本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，以习近平新时代中国特色社会主义思想统领和指引各项工作，坚持守正创新，践行「5+1」战略路径，强化「六大能力」建设1，围绕五大差异化增长极全力打造差异化发展特色，依托资源禀赋培育新的竞争优势，持续加快创新突破和转型升级，以实干实效履行国有大行责任担当，奋力开创高质量发展新局面。
本行面对复杂严峻的国内外经济形势，着力把握经济企稳回升的向好势头，坚定信心、攻坚克难，保持健康平稳的发展态势。一是业务规模迈向新台阶。截至报告期末，本行资产总额突破15万亿元，达15.12万亿元，较上年末增长7.51%；其中客户贷款总额达7.82万亿元，较上年末增长8.49%。负债总额突破14万亿元，达14.23万亿元，较上年末增长7.48%；其中客户存款达13.30万亿元，较上年末增长4.62%。二是盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%；营业收入1,771.57亿元，同比增长2.03%。上半年净利息收益率2.08%，二季度以来有所企稳。三是风险管理精准有效。本行始终坚持风险引领的理念，构建风险全景监控和风险探查工具，完善客户风险分层管理，提升风险管理的前瞻性、精准性。截至报告期末，本行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点。坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率381.28%，风险抵补能力充足。四是社会影响力不断提升。在《银行家》（The Banker）杂誌2023年「全球银行1000强」排名中，本行按一级资本位列第12位，排名再创新高；三大国际评级机构评级结果继续保持国内商业银行最优水平。
本行积极应对行业环境的深刻变化，以「价值创造」为核心不断提高资源配置效率，推动实现「质」和「量」同步提升的高质量发展。一是资产配置效率更高。本行坚持以风险调整后收益率(RAROC)为资源配置的原则，坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，在为实体经济注入更多金融「活水」的同时，推动实现资产结构的持续优化。上半年，本行客户贷款增加6,122.34亿元，同比多增752.69亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.10和0.47个百分点；其中个人贷款增加2,629.89亿元，同比多增669.13亿元。非信贷业务方面，加强对市场的前瞻性分析和研判，在风险可控的前提下积极佈局和寻求优质资产，合理摆佈期限结构并加大资产交易和流转，努力提升投资收益。二是负债增长结构更优。坚持「不唯规模、唯质量」的发展定力，以价值存款为发展核心，以AUM（管理个人客户资产）转型为契机，以绩效考核为主要抓手，强化结构优化，继续保持低成本负债优势。上半年付息负债的平均付息率1.57%，同比下降8BPS。三是资本基础更加夯实。本行在继续推动资本集约化发展，加快推进资本管理高级方法建设的同时，积极运用内外源资本补充渠道有序开展资本补充，顺利完成450亿元定向增发和200亿元二级资本债发行，促进长远高质量发展。
本行坚守战略定位，扎实服务「三农」、中小企业和城乡居民，通过加快打造差异化的竞争优势更好服务实体经济，五大差异化增长极建设成效显着，一流大型零售银行发展步伐更加坚实。一是深耕厚植「三农」沃土，争当乡村振兴主力军。加快推进「三农」金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，形成了主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式。持续深化农村信用体系建设，深入推进信用村全面开发，稳步开展农户普遍授信，大力发展信用户贷款产品。涉农贷款余额突破2万亿元，较上年末增加2,329.64亿元，增量创历年同期新高；余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。建成信用村约38万个，评定信用户超千万户；个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1,866.91亿元，增量创历年同期新高；二是主动践行普惠金融，精准滴灌中小企业。依托小微金融数字化「5D (Digital)」体系2，不断强化小微金融服务专业核心能力，努力做好中小企业成长壮大的陪伴者。助力专精特新及科创企业成长，完善科创金融专业服务体系，推出科创企业全生命週期服务方案，打造「U益创」科创金融服务品牌，以全方位金融服务支持企业创新发展。普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较上年末增加1,702.82亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列。有贷款余额客户数208.45万户，较上年末净增15.01万户。服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超过30%，专精特新及科创贷款余额2,923.81亿元，同比增长超过40%。三是加速推进主动授信，让主动授信变成触达客户的「金手指」。深化智能风控工具应用，构建资产客户主动授信模型，完成全行资产类客户基本信息、资产数据、交易流水多维数据整合分析，推进主动授信数字化运营体系建设，打造了行业领先的线上贷款经营能力。主动授信名单库规模突破1.2亿人，贷款余额突破千亿元。四是坚守金融为民初心，助力城乡居民实现美好生活。加快财富管理体系升级，深化分层进阶、持续成长的客户链式经营体系；加强理财经理队伍能力建设，打造从长尾客户到私行客户的链式经营体系，专业、专职、数字化的服务体系，全谱系、高质量、开放式的全产品体系，稳健、智能的风控体系，构建以手机银行为主体、远程银行为依托、线上线下全渠道的服务模式，以全天候、立体化的金融服务触达更广大客户。服务个人客户6.56亿户，VIP客户5,050.59万户，较上年末增长6.67%，富嘉及以上客户1474.11万户，较上年末增长11.55%；AUM14.52万亿元，较上年末增加6,324.96亿元。五是发挥金融市场优势，构建生态化同业金融。坚持开放银行、生态银行、数字银行和科技银行理念，深耕金融市场业务，精细化策略管理，做好资产配置，推动交易转型，借助「邮你同赢」同业生态平台，持续深化场景建设，丰富生态体系，发挥资金优势，「线上」与「线下」同步推进，同业生态圈的影响力和品牌知名度持续提升。平台注册机构超2,100家，已覆盖85%的线下生态圈客户；近800家同业机构在平台开展业务交易，累计交易规模近万亿元。
本行加快创新驱动，以机制体制变革为重点，夯实发展根基，充分激发发展活力。一是「1+N」经营与服务新体系2全面推广落地。围绕客户管理、产品管理、队伍建设、管理机制、数字转型、风险管理「六个一体化」，聚焦「分层分类、争做主办、提级管理、团组服务、持续创新」，以提供主办行式服务为核心，推进组织模式、服务模式、风险模式、激励模式等变革，实现与客户价值共生，公司客户拓展量质双升。新增客户17.08万户，新增活跃客户15.76万户；主办行客户增长48.98%。公司客户融资总量（FPA）4.21万亿元，较上年末增加5,235.19亿元。二是扎实建设低运营成本、高运行效率的集约化经营模式。加速实施集约化运营转型三年工作方案，统筹协同推进总行集约化项目建设。全面启动十大集约化项目，推动形成集中化、多层次的信贷工厂化体系。实施零售信贷自动化审批，持续迭代优化审查审批模型，深化贷后管理集中运营改革，开展客户自主贷后。总行托管运营中心正式成立运营，全面推进业务处理流程优化和运营服务效率提升。三是以机构改革赋能服务升级。加快打造「哑铃型」组织架构，强化总部引领，推进二级分行机构改革，组织6家分行开展二级分行机构人员优化试点，将资源更加精准有效地配置到业务发展的重点领域与关键环节。四是以「看未来」理念引领业务发展。持续扩大「看未来」技术应用，全面提升「看未来」风险识别能力，坚持用发展的眼光挖掘优质客群，实现与客户相伴成长。全行使用「看未来」技术批覆客户3,514户，使用「看未来」技术获得主办行客户超过640户。五是以数字化转型加快形成发展新动能。重构数字基建，探索数字人智能客服、生成式AI定制卡面等新业态，加速金融科技前沿创新实现。探索数字运营，创新推出「云柜」集约化运营模式。升级数字渠道，重构新一代手机银行，将人脸识别、光学字符识别(OCR)等多项技术融入核心功能，实现千人千面营销服务。
面对中国式现代化赋予的新使命，国家发展、社会需求和行业发展变化带来的新机遇，本行将紧扣高质量发展主题，深入把握核心竞争要素、核心竞争优势、核心竞争能力三个「核心」，依托资源禀赋重塑发展动力，着眼可持续发展打造面向未来的竞争优势；强化邮银协同，全面构建独一无二的协同优势；深化科技赋能，全面构建决胜未来的数智化优势；服务乡村振兴，全面构建广袤无垠的农村市场优势。在落实国家战略、支持实体经济、增进民生福祉中拓展发展空间，走好特色鲜明的大型零售商业银行发展之路，以特色金融服务全方位助力推进高质量发展。
下半年，全球经济下行压力依然较大，复甦动能不强，地缘政治衝突升级风险仍存，主要发达经济体货币政策不确定性增大。我国经济运行面临国内需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多、外部环境复杂严峻等新的困难挑战，但长期向好的基本面没有改变。我国将坚持稳中求进工作总基调，全面深化改革开放，加强逆週期调节和政策储备，着力扩大内需、提振信心、防范风险，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。稳健的货币政策精准有力，发挥总量和结构性货币政策工具作用，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。银行业将持续提升金融服务实体经济质效，加大对中小企业、科技创新、乡村振兴、绿色发展等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度，切实防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
下半年，本行将继续坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持金融工作的政治性和人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路，守正创新，打造逆週期能力，加快建设一流大型零售银行。
一是坚决贯彻党中央重大决策部署，践行国有大行责任担当。继续加大实体信贷投放力度，持续加大对高端制造业、战略性新兴产业、现代化基础设施体系等支持力度，全力服务乡村振兴战略，持续推动小微金融服务增量、扩面，大力推进绿色银行建设，进一步提升服务实体经济质效。
二是坚定不移打造差异化能力，培育核心竞争力。持续加强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领「六大能力」建设，加大对事关长期发展的科技、人才和创新能力建设等方面的资源投入，加快推进重点项目落地见效，不断推动能力建设取得新成效。
三是坚持不懈打造五大差异化增长极，培育特色业务优势。深耕「三农」领域，持续开展农村信用体系建设，充分运用金融科技力量推进客户精准画像、主动授信、线上支用。践行公司板块一体化作战，构筑「看未来」专业能力，加快数字化转型，以中小企业为重点重塑「对公」发展模式。打造主动授信优势产品，建立总部直营机制，让主动授信变成触达客户的「金手指」。做大做强财富管理，构建专业、专职、数字化的服务体系和全谱系、高质量、开放式的全产品体系。发挥资金稳定、资源丰富的优势，搭建同业金融生态圈，实现资金融通场景化、生态化。
四是坚持统筹发展和安全，守牢风险底线。以智能风控全面提升风险管理水平，提升风险防控前瞻性，聚焦重点领域扎实做好资产质量管理。持续加强内控案防管理，利用智能模型、数据分析等手段加大对重点违规行为的监督检查力度。优化「看未来」信审技术，构建「看未来」全流程机制，持续赋能业务发展。
