经过多年的发展和不断探索,本集团已成功树立专业、规范、普惠的市场品牌,沉淀了牌照、团队、科技和市场资源,当前数字经济发展的大趋势同样给我们带来了前所未有的挑战和宝贵的发展机遇。
经过深入研究与充分讨论,本集团决定全面推进数字化转型工作,从之前多牌照、多领域探索尝试,转变为聚焦核心业务,通过全面数字化转型,改变获客和服务手段,提升经营效率,降低边际成本,提高盈利水平。依托我们多年形成的牌照、团队、科技和渠道等资源,特别是成熟的规模化普惠金融经营管理体系,选择、挖掘并发挥已有的优势,搭建数字化业务生态和场景,巩固和增强我们在普惠金融赛道的竞争力,为未来业务快速持续增长奠定良好的基础。围绕数字化转型战略,本集团经营拆分成四大业务分部,分别是数字化服务分部、数字化金融分部、资本投资及金融资产管理分部以及其他分部。
数字化服务分部以本集团的金融科技系统和数字化风控模型为基础,为特定交易场景、产业链的中小微企业及个人客户提供标准化、自动化、批量化的金融科技服务,主要包括电子投标保函、小微金融科技信息服务业务。截至2023年6月30日止六个月期间(「2023年上半年」),数字化服务分部税前利润为人民币19.2百万元,较截至2022年6月30日止六个月期间(「2022年同期」)税前利润人民币107.1百万元,减少人民币87.9百万元,降幅82.1%,主要源于:(i)面对电子投标保函市场日益激烈的竞争环境,为了增强本集团电子投标保函产品的竞争力并巩固其市场领先地位,本集团主动调整电子投标保函产品费率,为客户提供多种优惠措施,以致电子投标保函业务担保净收入下降;(ii)受经济形势影响,本集团小微金融科技信息服务业务采取审慎的经营策略,业务发展放缓,信用服务佣金收入随之下降。
数字化服务分部信用担保业务以交易场景、产业链为业务切入点,运用人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿技术,围绕核心企业上下游、交易平台各方主体在产业链各环节的金融需求,打造了「互联网+供应链」普惠金融服务平台,致力于为供应链企业尤其是中小微企业提供便捷、高效、多元的一体化综合金融服务。客户仅需通过客户端提交资料申请,智能风险控制系统通过人工智能、大数据等技术手段自动快速评判是否通过,减少了操作风险,同时降低了人工成本、提升了效率。
数字化服务分部融资担保业务包括银行类融资担保和其他非银行机构类融资担保。截至2023年6月30日,数字化服务分部融资担保业务在保余额为人民币147.4百万元,较2022年12月31日在保余额人民币98.2百万元,增加人民币49.2百万元,增幅50.1%。
数字化服务分部非融资担保产品主要是电子投标保函。本集团开发的招投标采购电子保函产品已在全国27个省份的279个城市公共资源交易中心上线运行。
截至2023年6月30日,数字化服务分部非融资担保业务余额为人民币17,127.7百万元,较2022年12月31日在保余额人民币16,857.1百万元,增加人民币270.6百万元,增幅1.6%。
数字化服务分部-信用担保-风险管理及资产质量
数字化服务分部信用担保业务代偿率维持在较低水平,其主要原因是:数字化服务分部的担保产品乃基于核心企业上下游产业链以及特定的交易场景来开发设计,并利用数字技术对交易过程中货物流转、资金流转进行监控。其次,数字化服务分部担保业务笔数多、单笔业务金额小的特点降低了集中度风险。此外,我们多年来在服务广大中小微客户中积累了深厚的经验,特别是在风险预警、风险控制、风险化解方面建立了一套完善的体系,并结合数字科技手段,进一步提高了风险控制水平。
截至2023年6月30日,数字化服务分部信用担保业务拨备率为0.2%(2022年12月31日:0.2%),拨备率维持在适当水平。数字化服务分部-小微金融科技信息服务
小微金融科技信息服务主要是信用服务业务,指本集团利用在小微金融服务领域积累的经验、能力和优势,依托智能化金融科技能力,以定制化的科技与金融服务为手段,为外部合作银行等金融机构提供信用类服务,包括协助获取客户、协助标准化风险评估服务、贷后协助管理服务等,并据此向外部合作金融机构收取信用服务佣金;外部合作金融机构在此基础上,结合自身对小微客户的理解和风险承受能力,对小微客户开展独立评估,并自行作出提供或拒绝资金服务的决定。
在与各类金融机构开展合作的过程中,双方共享信息、互换资源,充分发挥双方的资源优势、技术优势,共同为小微客户提供综合金融服务。本集团的优势在于多年来持续在小微客户领域所积累的对该类客户群体的风险认识和服务经验、所建立的特色风控能力、全国性网络与团队以及良好的信用服务输出能力。
截至2022年12月31日及2023年6月30日,本集团信用服务业务管理余额分别为人民币4,129.1百万元及人民币3,424.5百万元。
数字化金融分部
数字化金融分部以本集团所辖的融资担保、金融保理等机构,为中小微企业及个人客户提供线下资金产品和担保服务,主要包括债券担保、履约担保、委托贷款、应收账款保理,以及本公司对民营银行的股权投资业务。2023年上半年,数字化金融分部实现税前利润人民币58.3百万元,较2022年同期人民币45.4百万元,增加人民币12.9百万元,增幅28.4%,主要原因是2023年上半年,本集团委托贷款业务规模较2022年同期增加,导致利息及手续费净收入增加;此外,数字化金融分部各项业务资产质量趋于稳定,资产减值损失计提较2022年同期减少。
数字化金融分部-信用担保-业务拓展及产品
为满足单一客户的个性化担保服务需求,数字化金融分部信用担保业务根据客户的自身特点,设计最优的担保解决方案,每笔业务放款金额、放款期限、反担保措施等要素不尽相同,并由相应级别的评审会审议通过。数字化金融分部信用担保业务包括传统融资担保、债券担保以及工程履约担保业务。
数字化金融分部-信用担保-风险管理及资产质量
2023年上半年,数字化金融分部信用担保业务为违约客户支付的代偿款项总额为人民币37.4百万元,与2022年同期代偿款项人民币39.1百万元相比,减少人民币1.7百万元,降幅4.3%。2023年上半年,数字化金融分部信用担保业务代偿率为0.4%(2022年同期:0.6%)。数字化金融分部信用担保业务代偿额和代偿率水平均有所下降。
我们始终坚持审慎的估值体系,针对尚未到期的信用担保业务计提充足的准备金。截至2023年6月30日,数字化金融分部信用担保业务拨备率为0.8%(2022年12月31日:0.6%)。
数字化金融分部-委托贷款
本集团数字化金融分部以发放委托贷款的方式来满足广大中小企业客户的个性化资金需求。截至2023年6月30日,本集团数字化金融分部委托贷款业务余额为人民币1,861.3百万元(2022年12月31日:人民币1,916.7百万元)。2023年上半年,本集团委托贷款业务平均利率约为9.4%(2022年同期:约9.8%)。
下表载列于所示日期按风险敞口划分的数字化金融分部委托贷款余额分佈:
数字化金融分部-应收账款保理
本集团应收账款保理业务以客户持有的应收账款或商业承兑汇票作为质押物,向客户提供资金以满足其融资需求。截至2023年6月30日,本集团应收账款保理业务余额为人民币648.0百万元,较截至2022年12月31日应收账款保理业务余额人民币435.7百万元,增加人民币212.3百万元,增幅48.7%。
数字化金融分部-民营银行
于2016年,本公司与境内六家机构共同发起设立重庆富民银行股份有限公司(「富民银行」)。本公司对富民银行股权出资人民币900.0百万元,占股比例30.0%,为富民银行第一大股东。截至2023年6月30日,富民银行资产总额为人民币58,450.8百万元(2022年12月31日:人民币54,874.3百万元),负债总额为人民币54,026.3百万元(2022年12月31日:人民币50,676.2百万元)。同时,其盈利能力保持稳定增长。2023年上半年,富民银行共计实现净利润人民币180.2百万元(2022年同期:人民币135.1百万元)。
资本投资及金融资产管理分部
利用自有资金,以及通过与外部机构合作募集资金,向具有成长空间和增长价值的特定中小企业提供资本投资服务,以及与银行等金融机构合作开展不良资产管理业务。
资本投资及金融资产管理分部收益主要来自所投资的权益和债权工具增值,以及通过收购、处置不良资产产生的收益。2023年上半年,资本投资及金融资产管理分部税前利润为人民币31.1百万元,较2022年同期人民币9.0百万元,增加人民币22.1百万元,增幅245.6%,主要源于处置金融资产产生的交易净收益增长,以及处置长期股权投资产生的投资收益增长。
其他分部
其他分部指承担总部管理职能以及无法完全划分为上述任一分部的其他业务条线及经营业绩。2023年上半年,其他分部税前亏损人民币67.7百万元,较2022年同期税前亏损人民币95.6百万元,下降人民币27.9百万元,降幅29.2%。
本集团以「职能整合、提升效率」为目标,不断加强职能部门尤其是中后台职能部门的整合,以提升运营效率,降低运营成本。各业务分部及其分支机构主要专注于客户拓展及风险管理,总部则主要专注于建立统一的服务体系,包括人力资源、财务管理、资金募集及运用、行政服务、信息系统建设等,并有针对性地向业务分部及其分支机构提供服务。
2023年下半年,公司将继续坚持「数字金融、平台金融、生态金融」发展理念,围绕具有成长潜力的中小科创型企业,发挥自身多元牌照、团队、科技、渠道等优势,以技术创新、模式创新、组织创新、机制创新为动力,进一步提升中小微企业综合服务能力。
数字化服务板块,继续运用人工智能、大数据、区块链等科技手段,与客户管理、业务流程、人才机制等进一步融合,全方位提升客户体验,以及降本增效。进一步开发应用场景,将场景为流量入口,实现从场景到流量到金融服务。
数字化金融板块,继续以客户为中心,增强市场需求洞察能力,围绕场景构建、产品设计、精准营销、风控决策、客户服务、运营管理等业务价值链,全方位运用数字化驱动业务运营和管理。
资本投资及金融资产管理板块,继续聚焦医疗健康、高端制造、节能环保、企业服务等四大领域,以股权投资为纽带,以灵活的股债结合产品,提供投、担、贷联动的综合金融服务;搭建不良资产数字化产业平台,打造高效资产处理团队,成为行业一流的金融资产管理公司,助力化解金融风险、服务地方经济发展。
