本集团主要从事贷款业务。我们扎根于泉州市,根据福建省地方金融监督管理局的统计,按照2023年的收入计算,我们是福建省最大的持牌小额贷款公司。我们主要致力于向当地个人企业家、中小企业和微型企业提供实际和灵活的短期融资解决方案,以支持其持续发展,并解决其不断涌现的流动资金需求。
于报告期间,我们就向客户授出的贷款收取利息,从而产生我们的绝大部分收入。截至2023年12月31日止年度,我们对客户授出的贷款总额为人民币1,098.1百万元。截至2023年12月31日止年度,我们来自发放贷款的利息收入为人民币140.2百万元。
我们主要通过我们股东的股本和银行借款的组合为我们的营运提供资金。
我们的贷款业务
贷款组合
我们的贷款本金余额由截至2022年12月31日的人民币851.7百万元增加至截至2023年12月31日的人民币925.9百万元。
循环贷款及定期贷款
我们提供两类贷款,即循环贷款及定期贷款,作为我们灵活融资解决方案的一部分,并视乎客户还款及再借款需求而定。
按担保划分的贷款组合
我们的发放贷款包括信用贷款、保证贷款及附担保物贷款。
附担保物贷款
本集团于附担保物贷款项下取得的担保物主要包括土地使用权、房产所有权、股份质押及其他。
贷款组合的到期情况
截至2023年12月31日,我们于一年内及一年以上到期的贷款分别占总贷款本金余额的83.9%及16.1%。
逾期贷款
我们截至2022年及2023年12月31日的逾期贷款本金额分别为人民币119.2百万元及人民币108.3百万元,分别占我们截至同日的总贷款本金余额的14.0%及11.7%。
截至2022年12月31日,我们有26项总金额达人民币119.2百万元的逾期贷款。截至2023年12月31日,该等截至2022年12月31日的本金额达人民币23.9百万元的逾期贷款已经偿付。截至2023年12月31日,截至2022年12月31日的其余部分逾期贷款本金额为人民币95.3百万元,而该等贷款的减值损失准备则为人民币42.3百万元。
截至2023年12月31日,我们有30项本金总额为人民币108.3百万元的逾期贷款,而截至同日的该等逾期贷款的减值损失准备为人民币26.3百万元。
我们的逾期贷款本金额由截至2022年12月31日的人民币119.2百万元减少至截至2023年12月31日的人民币108.3百万元,主要由于收回了部分逾期贷款。由于大部分逾期贷款均由担保物作质押或担保,我们预计逾期贷款亏损可能性较低。
按风险规模划分的贷款组合
我们采纳贷款分类法管理贷款组合的风险。我们参考国家金融监督管理总局颁佈的《贷款风险分类指引》所载列的「五级分类原则」将贷款分类。根据「五级分类原则」将贷款分类后,我们按照预计贷款损失水平计提准备。根据「五级分类原则」,我们的贷款按其风险水平分为「正常」、「关注」、「次级」、「可疑」或「损失」。我们将「次级」、「可疑」及「损失」贷款视为不良贷款。
我们采用组合评估或单项评估的方式(按适用者)评估贷款减值。我们于各相关期末评估我们的贷款减值情况、釐定准备水平,并使用香港财务报告准则第9号项下的减值概念确认任何相关准备。就预期信贷损失计量之分类至第一阶段及第二阶段中的「正常」及部分「关注」类贷款而言,由于该等贷款并未减值,我们会主要根据包括现行一般市场及行业状况以及过往的减值比率等因素进行组合评估。就剩余贷款而言,减值损失藉评核我们于结算日预期产生的损失按单项方式评估。
截至2022年及2023年12月31日,我们的「次级」类贷款由截至2022年12月31日的人民币30.7百万元增加至截至2023年12月31日的人民币59.8百万元,而我们的「可疑」类贷款由截至2022年12月31日的人民币51.6百万元减少至截至2023年12月31日的人民币11.6百万元,主要由于(i)经考虑借款人的贷款偿还能力,将本公司于2022年分类为「正常」及「关注」类之部分逾期贷款合共人民币7.0百万元降级为「次级」类;(ii)经考虑借款人的贷款偿还能力,将本公司于2022年分类为「可疑」类之部分逾期贷款合共人民币40.0百万元升级为「次级」类;及(iii)截至2022年12月31日的「次级」类贷款人民币17.9百万元被收回。
我们的不良贷款由截至2022年12月31日的人民币83.6百万元减少至截至2023年12月31日的人民币72.7百万元,乃由于收回部分贷款。我们的不良贷款比率由截至2022年12月31日的9.8%减少至截至2023年12月31日的7.9%乃由于(i)我们贷款规模增加;及(ii)我们的部分不良贷款收回。
展望2024年,世界经济将呈现出一系列新变化、新特徵。儘管全球经济下行的风险依然存在,但总的来看,中国面临的国际宏观经济环境将有所改善,可能会出现一些有利于中国经济巩固回升的积极变化。2024年,中美关係将继续呈现缓和趋势,新的全球产业链、供应链网络正在加速构建。随着宏观扩张性政策逐步落地,就业形势将趋改善,居民收入继续上升,平均消费倾向有所恢复,带动消费需求回暖。
随着国家进一步鼓励民营经济的发展,本集团在2024年,会坚持稳健发展的中心思想,多元化发展,积极抓住任何机会,探索各种业务模式,扩宽收入来源,以提升股东回报。
