2024年,本公司实现总保费人民币334.17亿元,同比增长13.3%,实现保险服务收入人民币317.44亿元,同比增长15.3%。2024年,按总保费计,众安保险在国内财险行业的排名提升至第八名,市场份额进一步提升,并且在国内互联网财险市场份额排名第一。
通过追求有质量地增长,在国际权威财经杂誌《财富》(Fortune)公佈的「2024年中国500强排行榜」中,众安在线凭藉长期的技术进取和近年来的优异业务表现再次上榜,排名提升37名,位列460名。
2024年,我们的承保综合成本率为96.9%,连续4年实现承保盈利,其中综合赔付率4为58.3%,综合费用率5为38.6%,实现承保利润人民币9.90亿元,承保综合成本率较2023年同期上升1.7个百分点,主要由于综合赔付率上升1.5个百分点至58.3%,而综合费用率上升0.2个百分点至38.6%。
受益于国内以及全球金融行业持续数字化转型,我们的科技业务实现科技输出总收入6达人民币9.56亿元,同比增长15.3%,主要得益于我们在巩固保险行业客户的基础上,进一步拓展来自泛金融(如银行、证券行业)、零售、制造等行业的新客户,向客户提供业务生产及数字新基建系列的多款产品,实现了高速增长。ZA Bank已成为香港市场功能及产品最丰富的数字银行之一,通过手机端全数字化的运营模式打造一站式综合金融服务平台,是目前香港唯一一间为用户提供存款、贷款、转账、卡消费、外汇、保险、投资及企业银行等24小时服务的数字银行。2024年ZA Bank于报告期内实现了净收入75.48亿港元,同比增长52.6%,同时ZA Bank聚焦业务质量、提升经营效率,净亏损大幅减少1.67亿港币至2.32亿港币。
于2024年12月31日,本集团总资产人民币452.85亿元,净资产人民币209.26亿元,分别较年初增加5.6%和4.2%;综合偿付能力充足率为227%,保持在充裕水平。由于稳健的经营和充实的资本,本公司获得穆迪Baa1的保险财务实力评级及Baa2的高级无抵押债务评级(投资级评级),展望稳定。
健康生态
2024年是中国健康行业发展的关键年份,国务院于2024年9月印发了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》,要求提升健康保险服务保障水平,扩大健康保险覆盖面。在政策推动和市场需求的共同作用下,2024年国内健康险市场规模已经增长至人民币9,774亿元。
2024年是我们佈局健康生态的第十年,在过去的10年间,我们始终秉持做1亿人国民医保的初心,以用户需求为核心,通过科技赋能打破传统保险边界,不断丰富健康生态的保险产品和服务,累计服务了超过1.3亿被保用户。健康生态总保费在2024年突破百亿规模达到人民币103.38亿元,同比增长5.4%,其中下半年同比增速达到21.1%。
在医保支付方式改革的背景下,我们充分发挥商业健康险的作用,与医保共同健全多层次医疗保障体系。围绕著以「尊享e生」为核心的百万医疗险,我们构建了包括普惠、慢病、门急诊险、重疾、中高端医疗等丰富的产品矩阵服务用户的深层健康保障需求。
以「尊享e生」为代表的医疗险是我们的健康险旗舰产品,自推出以来10年经历了累计25次迭代,满足用户不断升级和个性化的健康需求,焕发出强劲的产品生命力。最新的「尊享e生2025版」在多个方面进行了重大升级,包括首次加入了外购药械责任,打破了传统百万医疗险侧重住院场景的局限,有效解决了医改后患者理赔范围不足的问题,同时扩大医院覆盖范围,为患者提供了更多就医选择,极大程度提升了保障的可及性和灵活性,升级用药责任,并和合作伙伴提升了送药等服务体验。报告期内,「尊享e生」系列总保费约人民币46.61亿元,平均用户年龄为39岁。
针对非标体人群,我们不断丰富健康险产品多样性,以覆盖更多细分非标体用户群体,满足其健康保障需求。秉持著健康普惠的理念,我们积极迭代普惠产品众民保,众民保为「专门针对非标准健康体人群的百万医疗」,主要面向常规医疗险产品覆盖不到的三类人群,即超高龄人群、有既往症人群、慢性病人群。在众民保产品上,我们降低了投保门槛,包括提高投保年龄上限、免健康告知、取消职业限制等,让产品具有更强的普适性和包容性,同时加入了高感知的非标体服务如体检。报告期内,众民保系列产品总保费约人民币7.68亿元,同比增长177%,2025年伊始,我们进一步推出「众民保中高端医疗险」,在众民保系列普惠基础上,以普惠包容和充足保障为核心理念,进一步升级,包括将重大疾病可支持公立医院的国际部、特需部,以及全面放开符合条款约定的处方外购药械,让更多带病人群可获得的医疗险保障进一步向健康人群靠拢,众民保中高端医疗系列推出10天总保费突破人民币1.4亿元。
在慢病领域,我们有超过100个专属产品,另外针对女性群体,我们有包括好孕保在内的35个专属保障保险,2024年我们与暖哇科技联合推出行业首款多病种复发险「众安她安康」,覆盖女性常见的四大恶性肿瘤复发及转移,为患者提供全生命週期管理,以帮助推迟病情复发;此外我们推出了针对白血病人群的「众安髓安康」、针对甲状腺癌人群的「众安护甲安康」、针对乳腺癌人群的「乳愈安心」,均取得了良好的市场影响。
我们的重疾险通过「科技+场景」重构了传统健康险的服务逻辑,成为消费者的高性价比的普惠保障,并在2024年实现了高速增长,总保费达约人民币19.62亿元,较去年同期增长约46%。我们的门急诊险将服务场景从严肃医疗场景延伸至满足用户日常需求的门急诊场景,持续满足用户的高频医疗需求。于报告期内,门急诊险的总保费达人民币10.58亿元,同比增长超过2倍。
2024年,众安的高端健康险产品的总保费约人民币1.08亿元,同比增长达179%。我们也在拓展高端医疗险的产品分层,推出「尊享宝贝少儿高端医疗险」等产品,总保费增速强劲,验证了在互联网渠道销售高客单价高价值产品的可行性。
在以企业健康管理和员工福利保障为核心的团险业务中,我们根据企业规模、行业特性定制方案,覆盖多种场景,通过全流程线上化与智能风控的体验,助力企业满足员工的多元健康要求,2024年团险业务总保费达到人民币6.37亿元,同比增长达到6%。
在普惠领域,我们致力于服务更多新市民和灵活用工群体,例如我们和滴滴平台合作的「车主保障计划」方案。「点滴保」,以碎片化的保障提升了滴滴司机的重疾保障,上线以来已经累计服务了超过300万名专车司机。此外,我们也将点滴保的模式进一步推广至外卖等平台,推出为骑手定制的重疾险保障计划,通过碎片化的投保模式,助力骑手人群的健康普惠。
2024年,我们的健康生态向约2,777万被保用户提供健康保障,实现保险服务收入人民币97.38亿元,同比增长13.2%。2024年健康生态综合成本率为95.7%,较2023年同期上涨8.5个百分点;其中综合赔付率为39.0%,较2023年同期上升4.8个百分点,主要因为产品结构的变化以及续保保费比例提升;综合费用率为56.7%,较2023年同期上升3.7个百分点,主要为客户运营和维护(包括人工智能领域)的前期基建投入。
数字生活生态
在数字经济蓬勃发展的当下,数字生活生态的发展是消费行业数字化转型的缩影,保险产品与消费行业上下游产业链紧密相连,相互赋能。我们通过精准捕捉电商、出行、宠物经济等消费热点,依托自身的科技优势,深度融入消费场景,构建起全方位的保险服务体系,同时结合科技手段实现产品快速迭代与效率优化。2024年,数字生活生态总保费达人民币161.97亿元,同比增长28.9%,主要受益于电商行业持续的景气发展,以及包括宠物险等在内的创新产品的高速增长。
在电商领域,近年来,随著用户消费习惯的转变和消费场景的多元化,电商生态活力凸显,公域流量及私域流量的商业价值持续得到释放。根据国家统计局数据,2024年国内网上零售额为人民币约15.52万亿元,同比增长7.2%。在线流量的增长和消费习惯的培育持续为电商的加速发展赋能。我们精准洞察消费者需求,推出各类与网购相关的保险产品,如退货运费险、商品质量险等。电商保险产品不仅有效降低了消费者在购物过程中的风险,提升网购体验,促进了电商交易的活跃。我们以退货运费险为代表的电商业务覆盖市面主流综合电商平台和各新兴垂类电商平台,在2024年总保费同比增长达到30.6%,在数字生活生态总保费贡献达约53%。
我们持续在新兴消费领域发力,通过科技手段挖掘消费行业未被满足的保障需求,以宠物险为例,根据《2025年中国宠物行业白皮书(消费报告)》,2024年,中国宠物数量为12,411万只,庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求增长,2024年中国城镇宠物(犬猫)消费市场规模达到人民币3,002亿元,宠物消费市场的增长为宠物保险提供了广阔的市场空间。宠物消费的升级,直接催生了风险转移需求,宠物保险的发展为宠物消费市场提供了风险保障,促进了宠物消费的进一步增长。在「悦己经济」与「情感消费」崛起的时代,宠物保险已超越传统风险管理的功能属性,成为宠物主与爱宠情感纽带的具象化表达。我们凭藉对消费者情绪需求的深度洞察,通过产品创新、科技赋能与生态整合,构建了一个以情感保障为核心的保险服务体系,成为宠物经济中情绪价值的典型载体。
2024年,我们的宠物险总保费规模同比增长达129.5%,市占率领先,截至2024年12月31日,我们已累计服务超过600万宠物主。我们的宠物险保单持有人80%为40岁以下,宠物险保单已成为年轻人的第一张保单。
随著养宠人群规模的扩大、宠主背景和消费观念的多样化,加之宠物品种、性格、健康状况的差异,形成了消费者对宠物服务需求的个性化和差异化,市场的期待已远超传统的较为单一的基础服务,消费者转向了高度个性化与定制化的服务模式。我们充分利用宠物险作为支付工具的优势融合各类定制化的服务为用户提供全生命週期的宠物服务。2024年,宠物生态累计提供的服务次数超过153万次,较2023年同期提升超过2.6倍,累计近一半位宠物险用户主动选择使用我们的宠物服务。
我们注重打造宠物保险的产品力,推出多产品矩阵,服务宠物的全生命週期,除了保障宠物的健康、意外,我们的产品矩阵还包括宠物大病保险、宠物第三者责任险和宠物死亡补偿等可选的增值保障,以及覆盖不同场景的宠物食品安全险、宠物托运保障险、宠物麻醉意外死亡险、宠物行业员工意外险,满足用户与宠物相关的不断提升的保障需求。截至2024年12月31日,我们的宠物险服务网络进一步拓展到20,000家线下宠物医院和服务机构,覆盖全国主要城市。
在出行领域,我们的航班意外、航班延误、旅行意外、机票或酒店取消的航旅类保险产品覆盖国内主要OTA渠道。针对国民度假和出境旅游逐渐升温的大趋势,我们进一步丰富航旅的产品品类和服务矩阵,推出针对为欧州申根签证、日韩签证、欧美旅行、日韩和东南亚旅行等的出境旅游保险产品,推进旅行保险产品和服务的多样化,为国民境内外出行提供丰富的选择和优质的保险保障服务。2024年航旅产品总保费占数字生活生态总保费为17%。
近年来低空经济的快速发展为保险行业带来了新的机遇,我们携手全球民用无人机及航拍技术领导者大疆,基于无人机的使用环境、用户使用频率等特点,针对不同机型、不同的服务模式实现精准定价,推出无人机机损险、三者责任险等解决方案,累计服务超过百万无人机机主。此外,我们积极响应国家政策要求,为超十万农户生产作业提供风险保障,未来公司也将积极佈局更多低空经济领域保险产品的研发创新。
在新场景领域,我们通过与外卖平台的合作,共同开发的保险在食品安全、配送延误等方面提供保障。
在普惠领域,我们积极响应《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》,和生态合作伙伴一起推出多场景意外保障,服务包括快递骑手、网约车司机、网店经营者等在内的超百万的新市民群体并向他们提供意外伤害保险和责任保险等保障。我们通过企业财产险、责任险等产品全年服务小微企业超100万家,我们洞察中小微企业对于保险服务买得到、买得起、赔得满意、用得便捷等主要要求,深入探索企业高频风险理赔场景。
我们积极探索与人工智能领域的领军服务商合作,聚焦大物流领域的无人车智能驾驶场景,为港口、铁路枢纽、陆港、空港、工厂的无人驾驶电动重卡Q-Truck提供企业研发设备财产保险、研发设备测试期责任保险产品服务,为客户在人工智能大物流领域的创新研发提供了坚实的风险保障。
2024年,数字生活生态的综合赔付率为约68.0%,同比上升约2.1个百分点,综合费用率为约31.7%,同比下降约1.9个百分点,主要得益于产品结构的变化,整体综合成本率维持稳定。
汽车生态
根据中国汽车工业协会数据,2024年,中国汽车销量达到3,143.6万辆,同比增速达4.5%,其中,新能源汽车继续保持快速增长,新能源乘用车国内销量达到1,105万辆,同比增长40.2%,占乘用车国内销量比例为48.9%。
在「报行合一」政策全面实施的背景下,2024年车险市场逐渐从高速增长转向高质量发展阶段,车险销售渠道变革加速,在线化销售趋势显著,众安紧抓行业在线化景气度提升的机会,利用自身互联网渠道优势,同时积极围绕车险用户推出了驾乘意外险、出行意外等产品,更好地守护用户的出行。报告期内,汽车生态实现公司总保费人民币20.51亿元,同比增长29.8%,高于车险行业平均5.4%的增长。
在商业车险产品中,我们主要通过「众安平安联合车险」产品,就车辆损坏、人身伤亡及车辆失窃为客户提供专业的车险解决方案及增值服务。该产品采用与平安产险合作的共保模式,我们利用自身技术优势对接互联网平台及汽车后市场服务渠道进行获客,平安产险则利用其线下理赔网络为用户提供优质理赔服务。自2025年1月起,我们与平安产险开始执行续签的共保协议,该协议有效期为2025年1月1日至2025年12月31日,合作框架基本维持不变,我们与平安产险将仍然按照50%和50%的比例分摊车险业务相关保费、赔付及其他成本。
众安积极拥抱新能源汽车保险机遇及政策红利,不断丰富基础数据、风险规则及算法,完善定价风控模型,为来自百余个品牌的新能源车主提供了车险产品及服务,给整体车险增长带来新的势能,2024年,新能源车险总保费同比增长约188.4%,在公司车险总保费的贡献超12%。
2024年我们获批了上海、浙江两个地区的交强险经营资质,并顺利完成正常出单,这使得我们可以为用户提供更综合的车险保障,为我们的汽车生态保费规模提供新的增长动力。
于报告期内,我们专注在家用车等高质量产品领域,家用车车险总保费贡献比例达到众安车险总保费的93.7%。2024年我们的汽车生态实现保险服务收入人民币18.43亿元,同比增长28.4%,车险生态综合成本率为94.2%,较2023年改善1.2个百分点,其中由于用户出行增加的影响,综合赔付率同比上升2.4个百分点至67.5%,而受益于精细化营运管理的提升以及报行合一的费用管控,综合费用率同比下降3.6个百分点至26.7%。
消费金融生态
长期以来,众安利用自身科技实力链接各类互联网平台,为持牌金融机构提供信贷科技服务,让消费者获得更方便、普惠的信贷产品。
我们通过互联网平台合作伙伴多场景(如通信场景的翼支付、视频场景的爱奇艺等)、多渠道触达信用良好的潜在借款人,加强对于潜在借款人的信用评估,协助互联网金融公司(如众安贷、马上消费金融等)管理信贷风险并协助其进行全方位贷后管理。我们通过人工智能、大数据分析,从生活及商业场景与用户的互动中精炼出对用户的洞察力,为金融机构于贷款生命週期各个阶段提供赋能,使金融机构扩大服务触达范围,并让用户获得更触手可及的信贷服务。我们所合作的资金方均是持牌金融机构。
我们消费金融生态的目标客户主要为中国年轻的近优级客群,有良好的教育背景和消费需求的用户。我们的主要客户集中在30-40岁年龄段。我们亦为该生态的用户提供多元化的产品组合,以满足其多层次的保障需求。我们聚焦小额、分散、短期的互联网消费金融资产,联合持牌金融机构,以行业领先的技术、风控等能力根据底层资产的个体风险来确定保费费率,并通过我们的信用保证保险承担底层资产的风险。
2024年,面临不确定的宏观环境的压力和行业的挑战,我们采取了更为审慎的风控策略,主动收缩业务规模应对资产质量的波动。2024年,我们的消费金融生态保险服务收入为人民币43.77亿元,同比下降13.2%。截至2024年12月31日,我们在消费金融生态所承保的在贷余额为人民币241.99亿元,较去年底下降10.7%。我们的底层资产平均期限近10个月,笔均借款金额约人民币7,200元。在2024年下半年,底层资产质量呈现改善趋势,同时,伴随各类经济政策刺激下居民消费及信贷需求复苏,我们动态调整业务策略,业务规模较2024年上半年环比提升。
2024年,消费金融生态的综合成本率为90.1%,较去年同期的96.4%改善6.3个百分点,其中综合赔付率为62.1%,较2023年同期下降6.3个百分点,主要系因宏观外部环境的回暖,以及风控措施的收紧,底层资产质量的同比改善;综合费用率为28.0%,与2023年同期维持平稳。消费金融生态在2024年下半年综合成本率较2024年上半年环比改善,主要因2024年下半年开始,底层资产质量较2024年上半年逐步改善。过去几年,我们的消费金融生态经过多轮资产质量压力测试,仍能保持业务规模并实现稳健的承保盈利。我们将继续坚持审慎的经营策略,不断打磨风控模型,通过AI技术不断加强对资产贷前贷中贷后的管控,将底层资产质量始终保持在可控范围内。
品牌建设和自营渠道
2024年,我们持续围绕「众安」品牌对潜在客群进行多场景多维度的触达,通过短视频、直播等流量场景获取用户,并结合AI客服等实现高效服务与个性化推荐。我们关注公域流量的趋势变化,更注重用户体验的提升和长期用户价值的释放,关注私域流量领域的运营和建设,在脚本沉淀、分群经营、智能化上精打细磨,进行自主可控、可持续深度的用户运营。在利用抖音、小红书等社交媒体平台,通过AI自动问答承接,实现保费的转化,提升品牌知名度和用户粘性。通过私域流量的精细化运营,增强品牌忠诚度。
2024年,我们继续发力打造生态间的交叉渗透,努力为用户的生活提供便捷、经济的全方位保障,同时在自营渠道上丰富了产品矩阵,围绕著四大生态的保险保障产品,升级了医疗健康、家庭、宠物等服务,更好地为用户提供价值。
2024年,我们的自营渠道总保费达人民币74.60亿元,占总保费百分比达22.3%,其中通过对用户的精耕细作和全方位的服务,自营渠道总保费中续保保费增长达到34%,占比提升至30%。自营渠道总保费中,人均保费提升17.6%至788元,客户续保率1同比提升2.7个百分点至91.0%。基于我们自主研发的数据中台和客户中台,众安实现了全域生态的数据实时共享,以每一个用户为单位,进行精细化运营,服务用户全生命週期。我们采取了从流量转化到用户经营的策略,共筑价值,我们在私域流量的壮大上取得了显著成效,2024年,我们的自营渠道付费用户人均保单数进一步提升至1.7张。
人工智能
众安在线持续在人工智能、云计算、大数据等前沿技术板块进行佈局,旨在通过科技重塑保险价值链各个环节。2024年,我们的研发投入达到人民币8.46亿元,截至2024年12月31日,我们的工程师及技术人员共计1,077名,占公司僱员总数百分比达45.0%。截至2024年12月31日,我们的专利申请量累计达463件,其中包括海外专利申请168件。截至同日,我们累计获得授权专利103件,其中37件海外专利获得授权。此外,截至2024年12月31日,我们的PCT(专利合作协议)专利申请累计达38件,覆盖11个国家和地区。
我们基于云端的保险核心系统「无界山」能够支撑海量碎片化保险业务,2024年共出具197.32亿张保单,通过科技赋能大幅提升用户体验,承保自动化率达99%。底层架构方面,我们接入国产主流大模型如Deepseek、文心、豆包和通义千问等通用模型,在底层架构基础上,我们打造坚实的数据中台,作为公司AI技术架构的基石,整合Embedding模型、蒸馏大模型、航海图等核心技术,同时集成语言、语音、图像、分类等多种模型,搭配大数据平台与机器学习平台。通过构建创新MoE(Mixture-ofExperts,混合专家)架构的保险文本检索模型、微调多模态大模型及本地蒸馏大模型使用收集到的7亿条会话,我们对超150类的意图、实体、情绪进行打标调整,使模型识别准确率达到85%以上。
在AI中台层,公司自主研发了AI中台「灵犀平台」我们的提示工程对输入信息进行优化处理,知识工程整合行业知识与数据,两者共同为应用提供精准的知识支撑。语音服务、RAG(Retrieval-Augmented Generation,检索增强生成)服务以及AI Agent分别在语音交互、信息检索和智能代理方面发挥作用,为场景应用提供多样化的AI能力。AIGateway则起到统一管理和调度AI服务的作用,保障各服务间的高效协同。众安的AI中台实现了AI能力的高效整合与输出,为各业务场景提供强大的智能支持。
灵犀」已完成多项核心能力的打磨并上线了70多个活跃机器人,将AI技术深度融入全链路的业务场景。我们在主流通用大模型调用量行业领先,灵犀中台生产环境机器人月均调用量达5,000万次,行业领先。
在应用层面,我们实现AI在产品设计、营销、承保、服务、理赔、质检等全链路应用。其中在产品设计中,AI帮助我们实现更快速的产品开发和迭代,在营销端:AI提升用户触达范围和效率,实现需求精准匹配,包括在在公域流量获客领域,我们完成从0到1的数字人直播模式搭建,在直播和短视频的制作中,我们利用人工智能工具,提升获客的精准度及营销的效率。在私域流量和客户经营层面,我们利用AI开发了完整用户行为轨迹(「航海图」),在AI场景化长记忆能力等工具的加持下,在包括客户投保、理赔、服务等环节的全流程、全週期融入,提升用户留存、续期,并挖掘交叉销售的价值。以健康险为例:我们全面推广AI辅助营销,实现付费场景AI Copilot的100%覆盖。AI客服在高价保单销售及客户加复购方面的效能已经超过40%的人工客服。我们持续升级AI客服,实现了服务端主动的情绪价值提供,在AI客户服务领域,自动语音识别平均准确率高达98%,语义识别准确率超过90%。私域客服AI助力下,公司客服人均管控量超6万,较之前的数据实现翻番;人均保费产出提升60%。
AI帮助我们自动化承保、及时风险识别和预警,利用AI识别潜在的承保风险及欺诈可能,提前预警以降低公司风险成本,智能理赔方面,公司AI技术覆盖了理赔申请、进度查询、材料提交等7大关键场景。我们在理赔案件审核分层中实现了信息采集自动化和审核智能化,减少了人力投入和时间成本,有效提高审核效率,进一步改善用户体验。通过AI应用,意健险理赔材料智能识别通过率提升至90%,最快15秒即可完成结案,快赔率提升了6倍。车险理赔运用AI技术识别理赔相关的视频材料,如今视频报案平均用时仅100秒,视频查勘平均用时仅7.5分钟,大幅提升客户理赔体验,增强客户满意度。
我们的全流程AI质检「灵眸质检」采用ASR(自动语音识别技术)+LLM(l)技术,实现全量100%的AI质检覆盖率。我们通过建立质检规则模型,从规则质检到流程实时质检,我们还实现了全流程AI质检,建立了动态风险屏障,并实现质检违规率下降96%,保费转化效率的提升。在风险管控上,公司上线实时风险预警,实现高风险案件日清日结。同时,公司通过「质检-反馈-优化」内循环和单周迭代机制快速适应市场变化,不断优化AI服务。未来,我们将会步步为营,以用户为基石,持续深化AI的战略以及和保险的结合。
科技输出
我们深耕保险科技领域,将众安领先的保险科技经验及技术能力,以多样化的方式输出,帮助保险产业链客户实现数字化转型。我们为保险行业客户打造新一代保险核心系统,提供场景化数字解决方案,并与互联网平台及其他保险中介平台共同打造数字化保险生态。
我们的国内科技输出业务通过众安科技及众安信科开展,而国际科技输出业务通过Peak3开展。为免生疑问,众安科技是我们的全资子公司;众安信科及Peak3入账列为我们的合营公司,其业绩并未合併至本集团报表。
国内科技输出
我们的科技输出业务聚焦人工智能、大数据、云计算等前沿技术的探索与研发,融合众安生态优势,经过实际业务验证,打造了「产品+服务」的价值交付体系。我们专注于科技金融领域,通过业界领先的研发能力与服务实践,为银行、保险、证券等金融企业客户提供智能化、平台化、数字化的转型解决方案,以核心硬科技推动金融业高质量发展,助力构建数字金融新格局。
2024年,我们依托在保险科技领域的持续深耕,在监管科技、数据智能、核心业务系统、经代中台和保险数字营销等领域均取得重大突破,继续保持保险科技输出业务的快速增长。随著国内新保险合同准则(IFRS17)的落地实施,众安凭藉自身的行业实践经验和产品能力,在客户积累和签约额上实现强劲增长。
我们抓住了行业上线实施新保险合同准则(IFRS17)的机会,自IFRS17系统产品推出至2024年12月末,我们累计签约服务了21家IFRS17客户。
2024年,我们新签约的保险产业链客户达到98家,其中签约总额达人民币五百万元的客户达18家,签约额在人民币千万元级别的客户达7家。此外,我们在行业拓展上持续破圈,2024年签约了16家来自银行业、证券业等泛金融行业的客户,并进一步将我们的通用软件和技术服务拓展至制造、零售等行业。
我们的国内科技产品线主要分为三大产品系列:业务生产、业务增长系列及数字新基建系列,助力客户实现业务快速增长,加速数字化转型升级。
1)业务生产系列
我们的业务生产系列产品主要包含基于云端的分佈式架构的保险核心及周边系统、经代核心系统以及IFRS17系统解决方案等,支持保险业务完整生命週期运营,助力保险公司、保险经代公司等产业价值链参与方顺利完成数字化转型,更有效地服务用户。
我们基于云端的保险核心系统「无界山」能够支撑海量碎片化保险业务,在去年,以「无界山Mate」版本推出市面。作为新一代核心系统,「无界山Mate」是众安基于客户业务场景在无界山2.0的基础上推出的客户赋能版本,提升保险公司整体运营效率,降低运营门坎。我们的新一代非车财险核心系统无界山Mate已经对外赋能了太平财险、国任财险、英大泰和财险、浙商保险和中意财险等多家保险公司,通过我们的无界山Mate系统,我们的客户可以进一步完善和优化产品体系,不断提升互联网保险业务系统的稳定性、扩展性和安全性,全面提高运营作业效率及客户服务能力。
众安科技提供端到端的IFRS17系统解决方案,涵盖从数据收集、模型构建、计算处理到报告生成的全流程,实现了对保险合同负债的精准计量和动态管理,帮助保险企业满足新会计准则的需求,加速财务数字化转型,协助客户企业内部实现财务、精算、审计、IT等部门的协同合作。
随著新保险合同会计准则的最终上线时限2026年的逐渐靠近,保险公司落地IFRS17系统的需求日益紧迫,众安科技凭藉行业领先的IFRS17落地项目经验在国内市场角逐,与众多保险公司客户建立合作,推出至今已累计签约服务超过20家客户,客户群体持续拓展,服务了包括中国出口信用保险公司、民生人寿、安盛天平等在内的中外资财险和寿险公司。2024年4月,三井住友海上(中国)保险新保险合同准则(IFRS17)项目在众安科技的协助下顺利上线,此次项目仅用6个月就完成主体功能上线,为行业内IFRS17上线週期快速、高效树立了标杆。
2)业务增长系列
我们的业务增长系列产品覆盖了全营销领域,实现从公域到私域的客户运营闭环。我们结合众安自身的禀赋优势,为企业提供营销一体化的解决方案,包括营销获客、客户洞察、智能化策略、私域管理、个性化内容推荐以及智能效果分析,形成了业务增长系列的X产品矩阵。X产品矩阵也搭载了众安对客户运营全流程的模型与策略,可以精准识别客户画像,进行用户分层;智能化推荐内容,生成千人千面的推荐结果,助力业务快速启动,实现业务增规模长。于报告期内,我们的业务增长系列新签约了75家客户。
2024年,在打造生态战略上,我们也与东京海上日动火灾保险(中国)、日铁软件及匠技新(上海)合作,在保险科技及数字化服务领域展开深度合作,共同探索保险与数字化综合服务模式,推动各方企业及日本客户实现数字化转型与增长。通过我们的业务营销智能平台,东京海上日动火灾保险(中国)将面向在华日企独家开发和销售特色场景保险,为客户带来更丰富的保险选择与增值服务,也为我们链接更多生态伙伴打造下扎实的基础。
3)数字新基建系列
我们的数字新基建系列包括研发运维一体化平台、大数据平台等,为金融机构提供高效、安全、稳定的基础管理平台,帮助客户在数字化转型过程中快速完成基础建设,从而可以更多、更快、更好的聚焦于业务和应用转型升级。
我们自主研发的DevOps研发运维一体化平台DevCube是一套覆盖项目协同管理、软件持续交付、软件自动化测试、应用监控运维的IT综合治理平台,实现业务需求从提出到上线的端到端管理、自动化交付,以及线上稳定性保障。在由中国通信标准化协会主办、中国信息通信研究院承办的可信云大会上,众安科技联合中国信息通信研究院云大所、智己汽车发佈了「AIGC驱动DevOps智能化应用研究报告」,为DevOps从自动化向智能化发展提供了宝贵的指导和落地参考。
我们提供大数据平台解决方案,涵盖数据治理升级转型、数据中台建设、保险行业核心数据仓库架构设计、指针体系建设、数据可视化分析、数据智能应用等场景,帮助企业实现内外部信息链路打通,全域数据整合、盘活存量和增量数据,构建企业级数据湖,提升客户统一识别、自动化服务、智能化监管和科学化决策能力。基于众安保险多年大数据运用经验,我们自主研发的数据中台产品,包含数据管理体系、数据流通体系、数据价值体系等一系列工具,构建一套持续不断把数据变成资产并服务于保险业务的机制。
国际业务
本集团的国际业务包括(a)Peak3(国际科技输出)及(b)香港数字银行,主要通过众安国际及其下属子公司开展,其业绩并未合併至本集团报表且入账列为合营公司。
(a)Peak3(国际科技输出)
Peak3 (Hong Kong) Limited(「Peak3」,前称为ZA Tech Global Limited(「ZA Tech」))由众安国际于2018年孵化,致力为国际企业客户提供技术解决方案。其于2024年3月完成由EQT领投的3,500万美元外部A轮融资。于2024年6月,ZA Tech正式更名为Peak3,寓意向众安国际标誌中极具风格的三座山峰致敬。全新的Peak3品牌代表三大高峰:攀登创新高峰、表现超越极限、提供卓越可靠性。
Peak3专注于面向全球市场的保险公司及保险中介机构开发及销售技术及人工智能(AI)解决方案。Peak3的产品组合包括其云原生、模块化的保险核心及统筹平台,支持寿险、健康、财产与意外险,并获全球领先的保险公司、数字平台及其他中介机构采用。
于2024年,Peak3专注于扩展其产品能力,包括发展商业线及员工福利的能力、自动化处理索赔及检测欺诈的全新AI能力,以及投资推进本地化,以更好地满足客户的特定要求。Peak3于2024年新获欧洲六个国家的新客户采纳实施,为支持其强劲增长,Peak3于塞尔维亚设立了欧洲技术中心。
Peak3于2024年12月录得年度经常性收入21.68亿港元,较2023年12月增长约18.5%。
(b)ZA Bank
众安国际的子公司香港数字银行ZA Bank于2019年3月27日成为香港首批获批数字银行牌照的银行,并于2020年3月24日正式开业,致力于构建香港在地的一站式数字金融服务平台,为零售用户和中小微企业提供丰富、便捷、普惠的金融服务。
目前,ZA Bank已成为香港市场功能及产品最丰富的数字银行之一,通过手机端全数字化的运营模式打造一站式综合数字金融服务平台,是目前唯一同时为用户提供存款、贷款、转账、卡消费、外汇、保险、投资及企业银行等24小时数字银行服务的数字银行。
截至2024年12月31日,ZABank的零售用户规模增长至超过800,000人,当中超过半数用户设定ZA Bank为「转数快」(FPS)预设收款银行。
ZA Bank于2022年1月成为香港第一间获得证券及期货事务监察委员会(证监会)颁发第1类受规管活动(证券交易)牌照的数字银行,自此积极佈局投资业务的产品组合。继2022年8月推出投资基金服务后,2024年2月,ZABank正式向用户推出美股交易服务,进一步满足用户的理财需求。
ZA Bank亦看准Web3浪潮的新机遇,策略性佈局相关领域的业务,藉此支持香港特别行政区政府打造Web3枢纽的发展愿景,参与打造充满活力的Web3行业和生态系统。
2024年7月,香港金管局公佈稳定币发行人「沙盒」参与者名单,ZABank随即宣佈成为首家本地数字银行为稳定币发行人提供专属「储备银行服务」,亦是香港首批提供此类服务的银行之一。
2024年11月,ZA Bank成为亚洲首间2向香港零售投资者推出加密货币交易服务的持牌银行。ZABank伙拍与全球领先的持牌虚拟资产交易所,让用户只需透过ZA Bank App,即可直接以港元及美元买卖热门加密货币,无需切换至其他应用程式或平台。这项全新服务大幅简化投资流程,亦令ZABank成为目前亚洲唯一同时提供基金、美股及虚拟资产交易服务予零售投资者的持牌银行,进一步巩固ZA Bank在数字财富管理领域的领先地位。
技术方面,作为一家科技驱动的领先数字银行,ZA Bank已经成功将核心系统迁移至「跨云双活」的云端基础设施上,为用户提供更强大、扩容性更高和更具弹性的24/7银行服务。
ZA Bank在数字银行领域的卓越表现屡获国际权威媒体认可。ZA Bank是全港唯一入选《财富》杂誌2024年亚洲金融科技创新者(Fintech Innovators Asia)排行榜的数字银行、首间获《欧洲货币》卓越大奖评为「Rising Star」的香港银行,更两度蝉联《财资》杂誌(The Asset)「Triple A Digital Awards」颁发的「年度虚拟银行-零售银行」奖项。ZA Bank的特快线上公司开户服务亦荣获《Asian Banking & Finance》颁发「香港年度中小企数码创新大奖」。另外,ZABank在金融保安方面的努力获得香港警务处嘉许,获颁「好机构奖」,成为2024年唯一获此殊荣的银行,亦是首间得奖的数字银行。
截至2024年12月31日,ZA Bank的存款余额同比增长65.9%至约193.99亿港元,贷款总余额同比增长7.9%至约57.82亿港元,存贷比为29.8%。同时,受益于加息週期以及贷款产品的不断丰富,ZA Bank净息差进一步从2023年同期的1.94%提升至2024年的2.41%,优于行业平均水平。
于报告期内,随著新产品陆续上线,ZA Bank录得净收入约5.48亿港元,同比增长52.6%;同时,ZA Bank聚焦业务质量、提升经营效率,净亏损为2.32亿港币,比去年同期减少接近1.67亿港币,亏损率由2023年同期的111%收窄约69个百分点至42%。
投资业务
境内保险资金资产管理
截至2024年12月31日,我们的境内保险资金投资资产总额约为人民币397.76亿元,其中现金以及存放银行及其他金融机构款项金额为人民币10.64亿元,占比为2.7%,固定收益类投资金额为人民币304.95亿元,占比为76.6%(其中债券及债券型基金占比为67.6%),股票及权益型基金金额为人民币23.95亿元,占比为6.0%,未上市公司股权金额为人民币58.22亿元,占比为14.6%(当中主要包括本公司的全资子公司众安科技和众安保险经纪的股权)。
2024年全年,国内债券市场震盪走强,十年期国债利率较去年末下行约88个基点,二级权益市场于下半年回暖,沪深300全年涨幅达14.68%。
本公司保险资金资产管理受益于资本市场回暖,2024年总投资收益为人民币13.35亿元,较2023年的人民币7.20亿元投资收益大幅增长超过85.4%,其中,投资收益净额为人民币3.49亿元较2023年增长41.3%,公允价值变动损益净额为人民币9.90亿元,较2023年大幅增长达109.3%。
于报告期内,本公司总投资收益率和净投资收益率分别为约3.4%及约2.3%,分别较2023年提升1.5%和0.1%。
在固收投资中,我们投资的固定收益类资产信用状况良好,截至2024年12月31日,在我们所投资的债券中,获得外部信用评级AA级及以上的占比达99.3%,获得外部信用评级AAA级的占比为约79.6%。
在权益投资中,我们坚持稳健审慎的投资理念,基于对宏观经济和各类资产收益风险状况的预判,严控股权投资规模,动态调整二级市场股权投资占比,加强高息股票的配置关注;同时,以稳定持仓收益率为目标,维持高固定收益类资产占比,严控信用风险,充分把握资本市场投资机遇,持续提升保险资金资产管理能力。
本公司将继续重视宏观经济策略及底层资产基本面研究,持续优化保险资金资产配置,重视长期稳健收益资产的配置与短期资本市场交易机会的平衡,以低风险固收类资产为核心、适度参与风险资产投资机会,在资产与负债久期匹配前提下,继续挖掘资产配置与证券选择超额收益贡献。
