香港信贷

本集团主要从事放债业务，根据香港法例第163章《放债人条例》（「放债人条例」）向香港业主提供贷款。按揭贷款为我们以深入民心之「香港信贷」品牌提供之核心业务。我们亦向业主提供无抵押私人贷款产品以多样化我们的服务，旨在扩大我们在不同放债市场分部之业务及提高整体息差。 2023/24财政年度充满了挑战及复杂性。持续加息导致全球投资及消费需求疲软。俄乌衝突及以巴衝突等长期地缘政治紧张局势加剧了投资者的避险情绪。中国经济增长放缓进一步增加了经济阻力。该等不利因素共同导致香港住宅物业市场持续下滑，中原城市领先指数由2023年3月底的168.27点下降到2024年3月底的147.08点。儘管在COVID-19疫情之后，香港经济出现週期性反弹，香港政府致力局部放宽房地产降温政策，但复甦仅为昙花一现，市场情绪仍旧疲软，房地产价格及交易量均未出现显着反弹。在此充满挑战的环境下，本集团整体财务表现受到不利影响，导致儘管本集团利息收入为158,900,000港元，与去年持平，但本年度应收贷款及利息以及收回资产减值拨备及撇销大幅增加至18,000,000港元。 按揭贷款业务仍为本集团之主要收益来源，占本集团本年度总收益约65.7%。来自按揭贷款业务之利息收入减少3.5%至104,400,000港元。截至2024年3月31日，我们的应收按揭贷款及利息总额为732,200,000港元。我们无抵押私人贷款业务之利息收入增加3.4%至54,500,000港元，占本集团本年度收益约34.3%。截至2024年3月31日，我们的应收私人贷款及利息总额为203,600,000港元。 鉴于我们面临的经济不明朗因素及重大挑战，我们在运营中继续采取审慎措施。该等措施包括实施严格信贷政策、严格控制按揭成数，以及其他支持本集团在本年度保持贷款组合质量及产生稳定利息收入的措施。我们亦尝试通过调整向客户收取的利率以抵销不断上涨的资金成本。此外，我们积极重新平衡产品组合以集中于私人贷款产品。我们密切监察客户信誉及还款能力，迅速采取行动收回识别为潜在违约风险较高客户的贷款。

2024年香港经济前景仍不明朗，并将受到上文「业务回顾及行业概览」一节所强调之多项重大因素的影响。2024年11月美国总统大选结果及美联储利率调整的时间安排带来额外挑战，可能会制约我们贷款组合的增长势头。 令人鼓舞的是，香港政府近期全面取消了房地产降温政策，此表明房地产行业有可能复甦，并刺激交易及市场动力。此外，预计从2024年下半年开始的降息将逐步稳定房地产市场，抵销之前的下滑趋势。面对此等不断变化的挑战及机遇，我们将保持审慎态度，恪守我们的稳健风险管理政策及信贷审查流程。我们将积极调整战略，实现贷款组合多样化，调整贷款条款，及时检讨并收紧信贷政策，更加关注高净值客户，并重新平衡产品组合。凭借我们的专业精神、深入人心的「香港信贷」品牌以及于放债业务方面的丰富经验，我们将确保本集团贷款组合的质量，同时把握商机，扩大我们的贷款组合，以配合预期的经济复甦。