,切实解决客户融资需求,不断提升产品创新与综合服务能力,积极强化「公司+投行」、「公司+小微+零售」交叉销售服务模式,实现对核心客户的精准营销和全方位的金融服务管理。回归本土本源,集中金融资源,优先支持黑龙江省高质量发展,持续深化与省属市属企业集团的战略合作,加大重点区域、行业客户群和核心客户群合作力度,积极参与省市重点产业、重大项目。不断巩固、提升、扩大在哈尔滨地区的区位优势,围绕「百项措施」等有效举措提供金融重点扶持,为支持自由贸易区、哈尔滨新区发展建设提供有力保障。充分发挥省内公司团队服务优势,加强省内区域银企对接工作,通过对接会、走访机构、现场走访等多元化形式积极拓展客户,进一步明确战略定位,全面支持龙江经济高效发展。截至2022年6月30日,本公司拥有公司客户8.9万户。
公司存款
报告期内,本行持续巩固存款结构优化成果,积极开展绿色存款营销。充分发挥本土优势,深化机构类业务佈局,不断提升机构客户区域拓展服务能力,实现机构业务资格省、市、区县多层级覆盖,多措并举提升机构存款规模;拓宽获客渠道,培育核心客群,加大客户营销拓展力度,聚焦特色产业、龙头企业、民生企业等区域重点企业,延伸营销链条,不断夯实负债核心客群基础;加强重点产品及系统应用推广,以财资管理平台等重点系统为依托,围绕多种业务场景完善系统建设,满足客户定制化、个性化支付结算需求,进一步提升客户黏性。截至2022年6月30日,本行的公司存款余额为人民币1,782.519亿元,存款结构进一步优化。
根据中国人民银行哈尔滨中心支行统计,报告期末,本公司哈尔滨分行公司存款余额占当地公司存款市场份额15.1%,在当地市场排名第一。
公司贷款
报告期内,本行秉承「普惠金融、和谐共富」的经营理念,围绕黑龙江省以及哈尔滨市重点产业、重点项目工作部署,专项拟定百项措施支持黑龙江省内重点产业发展。开展系列工作加大省内投放,支持实体经济快速发展。重点加大对绿色金融领域、科技金融领域的扶持力度,通过产品创新、制度创新以及体系搭建等多维度进行工作推进,积极践行企业社会责任。全面支持我省制造业转型升级,挖掘具有高附加值、产业链占据核心地位的优质企业。配合地方政府加大对基础设施建设项目支持力度,通过积极推进黑龙江省「百大项目」、黑龙江省重点项目、哈尔滨市重点产业项目清单等系列政策措施执行落地,强化对民营企业、小微企业的金融支持。截至2022年6月30日,本行的公司类贷款总额为人民币1,621.476亿元,较年初增长人民币5.490亿元,占全部贷款总额的56.5%。
中间业务
报告期内,本行持续加强中间业务管理,结合市场环境和政策导向,围绕客户多样化金融服务需求,积极推动企业支付结算产品体系和平台建设,在财政、住建、招标、贸融、资金监管等金融场景下,不断完善财资管理平台和票据池产品功能,努力打造集支付、结算、企业财产管理和增值于一体的综合性金融服务体系,强化科技赋能,不断提升本行的客户服务能力。
报告期内,本行实现公司金融业务非息收入为人民币0.934亿元,同比降幅18.9%。
(三)金融市场业务
在金融市场业务资质方面,本公司是全国银行间债券市场甲类结算成员,国家开发银行金融债承销团成员,黑龙江省、四川省、辽宁省、天津市和重庆市地方政府债承销团成员,中债估值报价行,全国银行间同业拆借中心SHIBOR报价团成员、全国社保基金理事会存款合作银行及非金融企业债务融资工具承销团成员,拥有常备借贷便利资格、衍生品交易资格等多项业务资质。在产品创新方面,报告期内,本公司开展了全国银行间同业拆借中心X-Bond、X-Lending、iDeal承分销等创新交易品种、公募基金投资等业务,充实金融市场业务产品线,建立更为丰富,实操性强的金融市场产品体系。
报告期内,本行同业金融业务实现营业收入人民币5.398亿元,占本行营业收入的7.7%。
债券投资与交易
在应对疫情、提振经济、俄乌局势衝突等内外部因素影响下,上半年央行货币政策持续维持宽松,债券市场利率呈现窄幅震荡行情,在判断市场牛市行情未完的思路指导下,在震荡高点积极进行债券配置。配置策略上以品种结构优化为目标,重点增配国债、地方债等免税利率债品种。
截至2022年6月30日,本行债券投资总额为人民币1,120.058亿元,较上年末增加人民币168.201亿元,增幅17.7%。
投资银行业务
报告期内本行密切关注经济环境及市场变化,紧密跟随国家大政方针及监管机构政策指引与导向,对外克服疫情困难,加大业务投放,有效支持实体经济渡过难关,对内持续加强标准化产品投资,合理佈局资产配置,资产结构进一步优化,有效提升利润贡献,截至2022年6月30日,投资于金融机构发行的债务工具总额为人民币1,455.172亿元。
理财业务
报告期内,面对复杂的市场环境,本公司紧跟监管政策导向,按照「资管新规」要求,持续优化理财产品结构和资产配置。资产端,在构建大类资产配置思路的基础上,提高各品类产品投资专业性,加强主动管理能力和投研能力,资产结构持续优化升级;产品端,持续丰富产品及渠道体系,已搭建固收型、固收增强型、混合型、权益型产品线,供给多期限、多类型理财产品,满足客户多元化投资需求,进一步提高长期限产品占比,培养客户长期理性投资意识。同时,密切关注监管部门对中小银行设立理财子公司的政策导向,为理财子公司牌照申请做好充分准备。
报告期内,本公司理财募集资金合计人民币321.21亿元。截至2022年6月30日,理财产品存续余额人民币520.55亿元,较上年末增长6.73%。
报告期内,在中证金牛金融研究中心发佈的2022年一季度净值型银行理财产品评选中,本公司丁香花理财产品有3只睿赢净值型产品荣获5星评价。
(四)重点特色业务
1、小额信贷业务
报告期内,本行坚决贯彻落实做好「六稳」、「六保」工作、强化普惠金融服务,始终秉承小额信贷的特色发展道路,坚持「普惠金融、和谐共富」的发展理念,以客户为中心,深耕小额信贷业务,不断创新业务模式和管理机制,加速推进金融科技应用和数字化转型,打造特色小额信贷业务品牌。截至2022年6月30日,本行的小额信贷余额为人民币1,850.333亿元,较上年末减少人民币117.424亿元,占本行客户贷款总额的64.5%。
小微企业金融业务
报告期内,本行紧密围绕国家助企纾困政策,坚守服务实体经济初心,聚焦客群定位与市场拓展,不断强化产品迭代升级,优化业务流程服务,为小微客户提供集「专业团队、专属方案、专门通道」于一体的全方位金融服务,夯实小微企业客户基础,促进普惠金融业务向好发展。
报告期内,本行研判经济形势与市场变化,严格落实监管政策,以「现场+非现场」的方式实施全面风险排查,实施全流程风险管理,建立风险监控长效机制,不断提升风险管控能力。提炼违约、预警特徵指标,通过内评规则优化、早期预警筛查、全流程内控佈设等措施,持续完善小微金融业务主动风险管理机制,促进普惠金融业务健康发展。
报告期内,本行持续推进小微金融业务「线上+线下」运营服务体系搭建工作,以集约、专业、高效为原则,积极佈局线上化服务渠道,有效提升客户端、业务流程端运营服务效能。同时,强化人才队伍建设,采取分层推进的阶梯式培养模式,提升小微金融队伍专业化水平,促进普惠金融业务可持续发展。
截至2022年6月30日,本行小企业法人贷款余额为人民币626.088亿元,较上年末下降2.2%;小企业法人不良贷款余额人民币25.215亿元,不良率为4.03%。
消费金融业务
报告期内,本行持续践行「普惠金融」理念,聚焦客户生活消费场景,满足客户消费信贷需求,加快互联网大数据技术与传统金融服务的结合,重点打造零售消费信贷标准化、数字化、专业化产品服务模式,提高客户营销精准度,拓宽客户服务覆盖面,为本行品牌重塑与价值提升作出贡献。
报告期内,本行不断优化消费信贷业务风控管理,控制整体业务风险。大数据风控能力、智能化运营能力、精细化管理能力等消费信贷业务核心竞争力均获得大幅提升,进一步加速数字化转型进程。
2022年上半年,受疫情散点爆发、经济环境、监管环境等不确定性因素影响,哈银消金通过调整资产结构、发展自营业务、提升风控能力、加强科技支撑等措施,保持经营稳定向好。报告期内,本行继续践行「普惠金融」理念,持续构建全方位综合型消费金融服务(产品)体系,拓展优质业务场景,丰富创新产品和服务,提升客户体验。始终围绕战略规划,加快大数据、云计算、AI等数字化技术与传统金融服务的深度结合,实现线上线下一体化。通过对服务场景不断开拓,对前沿技术的研发与应用,提升本行消费金融业务的客户获取能力、风险控制能力、产品运营能力等,进而拓宽消费金融服务场景和客户覆盖面,提高消费金融服务的普惠性。报告期内,本行数字化风控能力、精细化运营能力、智能化管理能力等消费金融业务核心竞争力均获得大幅提升,进一步加速数字化转型进程。
截至2022年6月30日,本行个人消费贷款余额为人民币733.345亿元。
2、对俄金融业务
报告期内,本公司对俄跨境业务各项指标均实现突破。国际结算量达人民币147亿元,条线资产投放折合人民币超53亿元,表内外资产余额折合人民币超82亿元。
本公司作为中方发起人及主席单位,于2015年发起的首个中俄金融机构交流平台-中俄金融联盟,报告期内成员数量为76家。联盟本着「资源共享、优势互补、互惠合作」的发展宗旨,充分发挥开放聚合的平台优势,致力于探索中俄跨境金融合作发展空间,整合成员单位优势及资源,升级跨境金融合作模式,创新对俄金融产品、提升综合服务能力,增强两国金融机构在跨境产业项目方面的参与度与融合度。2022年上半年成功举办首次线上研讨会,为联盟继续发挥「共享、共商、共建、共赢」的理念,继续携手共进,互惠共赢开拓更多渠道。
报告期内,本公司成功获批CIPS标准收发器试点资格,该功能投产上线后,可进一步拓宽跨境金融信息传输渠道,提高跨境人民币支付信息交互的时效性、准确性及便利性。截至2022年6月30日,已有15家境内外银行通过本行间参CIPS系统,系统累计处理业务金额超过人民币107亿元。与此同时,本公司第二代人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS)顺利上线,成为省内首家验收合格并上线的法人银行。系统上线后,可直接通过业务系统实现自动报送跨境人民币业务数据,大大提高数据及时性、完整性和准确性,为继续扩大跨境人民币业务规模提供系统支持。
报告期内,本公司紧紧围绕国家、省、市对俄经贸战略,深度参与新区、自贸区建设,对俄结算服务中心功能持续完善,本公司自贸区内机构成功入驻自贸区哈尔滨片区政务服务大厅,成为自贸区「对俄企业联盟」理事成员单位,面向俄罗斯非居民机构制定了俄文版对俄金融综合服务方案,对俄跨境人民币结算、融资、外商投资等领域金融创新不断取得突破。同时,本公司与重点涉俄央企、国企、民营龙头企业战略合作不断深化,2022年上半年国际结算量近人民币25亿元,自黑龙江自贸区成立以来,在哈尔滨片区内的国际结算量累计超人民币40亿元,在自贸区内各金融机构中居于领先地位,成为金融支持黑龙江自贸区建设的重要力量。
跨境电商支付结算业务
报告期内,本公司跨境电商金融业务稳健发展,现可支持全球多种支付清结算方式、六十余种货币实时在线支付、收款及结汇,包括MASTERCARD、JCB国际信用卡等。报告期内,新增交易结算量人民币1.44亿元,累计交易结算量达人民币160亿元。
3、惠农金融业务
报告期内,本公司全力支持乡村振兴战略实施、稳产保供能力增强,通过创新惠农金融服务模式,提升惠农金融服务水平,支持黑龙江重点涉农领域,促进新型农业经营主体培育与土地规模化经营,推进现代农业高质量发展。
报告期内,本公司惠农金融业务规模得到有效拓展,投放新周期备春耕贷款超人民币百亿元,普惠型涉农贷款增速超过10%,实现高于全行各项贷款增速;惠农结构优化取得卓越成效,作为现代农业主力军的新型农业主体类客群投放规模占比达89%,促进全省超过20%的规模土地流转经营;重点涉农领域持续做深做大,创新实施名单制精准服务机制,持续丰富新型农业主体服务内容,适时推出农机购置贷款服务方案,升级「一行一策」特色种养客群专属服务策略,高效满足大宗粮食、经济作物、林下经济、现代畜牧业、黑土地保护类等各类涉农产业融资需求;新型服务模式实现落地发展,成功投放首笔「粮食预期收益权质押+新型农业经营主体贷款」,线上农贷累计投放超过人民币21亿元;惠农队伍建设激发效能,完成「感动惠农十大人物」评选,充分发挥先进示范带头激励作用;助力增强帮扶县发展动能,制定出台针对性工作方案,深化履行金融企业社会责任;本公司在由中国人民银行等监管机构开展的金融机构服务乡村振兴考核评估中评定为「优秀」。
截至2022年6月30日,本行投放农户贷款业务累计人民币317.800亿元,农户贷款业务余额人民币165.932亿元,业务服务范围已覆盖黑龙江省11个地市、6大农垦管局的绝大多数农垦农村市场以及省外成都、重庆、渖阳、天津、大连地区的部分农村,有力助推县域经济发展和农村金融市场繁荣,全力支持乡村全面振兴。
