中信银行

2.8业务综述 2.8.1公司银行板块 报告期内,本行公司银行业务以服务实体经济为宗旨、以客户有效需求为中心,坚持深耕金融「五篇大文章」主赛道,持续优化客户结构、行业结构、业务结构,不断提升金融服务实体经济质效。加快推进「五个领先」银行建设,持续提升核心竞争力。完善客户分层分类经营体系,针对性提供综合化、定制化、多元化的产品服务方案,全面增强客户服务能力,对公业务「量价质客效」协调发展取得新成效。 报告期内,本行公司银行业务实现经营收入463.32亿元,同比上升4.62%,占本行营业净收入的47.90%,较上年同期上升4.16个百分点。其中,公司银行非利息净收入75.09亿元,占本行非利息净收入的25.29%,较上年同期上升1.77个百分点。 2.8.1.1客户经营情况 本行始终坚持量质并举的客群经营方向,持续完善对公客户分层分类经营体系,重点加强「国家认定、市场认可、行业认同」优质客群拓展,强化以智能化商机管理赋能中小客群经营,多批次组织开展「进万企-益企成长」系列活动,持续不断为经济发展注入金融活水。截至报告期末,本行对公客户总数达132.86万户,较上年末增加6.20万户,其中,基础10客户31.89万户、有效11客户17.79万户,分别较上年末增加1,733户和2,100户。 大客户 本行依托中信集团协同优势,对大客户12开展「一户一策」经营,逐户定制综合金融服务方案,实施重大项目管理,创新供应链金融产品,围绕大客户开展供应链拓链获客和股权链梯级开发,精简业务流程,扩大业务授权并配置差异化资源。 报告期内,本行持续深化行业研究,优化与20个行业的经营合作方案,推动重点行业战略客户合作质效显著提升;持续推进央企客户营销,进一步深化与央国企客户合作关係;持续推动头部客户「一户一策」经营,与19家优质集团实现合作破冰;持续深耕链式经营网络,体系化推动大客户供应链、股权链、结算链营销,报告期内,「三链」经营带动新开户数达8,224户。 截至报告期末,本行大客户贷款余额12,984.18亿元,较上年末增长13.17%。大客户存款日均余额17,277.51亿元,较上年末增长3.85%。 政府与机构客户 本行致力于为各级、各类政府与机构客户提供优质金融服务,强化重点领域、重要客群合作覆盖,持续提升中信银行政府金融品牌价值。 报告期内,本行全方位深化各级政府合作,持续完善对客服务网络,首次获得中央财政收付三项代理服务考核全「优」评价,实现财政预算一体化业务在各一级分行「全覆盖」,新增财政代理资格90项;在践行国家战略、推动高质量发展方面发挥积极作用,通过地方债全流程服务协助解决政府关注问题,覆盖交通基础设施、新基建、城市更新、信息技术、数字经济、低空经济等国家重大工程项目及重点发展领域,全行参与服务专项债发行项目超400个;发挥本行托管业务优势和协同优势,积极参与政府投资基金管理;深度参与政府数字化转型,服务于各级政府「高效办成一件事」从「能办」向「好办、易办」改革需求,深化「金融+科技+政务」合作模式,实现对财政、社保、政法、住建、高校、医院等政务场景的广泛覆盖和产品的快速推广,带动相关领域客户增长超2,000户。 截至报告期末,本行各类政府与机构客户9.69万户13,较上年末增加0.34万户,增幅3.64%;政府与机构客户存款日均余额13,856.51亿元,较上年末增加412.44亿元,增幅3.07%。 中小客户 本行持续践行「十百千万」14的经营逻辑,坚持量质并举的发展路径,完善「政策、服务、产品、协同」四维发力的推动体系,围绕高质量渠道、高成长客群、高水平经营、高效能公私融合,不断深化中小客户经营体系建设。 报告期内,本行持续搭建高质量获客渠道,加强与政府部门、产业集群、园区、商会等对接,开展「进万企-信服惠企」等营销活动。持续服务高成长优质客群,按照「国家认定、市场认可、行业认同」标准,深耕专精特新企业、制造业单项冠军企业等十大客群,完善服务方案,开展数字化营销和名单制拓客。持续加强高水平深度经营,用好「拓新、提存、防降、促活」组合拳,加快「两强两化」15授信执行体系落地,优化考核激励政策,创设完善「小天元」「信惠+」理财等产品服务,持续深化客户经营。持续深化高效能公私融合,依托中信金控股权投资联盟、投行子委会等平台,重点围绕工资代发、支付结算、资本市场转化等融合场景提升获客效能,升级企业家「三重礼遇」16,为客户提供全方位综合服务。 截至报告期末,本行中小客户17达30.79万户,较上年末增加0.12万户。中小客户日均存款余额9,094.05亿元,较上年末增加243.51亿元。 投资银行业务 本行将投资银行业务作为打造「领先的综合融资银行」的重要战略支点,贯彻国家战略,抢抓市场机遇,不断推进产品体系创新,市场地位和竞争优势持续巩固提升。报告期内,本行投资银行业务融资规模11,083.30亿元21,同比增长16.08%。 债券承销业务方面,本行不断深化债务资本市场全链条综合服务体系建设,持续打造「债券融资首选中信」的市场品牌。报告期内,承销债务融资工具1,268只,承销规模4,431.20亿元,承销只数和规模均保持全市场第一22,推动全国首批科技创新债券上线发行,首批项目覆盖度41%,有力支持债券市场「科技板」扬帆起航。 资本市场领域,本行以服务实体经济为宗旨,聚焦上市公司高质量发展及市值管理场景,为上市公司全生命週期融资需求提供综合融资服务,资本市场业务保持同业领先。为落实国家稳定资本市场的决策部署,本行积极服务上市公司市值管理需求,截至报告期末,累计公告股票回购增持贷款88笔,公告金额121.35亿元,两项指标均位列股份制银行第一。 併购业务方面,本行抢抓併购融资业务机遇,积极通过併购融资服务企业科技创新、产业整合、转型升级,助力国有企业改革和存量资产盘活。报告期内,本行积极响应科技企业併购贷款试点政策,落地22单科技併购试点项目,覆盖13个试点城市,其中,在5个试点城市落地区域全市场或股份制首单项目,成功建立了市场先发优势。 国际业务 本行国际业务以「坚持高水平对外开放,加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局」为指导,坚持服务好「走出去」企业,深度参与「一带一路」建设,稳步推动国际业务发展量质双升。 持续提升跨境贸易便利化水平。报告期内,本行持续推动外贸新业态╱新平台、对公中小微外贸客群生态经营,优化税务备案核验电子化流程,进一步提高交易真实性审核的自动化水平。创新拓展外贸新业态平台直连服务,报告期内,「信汇电商」交易规模超40亿美元,服务中小外贸客户近3万户。 持续推动线上渠道客户体验优化。报告期内,本行推出AI智能工作台、单证树管理、辅助制单等特色创新服务,全面提升智慧网银客户服务能力。报告期内,智慧网银国际业务活跃客户数同比增长44%,交易规模突破1,000亿美元。 持续打造多领域大外汇服务价值链。报告期内,本行积极服务「出海」客户跨境投融资需求,打造全新涉外保函「跨境百保箱」产品服务体系;加强与境外子公司协同联动,推动跨境人民币融资业务加速发展;支持企业「一带一路」沿线工程承包及项目建设,落地喀麦隆、坦桑尼亚等国别出口信贷项目,助力非洲国家基础设施建设,出口信贷融资余额达137.54亿元;全新升级外币存款数字化解决方案,实现账户、币种及存期全面拓展提升;持续丰富外币财富管理产品并强化销售服务,为客户资金增值保值提供多元选择。聚焦境外行渠道深耕经营,重点拓展与「一带一路」沿线国家和地区银行渠道建设,持续深化国际化服务网络佈局。 交易银行业务 报告期内,本行全力推动交易银行业务,结算融资双轮驱动、协同发力,有效满足客户多元金融需求。截至报告期末,本行交易银行客户数达128.98万户,较上年末增长5.05%。报告期内,交易结算金额达92.59万亿元,同比增长9.65%。 升级交易结算使用体验,强化平台产品服务力。「天元司库2.0」性能体验高频提升,加速拓展多银行能力,资金直联银行突破160家;常用功能快速迭代,推出国资专业版司库,累计上线集团客户超3,400户,服务成员企业超2.5万户,交易规模超5,000亿元。「开薪易」焕新升级为新品牌「小天元」,平台九大场景功能上线面客,满足企业「业财资付」一站式数智化管理需求,报告期内,「小天元」平台新注册企业达2.8万户。「监管支付」产品上线开放监管模式,支持监管方不开户监管,新增4,425个监管项目,报告期内,监管资金规模超3,100亿元。 深化链式金融服务生态,打造差异化交易融资竞争力。供应链产品持续优化线上体验,进一步拓展和丰富业务场景。研发上线新资产池集团版,报告期内,质押池累计融资量4,435.46亿元,融资客户数6,056户;管理池活跃电票客户数达7.67万户。国内保理(不含跨行再保理)业务持续优化产品体验,融资客户数超1.4万户,累计融资超720亿元。商票保贴业务支持保证担保功能,融资客户数超1,600户,累计融资超440亿元。国内保函业务丰富「信保函-极速开」自动授信场景,上线关税场景审批模型,产品累计服务客户数超2,000户。发挥供应链服务优势,持续深耕汽车金融领域,截至报告期末,本行汽车金融合作客户26数达8,882户,较上年末增长5.47%;报告期内,放款规模达2,498.54亿元,逾期垫款率0.07%,资产质量保持良好。 资产托管业务 报告期内,本行秉持「价值托管」理念,深化集团协同,夯实托管归行,聚焦资管行业主战场,深耕客户经营,资产托管业务实现稳步发展。截至报告期末,本集团托管规模突破17万亿里程碑,达17.25万亿元,全市场资产托管规模排名第六27;报告期内,实现托管收入19.00亿元,同比增长5.61%。本行资产托管业务获评《亚洲银行家》2025年「中国最佳托管银行(信托及跨境服务)」。 持续深耕资管客群主战场。截至报告期末,跨境托管规模3,510.21亿元,较上年末增加354.21亿元,总量、增量均排名股份制银行第一28;公募基金托管规模2.69万亿元,较上年末增加1,725.24亿元,总量、增量均排名股份制银行第二;信托产品托管规模3.32万亿元,较上年末增加3,803.79亿元,总量、增量均排名股份制银行第二。 积极挖潜法人客群第二战场。通过挖掘金融机构及企业法人客群在资金、资产和交易结算端的业务需求,发挥托管基础设施功能及协同链接作用,通过托管账户拉动结算性存款。报告期内,托管账户活期存款沉淀日均余额为2,429.27亿元。 积极践行金融「五篇大文章」,深度融入「五个领先」银行战略。一是深入推进养老金融托管服务体系化建设,截至报告期末,养老金融托管规模达5,381.01亿元,较上年末增加303.78亿元;二是以私募基金托管落地实现科技企业获客,做好科技金融大文章;三是联动境外子行,践行领先的外汇服务银行发展战略,报告期内,海外托管规模达3,535.12亿港元,跨境托管与海外托管规模上半年合计增量折合人民币766亿元。 对公财富业务 本行致力于搭建领先的对公财富管理服务体系,全力推进对公财富管理业务可持续发展。报告期内,产品货架不断丰富。以稳健、低波的货币、货币+及纯债的对公财富产品为基础,积极探索固收+优先股、固收+大类指数期权等特色产品,完善跨境财富服务体系,完成首支对公外币资管产品募集。同时,本行将履行社会责任与对公财富管理业务发展有机结合,加大推动绿色理财、专精特新产品、慈善产品创设与销售。报告期内,上述产品销量达25.66亿元,有效助力社会绿色低碳转型,共创多元社会价值。品牌与队伍建设精进升级。举办首届「企业财富节」,活动期间产品销量突破608.51亿元,服务客户5,400余户,线上策略会观看人数超4万人次,组织多场「财富之路与您共筑」「走近理财子」沙龙活动。组建支行对公财富顾问队伍,加强专业能力培训,全面提升客户服务质量。数字化转型持续深化。报告期内,本行完成财富管理业务线上签约及企业网银渠道购买体验优化,通过线上化、智能化升级服务,为客户提供便捷高效的财富管理体验,客户在线点击率提高200%。 截至报告期末,本行对公财富客户达3.24万户,较上年末增加639户;对公财富管理规模2,540.52亿元29,较上年末增长18.02%,其中协同代销规模549.90亿元。 2.8.1.3风险管理 本行公司银行业务坚持服务实体经济、服务民生,以金融「五篇大文章」和「五个领先」银行建设为引领,持续提升信贷资源配置效率,持续做好重点领域风险管控。 客户层面,本行秉持「以客为尊」理念,加强客户分层分类经营。以价值创造为核心,挖掘提升大客户对全行「量价质客效」的综合贡献;大力拓展中小微客群建设,坚持做多中小授信客户数量、做优客户结构、做大客户综合价值回报;深度经营政府与机构客户,提升本行政府金融品牌核心竞争力;密切关注国家政策导向和全球产业发展趋势,推进离岸客群建设;加大对民营企业的金融支持力度,助力民营经济发展壮大。 区域层面,本行落实区域协调发展战略,以京津冀协同发展、粤港澳大湾区建设、长江三角洲区域一体化发展和成渝双城经济圈建设为引领,以长江经济带发展、黄河流域生态保护和高质量发展、西部大开发、东北全面振兴、中部崛起和东部现代化为依托,统筹西部、东北、中部、东部四大板块,支持经济大省挑大樑,积极融入高水平对外开放与「一带一路」建设,加快形成优势互补的区域经济佈局。 行业层面,本行以国家政策导向为引领,切实加强对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持,持续加大对战略性新兴产业、制造业、绿色信贷、科技创新、乡村振兴等重点领域的信贷支持力度,积极支持现代化产业体系建设,因地制宜推动新质生产力健康有序发展,持续做好「两新」业务,支持文旅、养老等服务消费发展,积极支持交通、水利、能源、新型城镇化、高标准农田建设、地下管网建设、数据中心、5G等基础设施建设,做好交通物流领域支持服务,服务国家粮食、能源、战略资源、生态及国防安全。 业务层面,本行坚持创新驱动前瞻佈局,做好金融「五篇大文章」。深耕科技金融特色化服务,以贯穿全生命週期的综合金融服务,探索科技金融可持续发展道路。深挖绿色低碳发展机遇,持续强化绿色金融支持力度,积极支持重点领域和行业节能、降碳、减污、扩绿。深化普惠金融高质量发展,聚焦强风险缓释、供应链等优质场景、优质资产、优质客群,夯实业务基础与风控机制。深研老龄化社会金融需求,发挥集团协同优势,健全养老金融服务体系。深刻把握数字经济大势,抢滩佈局数字金融重点领域,提高客户服务的「用数赋智」水平。 截至报告期末,本行公司类贷款(不含票据贴现)余额29,930.44亿元,较上年末增加3,133.77亿元,不良贷款率1.09%,较上年末下降0.10个百分点。公司类贷款资产质量总体稳定。 2.8.2零售银行板块 本行密切把握市场发展趋势,坚持零售业务经营逻辑,通过做大客户基础、做强产品驱动、做优渠道势能和提升服务体验,为客户提供「金融+非金融」综合服务。 报告期内,本行零售银行业务实现经营收入381.10亿元,同比下降8.42%,占本行营业净收入的39.40%;零售银行非利息净收入91.25亿元,同比下降18.22%,占本行非利息净收入的30.73%;其中,信用卡非利息净收入53.89亿元,占本行非息净收入的18.15%。 2.8.2.1客户经营情况 本行坚持高质量获客与高价值经营,不断深化零售经营体系建设,推动客户规模持续增长。 客户分层经营方面,本行不断夯实零售客户分层经营体系,优化差异化岗位考核,增强数字化工具和业务专业赋能,提升客户分层服务能力,实现从大众基础客户、富裕客户、贵宾客户到私行客户的链式输送。截至报告期末,本行个人客户数1.49亿户,较上年末增长2.30%。 针对大众基础客户30,本行以总分协作模式提高客群经营覆盖率,总行采取集约化经营,依托手机银行、企业微信、外呼等方式分层分群批量经营,分行以线下管户方式开展精细化经营。报告期内,大众客户上迁至富裕及以上层级62.31万人,同比增长2.86%。 针对富裕及贵宾客户31,本行基于分层经营服务体系,围绕富裕客户做广、贵宾客户做深的差异化策略,推动富裕、贵宾客户经营向做强全产品服务、做实层内经营转变,加快提升「基于主动营销的链式输送能力、基于客户洞察的五主产品配置能力、基于投研驱动的顾问式服务能力」三大能力,不断优化客户服务体验。截至报告期末,本行富裕及贵宾客户476.78万户,较上年末增长3.91%。报告期内,贵宾客户输送私行客户1.20万户,同比增长13.90%;富裕客户输送贵宾及以上客户15.82万户,同比增长4.84%。 针对私行客户32,本行坚持以资源融合与队伍协同扩大重点渠道获客产能,以价值导向推进客户资产多元配置,报告期内专业化经营能力与客户服务水平全面提升,客户经营成效显著。截至报告期末,私行客户达9.21万户,较上年末增长9.57%;私行客户管理资产月日均余额1.28万亿元,较上年末增长9.33%。 客户分群经营方面,本行依托生态场景建设,面向养老、出国、Z世代等重点客群,提供「金融+非金融」综合服务,强化「有温度」的零售银行品牌形象。 养老客群经营方面,本行持续迭代「幸福+」养老金融服务体系,满足不同年龄、不同阶段客户养老需求。面向备老人群,迭代「幸福+养老账本」,上线「退休年龄」和「养老投资」计算器,为客户提供定制化养老规划方案。面向临退休人群,创新推出「银行+保险+信托+产业」四位一体的信托养老服务业务,开展百场「时光有信·财富季」沙龙活动,帮助客户合理规划退休收入。面向适老人群,深化与老龄协会战略合作,启动银龄「领读者」计划,推出老年金融视频课程,丰富年长客户退休生活,打造适老化金融教育样本。截至报告期末,本行中生代备老客群和长辈客群33突破1亿户,较上年末增长5.14%。 出国金融客群经营方面,本行持续深化「要出国,找中信」「来中国,找中信」的服务品牌。报告期内,进一步强化生态合作,与多国驻华使馆、旅游局、国际卡组织等深化合作,升级出国金融差异化服务,满足客户多元需求。其中,万事达人民币外币多币种借记卡全国首发且迭代上线多币种轮询及人民币自动购汇功能,搭配出国金融全旅程服务体系,为客户提供全方位、多层次的跨境金融解决方案。截至报告期末,本行出国金融客群达1,302.12万户,较上年末增长5.12%。 Z世代34客群经营方面,本行持续深化Z世代青年服务体系建设,围绕财富管理、消费场景、社交互动三大核心需求,进一步优化产品矩阵与服务体系,强化与年轻客群的深度互动,提升年轻客群服务体验。报告期内,持续打造「拿铁计划」理财定投产品,帮助年轻客户有效积累财富。结合年轻用户喜好持续深化IP合作,发行多款热门游戏联名卡;聚焦年轻人购物、出行、娱乐、美食等消费场景,打造多款「颜」系列卡产品。不断强化新媒体渠道建设,通过B站和小红书平台官方账号「中信银行信青年」活跃运营,输出优质内容提升本行在年轻客户市场中的品牌影响力。截至报告期末,本行Z世代客群达4,504.86万户。「颜卡」系列信用卡累计发卡量1,571.48万张,报告期内交易金额达1,694.28亿元。 2.8.2.2业务及产品情况 财富管理业务 报告期内,本行秉持以客户为中心的价值观,强化投研驱动,重点结合客户需求和市场研判,不断完善财富产品体系,保障供给的前瞻性与有效性,持续提升客户盈利体验,促进财富管理业务高质量发展。 一是贯彻市场化选品、专业投研、科学评价的发展思路,提高全市场选品能力,为客户提供顺应週期的优质产品。 零售理财方面,本行持续推动业务净值化转型,强化投研驱动与团队专业能力建设,持续深化与头部理财公司代销合作,在加强选品能力基础上,增强场景化客群经营,提升客户投资体验。截至报告期末,零售理财产品余额达1.45万亿元,较上年末增长4.11%。 基金业务方面,本行紧跟市场变化及客户需求,不断丰富基金产品供给,提供纯债策略、固收+策略、指数策略、主动权益策略等多元资产配置方案,打造「稳盈」「稳进」「领航」系列产品线,优化客户资产配置结构,提升客户盈利体验。截至报告期末,本行代销公募基金保有规模达1,544.94亿元。本行积极响应监管关于《推动公募基金高质量发展行动方案》号召,参与首批浮动费率产品的定制及发售,与南方基金定制南方瑞享混合基金,本行募集金额超11亿元。 保险业务方面,本行围绕养老金融大文章持续丰富代销保险产品类型,坚持价值转型,著力提升长期保障型产品销量占比。报告期内,代销保险业务规模达162.64亿元,长期保障型产品销量占比64%,占比连续6年提升,业务结构持续优化。 个人存款方面,持续优化个人定期存款产品线,更好满足客户存款产品配置需求。优化整存整取定期存款产品,提供定时定额购买、存款情况整合查询等便利服务,提升客户产品体验。对于个人结算存款,持续推动以「五主六维」为牵引的增长体系,强化借贷联动,加强数字化经营,助力负债结构优化。 二是精准服务国家战略需求,围绕金融「五篇大文章」丰富产品供给。 报告期内,本行联合头部理财公司,积极代销绿色ESG主题系列理财产品,助力实体经济健康可持续发展。截至报告期末,绿色与ESG主题系列理财产品存续6支,保有量超50亿元;坚持「金融向善」,持续推进普惠金融慈善理财系列产品代销,截至报告期末,「温暖童行」主题慈善系列理财产品存续10支,保有量超70亿元;代销国内头部基金公司绿色、环保等主题公募基金95支,存量规模8.73亿元,覆盖客户近3万户。积极创设科技主题系列基金产品,联合富国基金成功定制上证科创板50成份指数基金,本行募集额度近3亿元。 三是持续强化投研体系建设,构建销售能力体系,提升产品配置水平。 本行紧跟市场变化,持续输出投研观点并打磨配置方法,提升队伍对市场变化的敏感度和客户体验的关注度,组织开展「万里行」等活动,强化销售人员基础能力与配置技能;持续迭代销售方法论、优化投保流程,升级培训与荣誉体系,提升配置效率。 四是围绕客户需求,应用前沿AI技术提升服务质效,实现金融服务智能化水平跃升。 报告期内全力打造「小信3.0」,综合应用大模型、Agent(智能体)等AI前沿技术对智能财富顾问数字人「小信」进行全栈升级,实现财富顾问陪伴服务质效提升。对内为一线理财经理提供智能客户需求挖掘、智能话术生成、智能资产配置和智能评估跟踪等服务,助力售前、售中和售后全流程智能经营;运用大模型提高对客户投资咨询意图理解的准确性,提升用户体验。截至报告期末,「小信」累计服务客户578万户,整体满意度超95%。 个人信贷业务 本行高质量推进「零售第一战略」,坚持价值个贷业务定位,有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款三大主力产品平衡发展,支持实体经济、民营经济发展,助力居民消费升级。截至报告期末,个人贷款(不含信用卡)余额18,303.74亿元,较上年末增加149.62亿元,增幅0.82%。 个人住房贷款方面,本行积极贯彻落实国家房地产调控政策,积极构建内部联动工作机制,强化重点渠道合作,持续迭代优化业务策略及流程,支持居民合理住房需求,助力构建房地产发展新模式。截至报告期末,个人住房按揭贷款余额10,710.17亿元,较上年末增加384.36亿元,增幅3.72%。 个人经营贷款方面,本行聚焦实体经济和普惠业务,持续优化续贷服务模式,做深做实优质客户留存,优化个人普惠产品政策及流程,提升小微业务获得性及便利度。截至报告期末,个人普惠贷款余额4,187.24亿元,较上年末增加70.74亿元,增幅1.72%。 个人消费贷款方面,本行围绕「两大一小一品牌」35开展消费信贷业务,持续丰富消费金融产品供给,优化产品政策,提升客户信贷体验,降低客户融资成本。持续构建消费金融基础能力尤其是数字化风控能力,实现本行消费金融业务高质量可持续发展。截至报告期末,个人消费贷款余额2,720.56亿元。 信用卡业务 本行信用卡业务持续围绕「食住行娱购」五大民生高频消费领域,构建优质场景生态体系,深化「人货场」精准适配,深入推进高质量获客与精细化经营,不断加快科技创新与数字化转型,充分发挥信用卡在「扩内需、促消费、惠民生」方面的重要作用,持续提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。 报告期内,本行聚焦场景化高质量获客,锚定「渠道建设年」主题,加大场景覆盖,加强有效场景转化,持续做深借贷记一体化,深化进企团办和场景转介在全行的整体佈局。报告期内,信用卡新发卡客户中优质客群占比达55.48%,同比提升10.79个百分点。持续完善产品矩阵,围绕核心消费场景,推出「娱乐卡」「GOOD卡」产品,适配文娱、美食需求;迭代升级「GO卡」「PASS卡」「爱行卡」「万事达i白金信用卡」等产品权益,强化购物、出行、跨境等刚需场景覆盖。不断深化场景生态建设,持续开展「99365」36品牌活动,结合代金券、满立减等营销工具应用,深入推进商圈、商户场景生态建设。截至报告期末,全国合作商户品牌超7,200个,覆盖门店超40万家,活动参与客户843万户。强化优质生息资产投放,聚焦分期业务结构调优,重点经营头部优质客群,通过额度、定价等专项策略优化促动,提升优质客群价值转化;深耕「食住行娱购」等民生消费场景,加强总对总头部企业以及互联网头部平台合作,拓展优质生息业务增量;紧抓热点营销,持续开展丰富的分期营销活动,满足信用卡客户多样化消费金融需求。加速推进创新技术应用,依托AI规模化赋能客户经营,升级AI能力中心,落地26项大模型应用及44个业务应用案例,教练机器人新增赋能电销超2,000席,语音克隆支持3,800路AI外呼;加快创新技术预研与应用拓展,实现业内首个量子计算技术优化机器学习大数据模型,并在客服呼入分期产品推荐营销场景落地应用;动卡空间App上线自研数字人「禄小信」,打造多模态全新用户体验;DeepSeek等大模型及智能体在20余个场景投产应用,助力业务运营提效。 截至报告期末,本行信用卡累计发卡1.26亿张,较上年末增长2.12%;信用卡贷款余额4,584.55亿元。报告期内,信用卡交易量10,854.12亿元,同比下降12.54%;实现信用卡业务收入244.86亿元,同比下降14.61%。 私人银行业务 本行私人银行业务紧密围绕国家政策导向和全行高质量发展要求,聚焦做好金融「五篇大文章」,著力打造「领先的财富管理银行」,通过体系化能力升级、协同化能力进阶、专业化能力培育、数字化能力构建,全面深化私行专业化经营能力与客户服务能力。 夯实分层经营,提升链式输送质效。升级以配置归户、集约化经营、全链条跃升为核心的私行客户分层经营体系,以体系优化带动产能提升;强化私行客户分层服务,针对超高净值客户新推「信亦享」专属服务品牌,提升高价值客户精细化服务水平。截至报告期末,私行客户保级率同比提升1.50%,超高净值客户37同比多增40.96%,私行客户集约化经营客户覆盖率较上年末提升7.57个百分点。 加速协同经营,提升融合获客质效。报告期内,本行持续推进资源、队伍、渠道融合,依托「云企会」品牌升级企业家客群服务体系,固化公私融合拓客模式和互促互转机制,加大科创企业服务覆盖,提高对民营企业家「个人+家庭+企业」综合服务能力,带动公私双向获客同比提升20.79%;出国金融「少年行」拓展服务内涵及渠道,高效满足客户子女教育需求;借贷联动以行内高端信用卡产品为抓手,结合高端场景佈局及专属产品政策,有效撬动高价值客户,带动获取私行客户数同比提升21.96%。 突出价值经营,提升资产配置质效。报告期内,本行持续推行资产配置策略,基于客户差异化、多元化需求,以专业创造价值,以专注强化客户陪伴;聚焦「金融+法律+代际」服务闭环,巩固以家族信托为核心的传承业务优势,为超高净值客户家族财富传承提供综合解决方案;慈善信托拓展至养老、扶贫、传统文化传承等领域,助力财富向善,实现社会价值。截至报告期末,私行客户资产配置达标率较上年末提升1.91%。 聚焦数字化经营,提升渠道赋能质效。报告期内,本行全面升级数字化经营策略体系,覆盖私行客户经营核心场景,以客户视角构建基于资产配置理念的综合服务策略;强化手机银行线上经营,升级私行代销及特色单品服务流程,构建私行资配服务专区,手机银行私行尊享版活跃度及核心产品线上交易占比稳步提升。报告期内,私行客户手机银行MAU(月活用户数)同比提升15.10%。 2.8.2.3风险管理 个贷业务风险管理 本行持续推动个贷业务风控能力进阶,著力推进个贷数字化转型,落实联防联控机制,优化组合管理、全流程管理,强化业技数融合,赋能个贷业务高质量发展。控新方面,持续加强个人贷款的主动风险管控,从风险政策、客群结构、早逾率等指标入手进行源头管控。存量业务管理方面,加强临期管理,做好存量优质客户的留存与风险客户主动退出;集中资源加大催收力度,防范资产质量下迁,有序推进资产处置。 住房按揭贷款方面,加强合作渠道准入及管理,夯实业务与风险条线联防联控机制,严防系统性风险及欺诈风险;单笔贷款通过深度应用申请评分卡做好对客户的主动选择和风险管控,强化交易真实性审查。个人经营贷款方面,积极落实国家和监管部门关于金融支持实体经济发展的相关要求,因城施策加大差异化政策支持力度,加强分行准入端风险把控,不断推动中高评分优质客群占比提升;提高金融工作政治性、人民性站位,满足存量客户合理的续贷需求。个人消费贷款方面,打磨精进数字化风控能力,从客群、区域、渠道等维度持续深化差异化审批策略,尤其加强对高风险客群、区域和渠道的管控;深度应用内外部数据,持续优化反欺诈策略;通过升级信贷智能风控平台功能,夯实「数据、策略、监控、迭代」的全链路管理。 截至报告期末,本行个人贷款(不含信用卡)不良贷款余额175.25亿元,较上年末增加3.35亿元,不良率0.96%,较上年末增加0.01个百分点。 信用卡业务风险管理 本行坚持全流程数字化风控能力建设,扎实构建风险防控边界,一是精准施策把好准入关口,坚持均衡发展,以穿越週期视角,不断优化「区域、行业、场景、客群」四维风控策略,主动调优新户客群结构。报告期内,新发卡客户中优质客群占比为55.48%,同比提升10.79个百分点。二是优化迭代授信策略,精准投放授信资源,持续调优贷款结构,截至报告期末,低风险优质客群正常贷款占比38为76.19%,同比提升6.48个百分点。三是加大贷中风险管治力度,将风险防控由用信后前置到客户用信中、用信前环节;始终坚守风险底线,强化资金用途管控和欺诈风险防范,推动涉赌涉诈联防联控工作,促进信用卡业务健康发展。四是持续强化催收能力,积极拓宽不良处置渠道,压降不良,推动资产质量保持平稳。 截至报告期末,本行信用卡不良贷款余额125.16亿元,较上年末增加2.79亿元,不良率2.73%,较上年末上升0.22个百分点。 2.8.3金融市场板块 面对复杂多变的国内外经济金融环境,本行金融市场板块以宏观和市场变化的底层逻辑为基础,重点聚焦能力和机制提升、效率和质量提升,全力以赴抓改革落实,持续释放转型融合势能,主动从顺週期走出,向中性週期乃至逆週期前行。在紧跟国家政策方向、切实履行金融服务实体经济使命的基础上,金融市场板块以「自营+代客」两表并行为依托,做精「自营资产负债表」,发挥投资交易能力,增厚银行收益;做大「销售交易流量表」,将投资交易能力外溢,做实同业客户一体化深度经营。 报告期内,本行金融市场板块实现经营收入125.58亿元,同比下降10.16%,占本行营业净收入的12.98%。其中,金融市场板块非利息净收入121.55亿元,同比下降8.25%,占本行非利息净收入的40.94%。 2.8.3.1客户经营情况 本行持续深化同业客户一体化经营体系,以客户需求为中心,加速向「产品+服务」模式转型,攻坚结算、代销、跨境等重点领域,夯实总分联动体系,构建客群合作新生态。 报告期内,本行以「金融同业+」平台为依托,聚焦金融机构投资交易、流动性管理、渠道拓客、支付结算、专业顾问等需求,重点打造「中信旗舰店、债券生态、AI智能、跨境服务」四大特色模块;全面深化业务经营管理流程,系统整合产品支持体系,动态优化价格供给策略,加速推进全流程数字化转型。截至报告期末,「金融同业+」平台签约客户量达3,102户,较上年末增加80户。报告期内,平台累计交易量达1.24万亿元,同比增长16.87%。 2.8.3.2业务及产品情况 外汇业务 本行外汇业务始终坚守金融服务实体经济本源,以提升企业汇率风险管理能力为核心,依托专业完备的外汇交易产品矩阵与定制化避险策略,为企业量身打造汇率风险管理方案;积极响应国家金融高水平双向开放战略,全力构建跨境机构投资者综合服务体系,提供包含外汇服务在内的一站式金融解决方案,报告期内为跨境机构投资者提供外汇交易服务规模1,141.40亿美元,同比增长22.20%;积极履行做市商及银行间外汇市场交易规范专家组牵头行职责,为市场主体提供外汇全产品流动性,参与完善人民币汇率形成机制,助力外汇市场高质量发展。报告期内,本行外汇做市交易量达2.08万亿美元,排名保持市场前列。 债券业务 本行债券业务立足职能定位,积极履行支持实体经济使命,切实提升服务国家战略质效,践行国有金融企业责任担当。大力支持科技创新、乡村振兴、小微企业、绿色金融等主题债券投资,引导债券投资资金流向金融「五篇大文章」重点领域;以创新业务模式为抓手,构建债券篮子、利差交易等特色创新产品,精准匹配境内外投资者多元化债券投资需求。报告期内,创设全市场首个高等级金融科技创新债券篮子,助力债券市场「科技板」建设,持续提供科技创新债券二级市场流动性及定价基准;积极服务标准化利率衍生品市场建设,常态化开展双边报价及交易,持续提升市场活跃度与流动性;在金融双向开放进程中,全面落实国家战略部署,纵深推进「北向通」业务,稳健拓展「南向通」佈局,全力推动「互换通」产品创新升级,成功落地全市场首笔30年期北向互换通交易,为债券市场跨境互联互通注入新动能;实现柜檯科创债券交易业务突破,持续深耕金融机构柜檯债券市场,助力多层次债券市场发展;通过精细化资产滚动管理,持续优化投资交易策略,深度挖掘跨市场、跨品种等各类型投资交易机会,有效提升超额收益水平。报告期内,本行债券及利率衍生品交易量达5.76万亿元,同比增长8.88%。 货币市场业务 本行货币市场业务通过开展本外币债券回购、同业拆借、同业存单发行等交易,认真履行公开市场业务一级交易商职责,大力支持中小商业银行、证券公司、财务公司等各类金融机构的短期融资需求。同时,主动参与中国银行间货币市场交易机制和产品创新建设,落地全市场首批以人民币国开科创债为抵押品的外币回购交易,有效提升了科创债在银行间本外币市场的流动性和交易活跃度,进一步增强金融服务科技创新效能。报告期内,本行货币市场业务累计交易量折合人民币14.07万亿元。 贵金属业务 本行贵金属业务以服务实体经济为基础,积极开展对客和交易业务,不断提升贵金属市场的服务能力和交易水平。大力支持贵金属产业链企业,为客户提供租借、交易及保值服务;进一步丰富贵金属交易策略,配合黄金进口业务,通过智能化手段,挖掘跨市场、跨品种等市场机会,全方位提升贵金属业务回报。报告期内,企业黄金租借业务规模达83.63亿元;银行间贵金属业务询价交易的交易量达3,685.46亿元。 票据业务 本行加大服务实体经济力度,报告期内办理票据直贴5,656.87亿元,累计服务对公企业12,282户。其中,服务小微企业9,086户,占比73.98%,同比提高2.82个百分点。办理票据再贴现607.26亿元,再贴现余额310.18亿元,为实体经济持续提供低成本融资渠道。截至报告期末,本行票据资产余额2,243.69亿元。 资产管理业务 资产管理业务是本行打造「财富管理-资产管理-综合融资」价值链的桥樑和中枢,子公司信银理财依托集团内、母子行协同优势,充分发挥自身资产组织及投资管理能力,不断打造具有核心竞争力、产品种类全、客户覆盖广、综合实力领先的全能型资管业务,努力建设成为世界一流资管机构。 信银理财以客户为中心,致力于推动「多资产多策略组合投资」「投资顾问服务模式」第二增长曲线,在做好固收产品主要供给者的基础上,争做含权产品的重要供应者,面向投资者提供全生命週期陪伴式理财服务,一体化提升客户获得感、幸福感。报告期内,持续优化产品体系,积极构建「抓两头、促中间、强权益」的产品结构39,强化中长期限产品佈局,加快含权产品佈局,截至报告期末,一年期及以上理财产品存续规模7,299.03亿元,较上年末增加645.18亿元,占新产品比例34.64%;含权产品存续规模2,070.80亿元,较上年末增加185.79亿元,占新产品比例从年初9.68%提升至9.83%。加快提升投研能力,以固收投研能力为基石,加快提升权益资产投资能力,通过多资产、多策略组合投资,降低相关性、控制极端化,有效增厚收益。聚焦客户价值创造,开展数智化营销体系建设,通过对渠道、产品、客户的精准分析和洞察,打磨场景化客户经营能力,提升产品质量全流程管理,为客户提供投顾式的理财陪伴,截至报告期末,理财持仓客户数1,092.13万户,较上年末增长9.42%;报告期内为客户创造投资收益219.74亿元,同比增长20.22%。积极响应国家战略,持续拓展「金融+慈善」创新模式,报告期内新发4只「温暖童行」慈善理财产品,募集规模28.79亿元,报告期内到期7只慈善理财产品,实现捐赠金额704.26万元,全部用于儿童教育、医疗领域公益项目。 截至报告期末,理财产品管理规模(含委托管理)2.13万亿元,较上年末增长7.00%。银行理财综合能力稳居普益标准、中证金牛排行榜第一梯队,综合实力备受市场认可。 2.8.3.3风险管理 金融市场业务风险管理 本行持续优化金融同业客户信用风险内嵌审批机制,落实「五策合一」要求,不断提升金融同业客户信用风险防控的有效性;不断巩固金融市场业务信用风险管理体系,动态调整自营信用类债券名单,优化信用类债券审查审批流程,明确集中度限额管理要求,完善投资决策和持仓管理机制,加强重点行业领域的风险监控管理。同时,本行债券持仓以国债、地方政府债为主,稳步推进信用债投资,报告期内发行人信用资质保持稳健。 资产管理业务风险管理 报告期内,本行持续深化资产管理业务风险管理体系,围绕「风险识别、风险监控、风险应对、优化制度、数字化」五个维度,完善主要风险的多边形管理机制,优化具备「穿透性、前瞻性、敏捷性」的风险管理举措,防范和应对潜在、突发的重大风险。不断强化风险防控能力,发挥全面风险管理政策统领作用,以风险偏好为核心,严守风险底线,加强关键指标监控和压力测试应用;聚焦重点领域风险防控,深化预警管理机制,提高风险识别的敏锐度,健全风险应急管理体系,提升风险应对能力。截至报告期末,净值化管理的新产品基础资产均为正常类资产,资产质量保持稳定。 2.8.4分销渠道 2.8.4.1线下渠道 截至报告期末,本行已在中国境内153个大中城市设立营业网点1,477家,其中一级(直属)分行营业部37家,二级分行营业部125家,支行1,315家(含社区╱小微支行27家),设有自助银行1,502家(含在行式和离行式),自助设备3,650台,智慧柜檯9,914个(含立式智慧柜檯3,201个),形成了由综合网点、精品网点、社区╱小微网点、离行式自助网点组成的多样化网点服务业态。 在分支机构已初步覆盖中国境内大中城市的基础上,本行境内分支机构的建设贯彻「降本增效、减量提质」要求,通过网点佈局优化、效能提升、运营成本管控等措施,实现资源高效配置。同时,积极响应国家战略,贯彻落实京津冀协同发展、长江三角洲区域一体化发展、粤港澳大湾区建设、乡村振兴等重大规划,强化自贸区、口岸、新区等重点区域金融服务供给,全面提升金融服务可及性。 在科技赋能网点建设方面,本行秉承「应客而动」理念,持续推进网点智能化升级。一是智慧柜檯新增产品推荐专区,可根据客户标签差异化推荐理财及存款产品,并支持购买随心存、随心享、专享定期等特色存款产品;二是智慧柜檯贷发借获客流程锐化,实现借记卡与信用卡智能云端申请流程的无缝衔接,减少客户重复填报,提升办理体验;三是智慧柜檯新增外国护照及港澳台证件开卡、开通手机银行及签约快捷支付功能,有效提升外籍人士金融服务便利性;四是建立到访网点客户排队分级预警机制,有效减少客户等待时长,强化网点厅堂服务响应能力。 境外机构方面,本行在英国设有伦敦分行,在香港设有香港分行,在澳大利亚设有悉尼代表处。本行附属公司中信银行(国际)在香港、澳门、纽约、洛杉矶、新加坡和中国内地设有30家营业网点和2家商务理财中心,信银投资在香港和境内设有3家子公司,阿尔金银行在哈萨克斯坦设有7家营业网点和1家私人银行中心。报告期内,本行根据战略发展规划,持续完善人力资源、业务、系统、授权、考核等境外机构管理体系,指导境外机构合规稳健经营,有序开展悉尼代表处升格工作。 2.8.4.2零售线上渠道 手机银行App 报告期内,本行以用户体验为中心持续优化手机银行App服务。场景服务方面,持续打磨账户、资产、转账、收支分析等核心场景功能体验,整合优惠商户支付、国家补贴等场景,搭建生活支付频道促动消费。产品创新方面,打造智能化全景推荐模型,实现财富产品的跨品类交叉精准匹配、资产配置建议和资讯的陪伴体验。服务提升方面,打造「本周值得买」「长赢专区」等理财专区,以及「随心享」「随心存」等存款场景,满足不同客户差异化选品需求;首次发佈「信芯家族」季度产品运作报告,为客户提供持仓陪伴服务;夯实「智能内容管理平台」基础能力,构建多渠道内容一体化管理体系,打通重点投放链路,实现线上渠道内容生产-投放-效果评估的全流程数据资产沉淀。报告期内,本行手机银行App线上月活用户达1,803.82万户。 动卡空间App 动卡空间持续构建线上场景生态主阵地,深化场景获客与价值经营能力。一方面,聚焦优质商户资源引入与客群经营能力建设,累计引入超1,300个品牌商户、覆盖门店超17,000家,推动场景运营从资源分发向「内容化、客群化、智能化」转型,创新推出「精选团购」频道与「内容社区」模块。另一方面,持续优化用卡全流程服务体验,构建线上服务智能感知与主动响应机制,实现用户受挫场景的实时识别与人工客服一对一高效服务闭环,推动服务体验向「前置化、温度化」演进。报告期内,本行动卡空间App月活用户达1,934.06万户。 远程客户经营服务 报告期内,远程客户经营服务中心以AI大模型运用为引擎,深化全链路智慧经营。一是分层服务闭环。打通「人工服务-AI交互-企微生态」链路,为初阶客户40构建线上财富管理闭环,实现「需求预判-智能匹配-渠道协同」一站式服务。二是智能运营赋能。通过AI实时解析客户意图、优化策略,赋能坐席精准营销与流程监控,推动服务效能系统性升级。三是规模化价值突破。以全渠道协同激活存量客群潜力,AI驱动高效触客与人工服务精准转化提升客户黏性和价值。报告期内,远程渠道触客超5,000万次,覆盖客户超千万户。 开放银行 本行持续推进开放银行及生态场景建设。通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案(包括但不限于API、SDK、H5、小程序),将金融╱非金融服务嵌入第三方合作场景中,并引入第三方服务入驻,以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出及外部合作平台资源的高效引入。报告期内,通过标准化产品服务组件与行业共建账户、财富、融资、支付、缴费等场景,服务用户超3,112万人次,累计资金交易超3,058亿元。 2.8.4.3对公线上渠道 报告期内,本行持续深化对公电子渠道全产品线上化签约服务,已累计实现电票、理财、基金、团金宝等70项产品在线签约,进一步减少客户临柜,提升业务办理效率。全新推出银企云直联服务,实现客户免前置、免开发、免测试,即可通过第三方平台推单至网银支付,高效串联业财资付,提升客户交易结算便利性。强化企业财富管理服务体验,全新改版网银理财模块,实现理财产品智能化推荐、操作流程自动化串接,显著提升客户操作体验。截至报告期末,本行对公线上渠道客户数128.98万户,较上年末增长5.05%,对公线上渠道客户覆盖率达97.09%。 2.8.5境外分行 2.8.5.1伦敦分行 伦敦分行是本行第一家直属境外分行,于2019年6月开业,开展批发银行业务,主要服务范围涵盖存款业务和双边贷款、银团贷款、贸易融资、跨境併购融资等贷款业务,以及代客即期外汇交易、货币市场交易、衍生产品交易、离岸人民币交易、债券回购业务以及债券和同业存单的投资和发行等金融市场业务,同时还开展跨境人民币支付结算等金融服务。 报告期内,伦敦分行持续聚焦主责主业,稳步推进业务发展及盈利能力提升。面对复杂多变的国际形势,伦敦分行不断深化境内外业务协同合作,充分发挥EMEA41融资中心职能,积极拓展本地优质客户,服务中资「走出去」企业。深入探寻市场交易机会,在货币市场、外汇市场表现活跃。在欧洲交易时段承接总行外汇交易业务,为客户提供全时段高效便捷的外汇交易服务,积极履行银行间外汇市场做市职能,为市场提供连续双向报价。报告期内,伦敦分行自营交易量146.44亿美元,代理总行外汇交易量194.27亿美元。 报告期内,伦敦分行实现营业收入1,828.14万美元42,净利润511.60万美元。截至报告期末,伦敦分行总资产31.32亿美元。 2.8.5.2香港分行 本行香港分行于2024年3月开业,主要服务范围涵盖双边贷款、银团贷款、跨境併购融资等贷款业务,以及货币市场交易、离岸人民币交易、债券回购业务以及债券和同业存单的投资等金融市场业务。 香港分行充分发挥在本行海外发展战略中的核心平台作用,加强对客跨境金融需求的综合服务能力和境外重点市场覆盖能力建设。报告期内,香港分行实现营业收入893.02万港元43。截至报告期末,香港分行总资产48.05亿港元。 2.8.6子公司及合营公司业务 2.8.6.1中信国金 中信国金于1924年在香港注册成立,1986年6月由中信集团收购,2002年收购当时的香港华人银行有限公司后重组成为投资控股公司,现为本行全资子公司,已发行股本75.03亿港元。中信国金是本行开展境外业务的主要平台,业务范围涵盖商业银行及非银行金融业务,商业银行业务主要通过控股的中信银行(国际)(持股比例75%)开展,非银行金融业务则主要通过中信国际资产(持股比例46%)开展。 截至报告期末,中信国金共有在职员工2,631人,无公司承担费用的离退休职工。中信国金总资产5,515.61亿港元,净资产637.93亿港元。报告期内,实现营业收入59.09亿港元,同比增长12.02%,实现净利润21.57亿港元,同比增长91.46%。 中信银行(国际)。中信银行(国际)是一家香港全牌照商业银行,作为中信银行境外业务主平台和跨境协同主渠道,中信银行(国际)积极融入集团协同,加速能力构建,不断提升客户基础和服务能力。 公司业务方面,中信银行(国际)积极向客户提供银团贷款、项目融资、绿色及可持续金融贷款等专业跨境融资解决方案,截至报告期末,中信银行(国际)在彭博及伦敦交易所香港及澳门银团市场的牵头安排及簿记行排行榜中分别名列第一及第二,代理行业务管理贷款规模总计1,880.13亿港元,较上年末增长12.51%。证券服务业务持续快速增长,截至报告期末,证券托管总规模3,602.05亿港元,较上年末增长16.80%;债券信托余额2,336.27亿港元,较上年末增长28.84%。 财资及环球市场业务方面,中信银行(国际)积极捕捉市场业务机会,充分发挥债券南向通做市商专业优势,报告期内完成94笔公募债券发行,发行总规模约293.14亿美元,其中以联席全球协调人角色参与37笔,总规模约118.90亿美元。成功协助吉尔吉斯斯坦财政部完成首笔美元债券发行;首次作为承销商参与香港特区政府离岸人民币基建债发行,成为首家参与港府人民币发债的股份制银行。 个人及商务银行业务方面,中信银行(国际)进一步优化资产负债结构,紧抓市场机遇持续拓展财富管理业务,丰富财富管理产品货架,提供差异化、多元化财富管理方案,全方位满足客户财富管理需求。报告期内,财富管理相关收入同比增长49.54%。 截至报告期末,中信银行(国际)已发行股本184.04亿港元,总资产5,480.91亿港元,净资产588.81亿港元。报告期内,实现经营收入58.42亿港元,同比增长12.29%;实现净利润20.94亿港元,同比增长97.83%。 中信国际资产。中信国际资产是一家以私募股权投资及资产管理为主营业务的香港机构。报告期内,中信国际资产执行「控风险、提收益、降成本、减层级」策略,加强项目及平台公司管理及有序退出,加大债权项目的清收力度,同时,继续加强费用管控,降低经营成本,提升收益。 2.8.6.2信银投资 信银投资于1984年在香港注册成立,是本行全资子公司。注册资本为18.71亿港元,经营范围主要包括贷款业务(持有香港放债人牌照)、投资业务(主要包括债券投资、基金投资、股票投资和长期股权投资等),并通过旗下子公司开展境外投行类牌照业务及境内股权投资基金管理业务等。 信银投资作为本行海外投行业务平台,持续推进营销服务体系建设,完善产品链和业务策略,强化全面风险管理,全力打造以跨境资产管理为核心的新型海外投行;加强与境内总分行协同合作,为构建境内外「商行+投行」联动的新发展格局发挥关键支撑作用。报告期内,信银投资持续推进轻资本转型,债券承销业务快速发展。上半年债券承销业务落地122单,承销费收入同比增长超50%,承销规模位列中资离岸债券承销市场第10名44。主动资产管理业务规模稳步增长,产品服务种类不断丰富,重点渠道及客户建设稳步推进。 截至报告期末,信银投资总资产54.89亿美元,较上年末增长5.21%;归母净资产8.01亿美元,较上年末增长3.92%。主动资产管理规模51.73亿美元,较上年末增长5.51%。报告期内,实现归母净利润0.09亿美元。 2.8.6.3中信金租 中信金租于2015年4月在天津市注册成立,由本行独资设立。注册资本为100亿元人民币45,经营范围主要为金融租赁业务。 报告期内,中信金租立足租赁本源,继续推动战略转型,稳步实施「两大两小优中间」发展策略,全力支持实体经济发展。在「大」资产端,加大与造船企业和航空、航运公司合作力度,实现飞机、船舶业务投放62.90亿元,顺利推进与中远海运散运8万吨级多用途粮食船项目,落地首笔国产飞机经营性租赁业务。在「小」资产端,实现车辆、户用光伏等投放171.79亿元,用好项目公司基金模式,服务农户超13万户,报告期内落地行业首单基金模式下项目公司户用光伏业务;乘用车加速佈局,助力超2.6万户车主「拥车用车」。在「中间」资产端,强化对绿色环保、战略新兴等重点领域的支持力度。截至报告期末,绿色融资租赁余额301.17亿元,战略新兴产业租赁余额281.03亿元。 截至报告期末,中信金租总资产995.46亿元,净资产128.25亿元,分别较上年末增长19.33%和41.39%。报告期内,实现营业净收入和净利润分别为10.46亿元和7.52亿元,同比分别增长25.88%和41.74%。 2.8.6.4信银理财 信银理财于2020年7月在上海市注册成立,注册资本为50亿元人民币。信银理财为本行全资子公司,经营范围主要包括理财产品发行、对受托的投资者财产进行投资和管理、理财顾问和咨询服务等。 截至报告期末,信银理财共有在职员工506人,无公司承担费用的离退休职工。信银理财总资产133.93亿元,净资产124.98亿元,资本保值增值率为110.52%;报告期内,实现营业收入18.75亿元,实现净利润11.96亿元。 关于报告期内资产管理业务开展情况,请参见本章「2.8.3金融市场板块」中资产管理业务有关介绍。 2.8.6.5中信百信银行 中信百信银行于2017年9月在北京市注册成立,是本行与福建百度博瑞网络科技有限公司联合发起设立的国内首家独立法人直销银行,注册资本为56.34亿元人民币,本行持股占比65.70%。经营范围包括存款和贷款(主要针对个人及小微企业)、通过电子渠道办理结算、办理电子票据承兑与贴现、代理收付款项等业务。 报告期内,中信百信银行全力服务发展大局,聚焦国家重要战略决策部署,锚定普惠金融基座,谋好谋远推动战略转型。坚持提升金融服务可及性,聚焦用户多元化金融服务需求,依托自身数字化优势,为用户提供更广泛、更可得、更温暖的普惠金融服务。截至报告期末,中信百信银行累计服务用户超1亿户,其中新市民特徵用户占比超50%。坚持服务实体经济宗旨,关注小微企业个性化融资需求,强化对普惠小微企业的支持力度,提升普惠金融服务质效。截至报告期末,中信百信银行普惠小微贷款余额111.62亿元,较上年末增长22.65%。坚持以科技和数据驱动金融服务创新,积极探索前沿科技应用,报告期内启动「用户魔方」项目,通过先进数据治理体系与AI引擎分析,构建全息用户画像,助力中小微企业授信审批效率提升65%,有效解决普惠小微客群融资慢难题,不断提升金融服务的便捷性。 截至报告期末,中信百信银行总资产1,195.16亿元,净资产94.52亿元,较上年末分别增长1.90%和4.50%。报告期内,实现营业净收入28.75亿元,实现净利润4.72亿元,同比分别增长28.64%和1.66%。 2.8.6.6阿尔金银行 阿尔金银行前身为1998年滙丰银行在哈萨克斯坦设立的分支机构,2014年11月由当地最大商业银行哈萨克斯坦人民储蓄银行全资收购。2018年4月,本行完成对阿尔金银行多数股权的收购工作,目前本行持有阿尔金银行的股份为50.1%。 阿尔金银行始终坚持差异化和特色化的发展路径,持续增强市场核心竞争力。公司业务方面,依托境内自贸区政策优势,为企业境外投资及贸易往来提供便捷资金服务,稳步推动人民币跨境使用,打造特色的人民币国际化服务模式;围绕汽车贸易链条,不断探索汽车金融产品及合作模式,助力民族汽车品牌「走出去」。零售业务方面,持续推进数字化转型,通过技术驱动与场景融合,提升服务价值与客户体验;线上住房按揭贷款业务不断拓展,汽车按揭贷款业务实现线上化突破。报告期内,阿尔金银行顺利完成现金分红,回报率继续保持高水平,持续为股东创造价值。 截至报告期末,阿尔金银行股本70.50亿坚戈46,总资产11,589.84亿坚戈,净资产1,405.40亿坚戈。报告期内,实现营业净收入327.49亿坚戈,实现净利润203.65亿坚戈,净资产收益率(ROE)29.03%。 2.8.6.7临安中信村镇银行 临安中信村镇银行于2011年12月在浙江省杭州市注册成立,注册资本为2亿元人民币,本行持股占比51%,主要经营一般性商业银行业务。截至报告期末,临安中信村镇银行总资产和净资产分别为19.51亿元和3.88亿元。 临安中信村镇银行深耕农村、社区和小微企业,是本行践行社会责任,落实乡村振兴和共同富裕战略的重要平台。截至报告期末,临安中信村镇银行农户和小微企业贷款合计占比84.79%,户均贷款余额54.43万元,票贷比2.77%。

下半年,预计外部环境仍将严峻复杂,世界经济增长动能减弱,主要经济体经济表现持续分化,还可能突发地缘政治风险和贸易摩擦。在此形势下,党中央加快宏观政策出台和落地,「扩内需」政策和「四稳」举措协同发力,为下半年经济稳健增长保驾护航。 在此环境下,下半年预计银行业机遇和风险并存。一方面,系列宏观政策加快出台和落地,将为银行带来资产投放、结构优化和风险化解机遇。另一方面,国内经济结构性矛盾尚未完全解决,重点领域潜在风险尚未完全化解,银行零售业务资产质量回稳向好还需时日。 下半年,本行将以战略为牵引,锚定目标、保持定力,紧扣高质量发展主题拾级而上、稳扎稳打,聚焦以下方面再加力深化:一是持续提升服务实体经济能力。紧跟监管最新要求,及时调优调强制度机制,做好各项政策在本行的落地衔接。进一步加大「五篇大文章」领域贷款投放力度,优化普惠法人和个人贷款策略,提升养老金融专业服务能力,深化数字技术在业务场景的应用,以实际行动积极支持实体经济,助力提振消费,助力科技成果转化。二是提速建设「五个领先」银行。「领先的财富管理银行」聚焦专业能力构建,以当期经营结果交付、中长期体系能力建设「双线驱动」,强化营收驱动,推动AUM、零售信贷余额、个人客户数等稳步增长;「领先的综合融资银行」加快建设「商行+投行+协同+撮合」四大生态圈,深化债券「承销+投资+交易」全链条机制,延伸拓展股贷联动价值链;「领先的交易结算银行」聚焦「平台、产品、场景」三大工程,进一步提升产品驱动力和场景服务力;「领先的外汇服务银行」全面推广跨境金融「蓝海行动」,推进跨境金融中心建设,加快自主可控结算面客渠道建设,实现新型跨境金融重点突破;「领先的数字化银行」加速释放转型效能,一体化统筹推进企业级数字化体系和能力构建,不断提升管理、经营和运营三大领域数字化覆盖度。三是持续强化金融风险防控。积极应对外部形势变化,持续控新清旧,著力加强重点领域风险防控。靠前管控资产质量,加强对逾期、不良生成等前瞻性指标的管控。靠前设置风险防线,强化对金融市场波动和重大突发事件的应对。多措并举保持资产质量稳定,全面提升风险管理质效。四是进一步加强精益管理。充分利用好中信集团及行内各种资源和平台,在跨条线、跨机构、跨法人业务协作上进一步发力,整合资源加强协作,同时,继续抓好成本管控。