公司银行业务
本行坚持「立足地方,服务中小,关注民生,贴心市民」的经营宗旨,积极投身于经济建设和社会发展,为公司客户提供多元化的金融产品及服务以支持其业务需要。
公司贷款
报告期末,本行的公司贷款余额为783.09亿元,较年初增幅12.60%。其中,本行的大中型企业贷款为人民币313.59亿元,占截至同日本行公司贷款总额的40.05%,小微型企业贷款为人民币469.38亿元,占截至同日本行公司贷款总额的59.94%,其他公司贷款余额为0.12亿元,占截至同日本行公司贷款总额的0.01%。本行大部份公司贷款客户是在四川省(主要为成都市、泸州市)注册成立或经营主要业务的企业。公司贷款一直是本行贷款组合的最大组成部份。
票据贴现
票据贴现指本行以低于票面价值的价格向公司客户购买银行承兑汇票及商业承兑汇票。我们仅从满足我们信贷要求的公司客户购买银行承兑票据及商业承兑票据,这是一种向该等客户提供的短期融资的形式。
我们亦在金融市场业务版块营运再贴现及转贴现业务。根据该等业务,本行可以向中国人民银行或其他商业银行再出售贴现票据,这将给我们提供额外的流动资产及利息差额中的另外收入。报告期末,本行的票据贴现为人民币2.78亿元。
公司存款
报告期末,本行公司客户存款余额为473.19亿元,占全部存款余额40.23%。本行向公司客户提供人民币定期及活期存款。本行向公司客户提供的人民币定期存款期限介乎三个月至五年。我们亦提供定制利率、期限及其他条款的协议存款产品。此外,我们提供通知存款产品,其比活期存款的利率高且保留一定活期存款灵活性(客户可提前通知取款)。本行的公司存款客户主要包括财政、交通、社会保障和其他政府机构、事业单位、国有企业和大型私营公司。
公司产品
对于公司客户的融资需求,创新多款针对性产品以满足客户的不同需求。
本行先后推出一次授信、循环使用,7天内还款免息的「天天贷」;以纳税金额为主要授信依据的信用产品「税金贷」、「税e贷」;以增值税发票开票金额为主要授信依据的「票e贷」;围绕核心企业上下游企业提供供应链金融服务的「乐业贷」、「票保通」、「E泸贷」;向小微企业发放无需抵押、随借随还的「商圈贷」;基于「互联网+不动产登记」模式推出一站式在线办理抵押登记的房抵类贷款产品「房好贷」、「房满贷」;以政府采购订单为授信依据的「政采贷」;以收单业务交易流水为主要授信依据的信用产品「盈商贷」;以信创系统集成项目的未来应收账款质押担保的「科融贷」等产品,充分发挥地方法人机构决策链条短的优势,为客户提供高效便捷的融资服务。
公司银行客户基础
报告期末,本行的公司银行客户总数为49,203户,同比增长11,858户,增幅31.75%。本行公司银行业务的迅猛发展得益于强大的客户基础。本行通过研究公司银行客户的具体金融需求推出一系列针对特定客户群的特色产品和服务,同时,本行还建立了特别的客户关係管理系统,这使本行能够密切追踪本行客户及其合作伙伴与本行的业务交易,令本行能够为他们提供量身定制的金融服务。
小微企业金融服务
本行认真贯彻党的二十大和中央经济工作会议精神,对外通过加大政策工具使用力度、加强银政担企多方合作,对内通过强化运用科技、建设队伍、创新产品、精简流程、减费让利、优化服务、深化考核等多项措施,加力提升小微企业金融服务质效。同时,为更好地满足小微企业融资需求,本行已建立小微专营机构惠融通小微贷款中心,且全行共计17个分支行35个网点均可办理小微业务。
报告期内,本行累计为8,361户小微企业投放贷款894.24亿元。报告期末,本行的小微贷款余额为人民币535.54亿元,小微客户数量9,312户,普惠小微贷款余额为115.51亿元,户数为9,054户,加权平均利率6.19%。
零售银行业务
本行向零售客户提供多种金融产品及服务,包括存款、贷款、银行卡服务、理财以及代收代缴费等中间业务,本行拥有广泛的零售客户基础。
截至2023年12月31日,本行有140.24万名零售银行客户,较2022年末增加11.64万户,增幅9.05%,零售存款总额677.51亿元,贷款总额138.7亿元。
本行将零售客户分为普通客户(金融资产余额50万元以下)、优质客户(金融资产余额50万元(含)至100万元)、高端客户(金融资产余额100万元(含)至300万元)及高净值客户(金融资产余额300万元及以上)。截至2023年12月31日,本行共有高端客户9132名,较2022年新增515户,增幅5.98%;高净值客户1,628名,较2022年新增8户,增幅0.49%。
零售存款
零售存款余额677.51亿元,较2022年增加58.66亿元,增幅9.48%。其中,大额存单业务较2022年增加12亿元。
零售贷款
本行向零售客户提供个人经营贷款、个人消费贷款及个人住宅和商用房按揭贷款。截至2023年12月31日,零售贷款总额为138.7亿元,较去年净增14.12亿元,增幅11.34%。
银行卡
截至2023年12月31日,向零售银行客户累计发行银行卡156.66万张;其中,存量卡为130.35万张,较2022年增长9.47万张,增幅7.83%。
理财
本行向客户提供满足其风险和收益偏好的金桂花系列理财产品,本行理财资金主要投资于债券、货币市场工具等资产。
2023年,本行销售理财产品总额141.56亿元。截至2023年12月31日,本行持有理财产品客户47,548名,其中零售客户47,513名,机构客户35名,目前产品余额162.75亿元,理财产品业绩比较基准介于3.2%-5.1%之间。
贵金属服务
本行向零售客户提供贵金属产品服务。本行从2018年开始代理贵金属销售服务。截至2023年12月31日,本行代销贵金属销售额为人民币185.86万元,较2022年末增加31.66万元,增幅20.42%。
金融市场业务
2023年,面对宏观环境、市场环境、监管环境的复杂变化,本行金融市场业务充分研判宏观经济和金融监管形势,落实系列监管要求,防控金融风险,各类金融市场业务保持稳健发展。
本行的金融市场业务主要包括货币市场交易业务、投资业务。
货币市场交易业务
本行货币市场交易包括:同业存放和存放同业、同业拆借、债券回购、票据转贴现、发行同业存单等。报告期内,本行积极参与货币市场交易,加大货币市场交易总量,提升银行间市场活跃度。本行注重同业客户管理和维护,保持与同业客户间授信可持续性,着力提高同业客户黏性,同时保持交易对手多元化和分散性。
1、同业存放和存放同业
报告期末,吸收同业及其他金融机构存款余额3.61亿元,同比减少3.20亿元,减幅47.00%;其中吸收同业存款定期余额0.00亿元,同比减少100.00%;吸收同业存款活期及清算款余额3.61亿元,同比减少35.41%。存放他行同业款项余额2.73亿元,同比增加0.40亿元,增幅17.37%;其中存放他行定期余额0.00亿元,同比持平;存放他行活期及清算款余额2.73亿元,同比增加17.37%。同业存款变动幅度较大主要原因是我行同业存款同期基数较小,根据业务需要进行调整时变化幅度较大。
2、同业拆借
报告期末,本行同业拆入余额为33.95亿元,同比减少0.81亿元,减幅2.34%;同业拆出余额为0.12亿元,同比减少5.00亿元,减幅97.63%。主要原因为:一是我行对业务结构进行了调整,减少了同业拆出;二是由于报告期同业拆出基数较小,因此变化幅度较大。
3、债券回购业务
报告期末,本行正回购余额为33.92亿元,同比减少17.20亿元,减幅33.64%。主要原因是我行基础存款增长较好,期末减少了正回购融入。逆回购余额为47.77亿元,同比减少2.31亿元,减幅4.62%。主要是根据业务结构调整需要,相应减少了逆回购业务融出。
4、票据转贴现
报告期末,持有转贴现票据2.10亿元,同比减少2.32亿元,减幅52.49%,主要原因是转贴现票据总体规模较小,今年根据业务需要减少了部分转贴现票据。
5、发行同业存单
报告期末,本行同业存单发行余额为98.12亿元,同比增加了11.97亿元,增幅13.89%。主要原因是本行为提升同业负债稳定性,增加了同业存单发行。
投资业务
1、债券投资
2023年形势复杂多变,世界各国整体慢慢从新冠和俄乌战争带来的衝击中逐步恢复,经济展现了一定程度的韧性。欧洲经济虽然仍然泥潭深陷,但美国经济复甦好于预期。美国国债收益率年内衝到近二十年来新高后,又迅速下行,对世界各国的汇率与资产定价都带来了较大的影响。全球通胀在世界主要国家持续加息后逐步回落,主要经济体央行在三季度和四季度相继暂停加息后,中美利差有所缩窄。国内宏观形势变化一波三折,经济数据与市场预期不断出现较大的偏差,但全年收益率整体呈下行趋势。回顾2023年,贯穿全年的宏观逻辑主线是中央的高质量发展思路,在房地产行业走弱带动整体经济下行后,政府没有采用过去常用的大规模刺激方式,仅出台结构性的政策刺激以维持经济增长,市场对此预期不足。
年初1-2月份,国内经济企稳回升,信贷投放强劲,地产政策进一步放松,货币市场利率中枢抬升,债券收益率震盪上行。3月份至8月中下旬,国内经济复甦力度开始减弱,楼市降温,生产和投资开始放缓,内需疲软逐步显现,央行通过降准降息等宽松货币政策维稳经济,债券收益率震盪下行。8月下旬至10月下旬,汇率压力凸显、政府债券供给放量,资金面边际收敛,叠加地产政策进一步优化,债市情绪反转推动利率上行,短端回升至年内高点。10月下旬至年底,收益率震盪下行,10月份再融资券发行加速,带动一级地方债中标收益率不断高于预期,叠加万亿国债增发和中央赤字率调增,对债市形成短期压力,收益率震盪上行。四季度经济基本面走弱,消费疲软,国内11月CPI同比增速甚至跌至负值,叠加外围主要经济体央行暂停加息,美联储释放鸽派信号,外汇压力缓解,为中国央行货币政策打开了宽松空间。12月的政治局会议和中央经济工作会议基调中性,并未出现强经济刺激政策,市场对后期经济基本面走势悲观,且12月下旬商业银行降低存款利率使得市场对明年一季度降息降准有较强预期,12月下旬债券收益率加速下行。本行积极跟踪和研判宏观经济及货币政策走势,灵活调整投资策略,全年债券投资取得了较高的投资收益。
截至报告期末,本行根据债券市场行情及自身资产配置需要,对债券投资在总量和结构上进行了优化调整。报告期末,本行债券投资规模342.07亿元,同比增加44.78亿元,增幅15.06%。其中,国债持仓余额为30.80亿元;同比减少1.60亿元,减幅4.94%;政策性金融债持仓余额99.20亿元,同比增加21.90亿元,增幅28.33%;地方政府债持仓余额为17.17亿元,同比增加7.65亿元,增幅80.36%;信用债持仓余额122.80亿元,同比减少4.07亿元,减幅3.21%;商业银行债持仓余额72.10亿元,同比增加20.90亿元,增幅40.82%。
2、特殊目的载体投资
报告期内,本行主动压降特殊目的载体投资规模。报告期末,特殊目的载体投资规模151.96亿元,包括公募基金83.20亿元、信托计划48.80亿元、资产管理计划19.96亿元。特殊目的载体投资较年初减少10.50亿元,减幅6.46%,主要是减少了资产管理计划、信托计划投资。
金融消费者权益保护情况
报告期内,本行消费者权益保护工作紧跟监管新动向,从基础工作入手,优化组织结构,压实主体责任,充分发挥法人机构体制优势,以产品、服务设计为着力点,提升金融服务能力,辅以公众宣教和内部检查,不断提高消费者权益保护工作整体水平。
1.成立专职机构,强化组织领导。本行董事会下设消费者权益保护委员会,统一规划、统筹部署全行消费者权益保护工作;内控合规部下设消费者权益保护科,负责全行消费者权益保护工作。组织架构不断完善,有力提升本行消费者权益保护工作水平。
2.完善制度体系,夯实管理基础。梳理消费者权益保护相关制度,建立和完善与本行组织架构、业务发展相匹配的消费者权益保护制度体系,为消费者权益保护工作的有效开展提供制度保障。
3.突出品牌声誉,普及公众教育。本行秉承「以客户为中心」和「服务创造价值」的理念,提供规范、严谨、诚信、可靠的金融服务,保障消费者合法权益。报告期内,组织开展「3.15消费者权益保护周宣传活动」「普及金融知识守住钱袋子宣传活动」「金融消费者权益保护宣传月」等各类集中宣教活动,增强消费者风险意识。
4.增强责任意识,提升消保水平。本行严格遵循国家法律法规,主动适应监管政策调整,贯彻落实相关行业标准和操作准则。报告期内,本行在产品设计、服务项目、定价管理、协议制定、审批准入、营销宣传等方面,厚植消费者保护理念,实现消费者权益保护全流程、全覆盖和全方位管理。