公司银行业务
本行坚持「立足地方，服务中小，关注民生，贴心市民」 的经营宗旨，积极投身于经济建设和社会发展，为公司客户提供多元化的金融产品及服务以支持其业务需要。
公司贷款
报告期末，本行的公司贷款余额为人民币729.24亿元，较年初增幅4.86%。其中，本行的大中型企业贷款为人民币275.99亿元，占截至同日本行公司贷款总额的37.85%，小微型企业贷款为人民币453.14亿元，占截至同日本行公司贷款总额的62.14%，其他公司贷款余额为人民币0.12亿元，占截至同日本行公司贷款总额的0.01%。本行大部份公司贷款客户是在四川省（主要为成都市、泸州市）注册成立或经营主要业务的企业。公司贷款一直是本行贷款组合的最大组成部份。
票据贴现
票据贴现指本行以低于票面价值的价格向公司客户购买银行承兑票据及商业承兑票据。我们仅从满足我们信贷要求的公司客户购买银行承兑票据及商业承兑票据，这是一种向该等客户提供短期融资的形式。
我们亦在金融市场业务版块营运转贴现及再贴现业务。根据该等业务，本行可以更低的价格向中国人民银行或其他商业银行再出售贴现票据，这将给我们提供额外的流动资产及利息差额中的另外收入。
截至2023年6月30日，本行的票据贴现为人民币20.93亿元，占截至同日本行客户贷款总额的1.54%。
公司存款
报告期末，本行公司客户存款余额为人民币486.40亿元，占全部存款余额42.12%。本行的公司存款客户主要包括财政、交通、社会保障和其他政府机构、事业单位、国有企业和大型私营公司。
40泸州银行股份有限公司 2023中期报告
管理层讨论与分析
公司产品
对于公司客户的融资需求，创新多款针对性产品以满足客户的不同需求。
本行先后推出一次授信、循环使用，7天内还款免息的「天天贷C」；以纳税金额为主要授信依据的信用产品「税金贷」、「税e贷」；以增值税发票开票金额为主要授信依据的「票e贷」；围绕核心企业上下游企业提供供应链金融服务的「乐业贷」、「票保通」、「E泸贷」；向小微企业发放无需抵押、随借随还的「商圈贷」；基于「互联网+不动产登记」模式推出一站式线上办理抵押登记的房抵类贷款产品「房好贷」、「房满贷」；以政府采购订单为授信依据的「政采贷」；以收单业务交易流水为主要授信依据的「盈商贷」等产品，充分发挥地方法人机构决策链条短的优势，为客户提供高效便捷的融资服务。
公司银行客户基础
报告期末，本行的公司银行客户总数为45,010户，较年初增长7,665户，增幅20.52%。本行通过研究公司银行客户的具体金融需求推出一系列针对特定客户群的特色产品和服务。同时，本行还建立了特别的客户关係管理系统，这使本行能够密切追踪本行客户及其合作伙伴与本行的业务交易，令本行能够为他们提供量身定制的金融服务。
小微企业金融服务
本行坚决贯彻落实党中央、国务院对金融支持小微企业发展的工作要求，将服务小微企业作为践行普惠金融和履行社会责任的重要抓手，通过创新产品、精简流程、减费让利、深化考核等多项措施，切实提升小微企业金融服务质效。报告期末，本行的小微贷款余额为人民币518.44亿元，小微客户数量9,358户，其中普惠小微贷款余额为人民币111.86亿元（剔除票据），户数为9,114户，加权平均利率6.21%。
为更好地满足小微企业融资需求，本行加快小微专营机构惠融通小微贷款中心建设，加强运用互联网金融科技。同时，本行充分运用中国人民银行支小再贷款、再贴现等政策工具加强对小微企业的融资支持力度。
2023中期报告 泸州银行股份有限公司 41管理层讨论与分析
零售银行业务
本行向零售客户提供多种金融产品及服务，包括存款、贷款、银行卡服务以及理财等中间业务，本行拥有广泛的零售客户基础。
截至2023年6月30日，本行有134.46万名零售银行客户，存款总额人民币644.68亿元，贷款总额人民币133.32亿元。
本行将零售客户分为普通客户（金融资产50万元以下）、优质客户（金融资产50万元（含）至100万元）、高端客户（金融资产100万元（含）至300万元）及高净值客户（金融资产300万元及以上）。截至2023年6月30日，本行共有8,833名高端客户和1,631名高净值客户。
零售存款
零售存款余额人民币644.68亿元，较上年末增加人民币25.83亿元，增幅4.17%。其中，活期存款余额人民币155.51亿元，较上年末增加人民币11.17亿元，增幅7.74%，占零售存款的24.12%。
零售贷款
本行向零售客户提供个人经营贷款、个人消费贷款及个人住宅和商用房按揭贷款。截至2023年6月30日，零售贷款总额为人民币133.32亿元。
银行卡
截至2023年6月30日，本行向零售银行客户累计发行银行卡150.69万张；其中，存量卡为125.62万张，较上年末增长4.74万张，增幅3.92%。
42泸州银行股份有限公司 2023中期报告
管理层讨论与分析
理财
本行向客户提供满足其风险和收益偏好的金桂花系列理财产品，本行理财资金主要投资于债券、货币市场工具等资产。
2023年上半年，本行销售理财产品总额人民币75.63亿元。截至2023年6月30日，本行持有理财产品客户48,124名，其中零售客户48,084名，机构客户40名，目前产品余额人民币164.11亿元，存续理财产品业绩比较基准介于3.70%-5.10%之间。
贵金属服务
本行向零售客户提供贵金属产品服务。本行从2018年开始代理贵金属销售服务。截至2023年6月30日，本行代销贵金属销售额为人民币162.21万元。
金融市场业务
2023年，面对宏观环境、市场环境、监管环境的复杂变化，本行密切关注宏观经济形势变化，把握金融市场政策走向，加强对市场行情的分析、把握市场机会，在严控风险前提下，合理制定投资策略优化投资组合，加大标准化债券投资力度，有序压降非标准化特殊目的载体投资。
本行的金融市场业务主要包括货币市场交易业务、投资业务。
货币市场交易业务
本行货币市场交易包括：同业存放和存放同业、同业拆借、债券回购、票据转贴现、发行同业存单等。报告期内，本行注重同业客户管理和维护，保持与同业客户间授信可持续性，着力提高同业客户黏性，同时保持交易对手多元化和分散性。
2023中期报告 泸州银行股份有限公司 43管理层讨论与分析
1、 同业存放和存放同业
报告期末，本行吸收同业及其他金融机构存放款余额5.22亿元，较上年末减少1.58亿元，减幅23.20%，其中吸收同业存款定期余额0.00亿元，较上年末减少100.00%，吸收同业存款活期及清算款余额5.22亿元，较上年末减少6.45%。截至同日，本行存放他行同业款项余额3.62亿元，较上年末增加1.29亿元，增幅55.37%，其中存放他行定期余额0.00亿元，较上年末持平，存放他行活期及清算款余额3.62亿元，较上年末增加55.37%。
2、 同业拆借
报告期末，本行同业拆入余额为33.66亿元，较年初减少1.10亿元，减幅3.16%；同业拆出余额为0.12亿元，较年初减少5.00亿元，减幅97.66%。主要原因是根据市场行情对资产结构进行了调整，减少了同业拆出。
3、 债券回购业务
报告期末，本行正回购余额为83.10亿元，较年初增加31.98亿元，增幅62.56%。逆回购无余额，较年初减少50.08亿元，减幅100%。主要原因是根据市场行情对资产结构进行了调整，我行通过正回购吸收了部分短期资金，同时增加了债券投资，减少了逆回购业务融出。
4、 票据转贴现
截至2023年6月30日，本行持有转贴现票据18.84亿元，较上年末增加14.47亿元，增幅331.12%。主要原因是根据业务需要增加了部分转贴现票据。
5、 发行同业存单
报告期末，本行同业存单发行余额为47.60亿元，较年初减少38.56亿元，减幅44.75%。主要原因是根据市场行情和业务需要，调整了同业存单发行计划，减少了同业存单发行。
44泸州银行股份有限公司 2023中期报告
管理层讨论与分析
投资业务
1、 债券投资
2023年上半年宏观经济形势难解，海外央行继续保持紧缩以抑制通胀，全球贸易疲软，衝击各国经济。国内经济恢复一波三折，在年初的时候，市场普遍充满了较强的复甦预期，但是到一季度末，数据就显示复甦乏力。二季度，复甦的动能几近消失。
年初信贷投放强劲，地产政策「三箭齐发」，人流物流迅速恢复，经济复甦势头良好，货币市场利率中枢抬升，债券收益率震盪上行。3月份，两会确定的将全年的GDP目标定在5%左右，低于市场预期。3月下旬央行通过降准释放近5,000亿资金维稳跨季流动性，稳定了货币市场利率，同时高频数据显示经济复甦有些乏力。债券收益率开始下行。
在一季度脉衝式反弹过后，二季度国内经济增长压力明显增大。社融、信贷增速开始放缓，房地产销售和投资承压下行，CPI和PPI增速持续下滑，导致市场对经济增长的前景较为悲观。国内经济复甦乏力，一方面是因为去年以来的房地产业塌方，严重影响到了地方政府的土地收入，导致地方政府因财力不足而无法实施积极的财政政策；另一方面，政府的指导思想仍是保持定力，以实现高质量发展的战略目标。此外，全球贸易疲软也影响到了中国的出口。二季度债券收益率由此整体震盪下行并创出年内新低。
本行上半年积极跟踪和研判宏观经济形势，并结合市场形势，灵活地调整投资策略。在年初「强预期，弱现实」阶段，严格控制持仓规模和久期。在高频数据显示复甦慢于预期后，从3月份开始，我行逐步提升持仓规模和久期，并在二季度转为以中短期债券为主、辅以部分长期债券的持券结构，并配合波段交易与中性套利交易，提高了总收益水平。
截至报告期末，本行根据债券市场行情及自身资产配置需要，对债券投资在总量和结构上进行了调整。报告期末，本行债券投资规模386.01亿元，较年初增加88.72亿元，增幅29.84%。其中，国债持仓余额为27.80亿元，较年初减少4.60亿元，减幅14.20%；政策性金融债持仓余额109.60亿元，较年初增加32.30亿元，增幅41.79%，地方政府债持仓余额为8.17亿元，较年初减少1.35亿元，减幅14.18%；信用债持仓余额171.34亿元，较年初增加44.47亿元，增幅35.05%，商业银行债持仓余额69.10亿元，较年初增加17.90亿元，增幅34.96%。
2、 特殊目的载体投资
报告期内，本行主动压降特殊目的载体的投资规模。报告期末，本行特殊目的载体投资规模137.07亿元，包括公墓基金67.72亿元、信托计划47.86亿元、资产管理计划21.49亿元。特殊目的载体投资较年初减少25.39亿元，减幅15.63%，主要是减少了公募基金、信托计划、资产管理计划投资。
金融消费者权益保护情况
报告期内，本行消费者权益保护工作紧跟监管新动向，从基础工作入手，优化组织结构，压实主体责任，充分发挥法人机构体制优势，以产品、服务设计为着力点，提升金融服务能力，辅以公众宣教和内部检查，全面提高消费者权益保护工作整体水平。
1. 成立专职机构，强化组织领导
本行董事会下设消费者权益保护委员会，统一规划、统筹部署全行消费者权益保护工作；内控合规部下设消费者权益保护科，负责全行消费者权益保护工作。组织架构不断完善，有力提升本行消费者权益保护工作水平。
2. 完善制度体系，夯实管理基础
梳理消费者权益保护相关制度，建立和完善与本行组织架构、业务发展相匹配的消费者权益保护制度体系，为消费者权益保护工作的有效开展提供制度保障。
3. 突出品牌声誉，普及公众教育
本行秉承「以客户为中心」和「服务创造价值」的理念，提供「规范、严谨、诚信、可靠」金融服务，保障消费者合法权益。报告期内，组织开展「3.15金融消费者权益日」、「普及金融知识守住钱袋子宣传」、「防范电信诈骗宣传」、「防范非法集资专项宣传」、「反洗钱禁毒专项宣传」等系列活动20次，增强消费者风险意识。
4. 增强责任意识，提升消保水平
本行严格遵循国家法律法规，主动适应监管政策调整，贯彻落实相关行业标准和操作准则。报告期内，本行在产品设计、服务项目、定价管理、协议制定、审批准入、营销宣传等方面，厚植消费者保护理念，实现消费者权益保护全流程、全覆盖和全方位管理。
2023年上半年,国际政治经济形势错综复杂,世界经济复甦乏力,全球贸易投资放缓、通胀压力较大,主要经济体经济走势和政策分化严重。在复杂严峻的外部环境下,中国政府坚持稳中求进工作总基调,着力推动高质量发展,上半年实现国内生产总值59.3万亿元,同比增长5.5%,整体呈现恢复向好的态势,增速明显高于世界主要经济体。展望未来,中国经济稳中向好、长期向好的基本面没有改变,韧性足、潜力大、空间广的特点也没有变,随着经济社会全面恢复常态化运行,新动能不断成长壮大,发展质量稳步提升,中国经济有望继续保持稳定增长的态势。
就本行主要经营区域而言,随着成渝地区双城经济圈建设深入推进,川渝两地战略共识更加凝聚、交流合作更加紧密,泸(州)永(川)江(津)融合发展示范区、川南渝西融合发展试验区等10个毗邻合作平台全面启动,35个产业合作示范园区提速建设,248个重大项目共同推进,总投资达到3.25万亿元。四川立足区域经济特徵和省情实际,深入实施「四化同步、城乡融合、五区共兴」发展战略,全力以赴拼经济、搞建设,主要经济指标持续回升,发展活力不断增强,上半年实现地区生产总值27,901.01亿元,同比增长5.5%,高于去年全年2.6个百分点、高于今年一季度1.7个百分点。泸州市作为成渝地区双城经济圈重要节点城市,积极利用区位优势,以「四化同步推进、城乡深度融合、『一体两翼』齐飞」为工作总抓手,抢抓发展机遇,扎实推进以中国式现代化引领新时代区域中心城市建设。
本行积极主动应对形势变化,强化主责主业,持续推动业务转型和结构调整,加强风险管控和不良化解,上半年实现规模、质量、效益协调发展。未来银行业经营形势复杂严峻,我们将继续保持战略定力,坚定发展信心,以只争朝夕的劲头、坚韧不拔的毅力,加快转型步伐和创新突破,全力推动泸州银行高质量发展,以优异成绩回报广大投资者的关心和厚爱。
2023年下半年,本行将坚持稳中求进工作总基调,继续优化负债结构,强化智慧风控建设,加快金融科技创新发展,为成渝双城经济圈建设和泸州「一体两翼」发展提供有力支撑,在助推区域经济发展中实现高质量发展。
