2.9.1公司银行板块
报告期内,面对复杂多变的内外部形势,本行公司银行业务严格贯彻落实国家各项决策部署,以高质量可持续发展为主线,加大支持实体经济力度,积极推动业务转型,经营发展总体稳中有进。
报告期内,本行公司银行业务实现经营净收入856.63亿元,较上年下降4.02%,占本行经营净收入的44.91%;其中公司银行非利息净收入128.32亿元,较上年减少4.67%,占本行非利息净收入的23.07%,较上年下降1.34个百分点。
2.9.1.1客户经营情况
本行坚守服务实体经济初心,坚持以客户为中心,深化客户分层分类经营,做深做透大客户,持续加强各级政府合作,大力推进中小客群建设,对公客群量增质升。截至报告期末,本行对公客户总数达115.76万户,较上年末增长12.03万户,其中,基础客户1628.65万户、有效客户1715.92万户,分别较上年末增长3.36万户和1.88万户。
大客户
本行设立大客户部,负责推动全行大客户18的深度经营。
本行依托中信集团的协同优势,对大客户开展「一户一策」,逐户定制综合金融服务方案,实施重大项目管理,创新供应链金融产品,围绕大客户拓链获客,精简业务流程,扩大业务授权,并配置差异化资源。报告期内,本行与一批客户建立了战略合作关係,深化了对新能源、高端装备制造、汽车、建筑、消费等领域行业龙头客户的综合融资、财富管理、交易结算服务,并为大客户产业链上的大批中小企业提供了优质高效的金融支持。
截至报告期末,本行大客户贷款余额9,511.05亿元,较上年末增长2.29%。报告期内,本行大客户存款日均余额15,559.76亿元,同比增长2.91%。
政府与机构客户
本行致力于为各级、各类政府与机构客户提供优质金融服务,积极推进数字政务体系建设,着力打造中信银行政府金融服务品牌。
报告期内,本行全方位深化各级政府战略合作,发挥集团协同优势,深耕财政、社保、住建、教育、医疗医保等客群综合金融服务,获取各类重点资格账户超700项;在践行国家战略、推动高质量发展方面发挥积极作用,通过地方债全流程服务协助解决政府关注的问题,覆盖产业园区、社会事业、基础设施、老旧小区改造、保障性安居工程、交通等重点领域,提供地方债发行顾问服务项目超2,000个,并积极推进项目配套融资;积极推动建立中信银行数字政务服务体系,聚焦政务服务和民生服务场景,持续加快产品迭代更新和落地,带动代发人数超300万人,为零售第一战略实施提供支撑。
截至报告期末,本行政府与机构客户8.60万户19,较上年末增加0.93万户,增幅12.18%。报告期内,政府与机构客户存款日均余额13,442.05亿元。
中小客户
本行坚持将中小客群建设作为「一把手」工程,不断丰富完善「政策、服务、产品、协同」四大工具箱,打造与中小客户相匹配的经营服务体系,推动中小客户经营服务取得积极成效,报告期内,获评人民网「护航中小微企业」等奖项。
报告期内,本行持续加强多元化政策保障,积极推动专业化经营队伍建设,配置授信政策、考核激励等支持举措。持续强化数字化服务支撑,优化线上服务渠道,打造精准营销平台,搭建智能化营运管理体系。持续丰富特色化产品体系,推出「园区快贷」「靓号通」「『信惠+』理财」等中小客户专属服务产品。持续完善综合化协同生态,发挥中信集团「金融+实业」协同优势,联合集团子公司打造协同合作生态体系,开展「进万企-伙伴百日行」等活动,重点面向新动能客群,提供覆盖全生命週期的综合服务。
截至报告期末,本行中小客户20达27.59万户,较上年末增加3.30万户,其中,累计服务「专精特新」企业2127,144户,较上年末增加6,548户。报告期内,本行中小客户日均存款余额8,116.11亿元,同比增加735.05亿元。
普惠金融业务
投资银行业务
本行将投资银行业务作为践行最佳综合金融服务战略的重要支点,贯彻国家战略,持续加大对科创金融、绿色金融、战略新兴产业、制造业等实体经济重点领域和薄弱环节的综合融资支持,服务本行公司业务转型发展要求。以「专业赋能、创新高效」为理念,大力推进业务变革创新,持续巩固优势业务市场地位。
报告期内,本行债券承销保持头部主承销商地位,承销规模7,112.04亿元,规模位列全市场第二24。科创金融业务蓄势启航,组织架构、产品创新、生态搭建、风险控制等系统性工作取得阶段性成果,科创金融贷款25余额4,156.77亿元,较上年末增长20.50%。报告期内,投行表内融资投放超1,400亿元,併购贷款余额首破千亿大关。本行致力于打造上市和拟上市公司综合金融服务平台,聚焦新能源、半导体、新材料、生物医药、先进制造等战略新兴领域,通过资本市场业务提供资金支持超过1,200亿元,与1,011家上市公司建立深度合作关係;积极挖掘REITs、资产证券化、产权交易、改扩建等重点场景,在盘活存量资产领域提供融资超530亿元;推出长三角区域积分卡、科创企业个人信用贷、上市接力贷、火炬贷等科创金融专属产品,大力推进项目前期贷款产品,延伸投行融资服务链条。
报告期内,本行投资银行业务实现业务收入83.02亿元,实现融资规模15,107.50亿元,创历年同期新高,获得《证券时报》「2023年度银行业精品投行天玑奖」、Wind资讯「最佳债券承销商」、中央结算公司「年度债市领军机构」等奖项。
国际业务
本行国际业务围绕金融高水平开放战略导向,积极落实「一带一路」、自贸区(港)建设、金融服务实体经济等政策要求,稳步推动业务开展。
报告期内,本行加大服务实体经济力度,与中国出口信用保险公司联合举办「首届数字金融服务节暨第四届小微客户服务节」,双方联合签署「数字服务支持中小微外贸企业联合行动宣言」;携手中华全国工商业联合会下发《支持民营企业「走出去」工作方案》并举办系列活动;积极参展第133届中国进出口商品交易会;积极为中小外贸企业提供融资支持,推动出口e贷、外向型企业积分卡及信保白名单模式,扩大服务覆盖面;支持外贸新业态发展,跨境电商、市场采购等新业态平台全年收结汇达171.56亿美元。
报告期内,本行积极参与国家外汇管理改革,作为全国首批四家银行之一,参与外汇展业改革试点工作;支持自贸区(港)建设,积极践行横琴、前海金融30条及海南自贸港金融改革政策,探索跨境业务创新;积极助力企业「一带一路」行稳致远,参与印度尼西亚、老挝、孟加拉、埃及等国家的出口信贷项目,报告期内实现新增投放45.23亿元,同比增长61.02%;大力推动跨境司库服务体系建设,形成以全球现金管理、跨境资金池等产品为矩阵的创新服务体系。
交易银行业务
本行将交易银行业务作为对公转型的重要支点,倾力发展交易银行业务,着力打造领先的交易结算能力,持续推进以「链生态、财生态、e生态」为主体的交易银行生态体系,为客户提供更优、更新的数智化综合金融服务。
链生态方面,持续巩固以资产池为核心的体系优势,全面支持新一代电票入池、出池及融资,支持灵活拆分,上线票据自动入池功能、池下未来现金流预测体系,大幅提升智能化程度;协助核心企业搭建供应链平台,整合供应链金融服务方案,为客户提供以供应链平台建设为特色的综合金融服务,与核心企业共建供应链生态圈;结合场景研发推出信e采订单池融资、信e销控货模式等新产品,满足供应链上下游中小企业的线上化融资需求,大幅提升企业融资便利性,促进供应链融通,切实支持实体经济发展。报告期内,本行供应链累计融资15,273.77亿元,同比增长18.10%。
财生态方面,面向市场重磅发佈「天元司库」服务体系,在深圳、广州、上海、杭州等27个地市举办发佈会,市场反响热烈;在2023年金融街论坛上,联合国资委研究中心、新华社等机构,成功发佈《中央企业司库体系建设白皮书》,通过总结解决方案及业务实践,形成标准化指引和成熟范式,助力央企司库体系建设;持续迭代建设「天元司库」管理系统,报告期内新增资讯、发票、应收应付、汽车等4个业务中心,累计设立16大业务中心,包括106个主功能模块、1,300余个功能点,进一步筑牢市场领先优势。持续完善交易银行综合结算产品体系,持续推进收池管付重点产品研发升级,应用人工智能技术上线RPA小天机器人,同时上线监管宝直联模式、银联订单支付等新产品,不断丰富场景线上化结算能力。
e生态方面,本行以客户体验为中心,开展对公电子银行体验专项提升工作,围绕对公网上银行全业务旅程,梳理十大专项治理问题并推动落实;持续完善渠道客服建设,推动网银、手机银行、在线填表「AI+人工」客服服务系统开发,进一步提升客户响应质效;初步搭建渠道线上经营体系,以网银渠道为核心引入多种线上渠道,实现批量化、规模化、差异化触客,已在广州、深圳、上海等分行试点落地,新客登录率、交易率实现大幅提升。
截至报告期末,本行交易银行客户数达109.44万户,较上年末增长13.87%;报告期内,交易融资量14,462.21亿元,同比增长19.44%;交易笔数21,524.45万笔,同比增长7.50%;交易金额163.41万亿元,同比增长6.89%。在中国人民银行最新公佈的2022年金融科技发展奖评选中,本行「天元司库」数智系统荣获二等奖;在第13届中国经贸企业信赖的金融服务商活动中,本行获评「最佳财资管理银行」奖。
汽车金融业务
报告期内,本行汽车金融业务将汽车供应链视为统一有机整体,根植行业需求,提供更加全面、精准的解决方案。本行作为汽车金融业务的行业引领者,始终坚持以「金融活水」服务实体经济的初心,与中国汽车产业同发展、共成长。
客户经营方面,本行坚持以传统库存融资模式支持汽车流通市场,截至报告期末,合作汽车经销商突破8,000户,再创历史新高。在传统业务优势基础上,本行近年来主动拥抱「向新」趋势,给予新能源汽车产业链信贷支持和资金管理服务,与国内主流新能源汽车品牌广泛建立合作。同时,提升汽车经销商及经销商集团二手车融资业务覆盖率,落地二手车交易市场单体车商融资,以二手车金融业务繁荣二手车市场。
产品迭代方面,本行贴合汽车经销商个性化需求,自主研发汽车金融「池融资」模式,迭代新车现货融资产品,推出汽车金融专项法人账户透支产品,助力汽车经销商盘活资产、降低融资成本、加速资金流转,以金融服务赋能中小微企业,促进汽车消费。提升体验方面,本行给予使用库存融资的汽车经销商提前领取车辆合格证便利,修订汽车金融融资车辆保险相关条款,提高业务的全流程线上化水平,不断优化业务办理流程,持续提升客户满意度。
截至报告期末,本行汽车金融合作客户数8,023户26,较上年末增长15.57%。报告期内,放款规模达5,766.86亿元,同比增长12.70%。逾期垫款率0.09%,资产质量保持良好。本行汽车金融业务在《21世纪经济报道》「中国汽车金引擎」评选活动中,连续十年斩获「最佳汽车金融服务银行」殊荣;汽车金融创新案例荣获「2023银行家年度绿色金融创新优秀案例」。
资产托管业务
本行秉持「价值托管」理念,深化集团协同,夯实托管归行,聚焦资管行业主战场,深耕客户经营,强化服务能力建设,加速科技赋能,提升托管客户体验。本行加大推动公募基金、养老金及跨境托管等资管类托管业务。截至报告期末,本行公募基金托管规模2.17万亿元,较上年末增加2,077.81亿元,增量位居股份制商业银行首位27。公募基金托管覆盖让利型基金、公募REITs、混合估值基金、权益类、FOF基金、债券基金等各品类。养老金业务保持稳健增长,职业年金实现中央国家机关事业单位及32个省、自治区、直辖市托管资格全覆盖。截至报告期末,企业年金托管规模达1,592.22亿元,位居股份制商业银行第二位28;QDII类托管规模达1,783.41亿元。报告期内债券南向通业务新增托管规模228.77亿元,继续保持三家托管清算行首位。
本行秉持「以客户为中心、数据为基石,启发数字智慧,打造价值托管」理念,持续推动托管业务数字化转型工作,通过科技赋能,打造「统一管理+智慧营运+温度服务+增值创新」的多层次托管业务服务体系。
报告期内,本行托管业务实现收入35.17亿元,同比增加0.06亿元,实现逆市正增长。截至报告期末,托管规模突破14万亿里程碑,达到14.68万亿元,较上年末增加13,080.24亿元。报告期内带动存款沉淀日均余额2,797.21亿元,其中托管账户一般性企业存款日均余额1,042.71亿元。资产托管业务获评《亚洲银行家》2023年「中国年度股份制托管银行」。
对公财富业务
本行致力于建设「领先的对公财富管理银行」,坚定以客户为中心搭建「全面、专业、领先、综合」的财富管理服务体系,全力推进对公财富管理业务可持续发展。
报告期内,本行不断加强与外部头部机构的联结,持续丰富对公财富产品货架。现已涵盖多策略、各期限的财富产品,不断为客户提供多元化、个性化的财富增值服务。本行与中信集团协同持续深化,与中信集团内头部金融子公司的合作不断加深。报告期内,推动发行多款区域主题特色产品,例如联合中信建投、信银理财发行「浙江共富共创」「成渝指数」「江苏钟灵毓秀」等特色主题资管产品,为服务地方经济贡献力量;积极发行中小客群「信慧+」系列专属理财,实现服务中小企业客户与银行轻资本转型的双赢。
截至报告期末,本行对公财富规模1,814.06亿元,其中协同代销规模342.46亿元。报告期内,累计服务客户数量超2万户,对公财富品牌影响力持续增强。
2.9.2零售银行板块
本行密切把握市场发展趋势,坚持零售业务经营逻辑,深化数字化客户洞察,做大客户基础,紧密客户关係,提供涵盖「五主」关係的「金融+非金融」综合产品,强化全渠道协同服务客户,持续优化全客户、全产品、全渠道的精准适配,持续提升客户体验。
报告期内,本行零售银行业务实现经营净收入835.62亿元,较上年增长1.46%,占本行经营净收入的43.81%;零售银行非利息净收入236.45亿元,较上年增长1.30%,占本行非利息净收入的42.51%,较上年上升0.18个百分点。
2.9.2.1客户经营情况本行持续提升客户获取和经营能力,推进零售经营体系深化,实现客户规模持续增长。
客户分层经营方面,本行零售客户分层经营实现全面落地,依托全渠道优势,以专业分层服务能力,实现从大众基础客户、富裕客户、贵宾客户到私行客户的价值提升,截至报告期末,本行个人客户数1.37亿户,较上年末增长7.47%。
针对大众基础客户,本行借助数字化手段持续加强大众客户服务,通过手机银行、远程助理以及AI外呼等线上阵地提供高效、便捷的客户陪伴。针对富裕及贵宾客户,加快推进数据驱动下的精细化客户经营,围绕「主投资、主融资、主结算、主服务、主活动」五主客户关係,推动线上线下渠道一体化服务。截至报告期末,本行富裕及贵宾客户428.74万户,较上年末增长7.88%。
针对私行客户,本行坚持客户导向,进一步深化「五主」服务,以投研为引领不断升级资产供给和配置能力,持续丰富生态拓客场景,提升队伍专业化服务水平,私行品牌聚势铸能,经营效能持续释放。截至报告期末,私人银行客户29达7.40万户,较上年末增长10.64%。报告期内,私行客户管理资产月日均余额10,312.70亿元,同比增长8.37%。
客户分群经营方面,本行面向养老、出国、Z世代等重点客群,提供专业化、特色化、差异化金融和非金融综合服务,持续提升客户需求体验满意度。
针对养老客群,本行提供全生命週期养老规划服务,倡导为年轻人打造「一张健康的资产负债表」、为中年人打造「一本科学的养老账本」、为老年人打造「一个幸福的晚年生活」。同时,进一步丰富养老规划服务,报告期内,迭代「幸福+」养老账本2.0版本,实现养老全资产展示和退休后可领取资金测算,为养老客群打造一站式养老规划平台;推出「养老地图」,便捷查询周边养老机构、医疗机构、老年大学、特惠商户等信息;强化年长客户服务,联合中国老龄科学研究中心,编撰并发佈国内首个《老年金融消费者权益保护调查报告》。
针对出国金融客群,本行始终坚持「全週期陪伴式」服务理念,不断聚合生态场景优质资源,拓宽出国金融服务边界,为客户提供专业化、特色化、差异化、全方位的一站式综合服务方案。报告期内,本行举办「时光有信·筑梦远行」出国金融25週年发佈会活动,凭借25年持续深耕出国金融服务领域所积累的专业经验,深入剖析留学、商旅、境外消费人群的核心问题,根据客户需求为其量身打造出国金融全场景服务体系。推出《2023出国留学蓝皮书》,解读最新出国留学趋势,提供留学规划全链条资讯等详细内容。面对国际教育家庭,联合英国使馆文化教育处及托福ETS,推出教育展、行前会、小托福专场等官方活动,实力护航子女教育。截至报告期末,本行出国金融客群1,104.82万户,较上年末增长14.99%。
针对Z世代客群,本行积极响应国家新时代青年工作战略,深入开展年轻人金融服务研究,不断完善对年轻客户的金融和非金融服务体系。基于对年轻客户需求的洞察,本行持续开展年轻化「五主」产品研发及权益创新,完成年轻客群经营服务体系建设。报告期内,围绕年轻人消费需求开发的「颜卡」系列产品获客191.40万人,同比增长68.10%;围绕年轻人财富管理需求推出「五十二周攒钱计划」,帮助年轻人轻松攒钱;为缓解初入职场年轻人资金流紧张的问题,本行推出「i卡」产品,为年轻职场人士提供专属的授信政策和包括健身、职场课程、影音视频会员在内的年轻化权益服务。截至报告期末,本行服务超3,200万年轻客户。
2.9.2.2业务及产品情况
财富管理业务
本行积极应对外部形势变化,坚持客户导向、价值导向,紧贴客户需求、强化客户关係,为客户创造良好的体验和回报,强化「有温度」品牌形象。
零售理财方面,本行持续推动业务净值化转型,强化投研驱动与专业能力建设,拓展头部合作机构,为客户择优选择产品。截至报告期末,零售理财产品余额1.26万亿元,较上年末增长6.11%。其中,代销行外理财公司产品规模超2,000亿元,较上年末增长67.86%。
代销基金方面,本行把握市场低位佈局机遇,优化客户资产配置结构,持续进行金种子权益基金佈局。报告期内,本行累计定制发售「金种子」权益基金21只,总募集规模超百亿元,多只产品首发募集规模位列同期同业前列。基金线上化运营效率大幅提升,全面升级手机银行APP基金频道场景、优化客户体验,基金频道相关MAU30同比提升45.79%。
代销保险方面,本行秉承以客户为导向的理念,响应监管「回归本源」转型要求,坚持价值化转型,业务结构持续优化。报告期内,长期保障型产品销量占比50.73%,业务结构优于市场水平。
存款产品方面,本行持续优化存款产品在手机银行、个人网银等电子渠道的购买流程,提升客户体验,并根据代发、养老、出国等客户触达场景及差异化需求,提供多种存款产品选择。同时,加强支付结算场景下的综合服务,加快消费支付场景建设,推动面向发薪、缴费、履约担保场景的产品功能升级,沉淀结算性存款。截至报告期末,本行个人存款规模13,049.55亿元,较上年末增加1,456.79亿元,增幅12.57%。
个人信贷业务
本行坚持「价值个贷」理念,坚持个贷业务是全行资产业务「压舱石」定位,有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人信用贷款三大主力产品平衡发展,支持实体经济、民营经济发展,助力居民消费升级。
个人住房贷款方面,贯彻落实国家房地产调控政策,更好支持刚性和改善性住房需求,助力构建房地产发展新模式,报告期内全行住房按揭贷款年增270.83亿元。个人经营贷款方面,持续优化产品政策及配套功能,进一步提升普惠金融业务占比、扩大受惠群体覆盖面、提升业务获得性及便利度,全年个人普惠贷款余额新增866亿元(人行口径)。个人消费贷款方面,坚持「自主场景、自主风控、自主产品」的发展原则,持续发力消费贷优质客户获取,加强存量客户经营,深耕汽车、安居等消费金融场景,保持积极稳健的营销策略,充分发挥融资对消费的拉动作用,助力消费需求复甦。报告期内,本行开展多项消费贷款利率优惠活动,促动消费需求释放,累计投放利息优惠券千万余张,惠及60余万客户。
截至报告期末,个人贷款(不含信用卡)余额17,109.01亿元,较上年末增加1,573.58亿元,增幅10.13%。
信用卡业务
本行信用卡业务深入贯彻「零售第一战略」的发展目标,充分发挥信用卡在「扩内需、促消费、惠民生」国家政策中的积极作用,坚持客户导向、价值导向,深入推进生态化经营,加速推动数字化转型,构建服务差异化优势,引领绿色金融创新,践行「让财富有温度」的品牌主张,全面推进高质量可持续发展。
报告期内,本行信用卡业务深化零售融合,构建分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系,分行获客势能再创新高,全渠道获客量行业领先;坚持无界开放的生态化经营,携手头部平台企业开展生态化业务合作,不断丰富和完善联名卡产品体系,新发行与美团、麦德龙等企业合作的联名卡产品。全面建设线下消费场景,升级「99365」31品牌活动,围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景,搭建特色商户生态,活动已覆盖全国超过18万家门店,民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元;佈局跨境消费场景,打造「全球消费季」「境外交易返现」等活动。围绕客户资金需求,持续丰富消费金融产品矩阵,消费分期规模持续突破。加强科技创新和数字化转型,构建以客户为中心的经营策略矩阵,实现数据驱动下的全域经营与量化运营;建设企微客户运营平台,构建智能化客户联络生态。
本行深入践行国家「双碳」战略,积极参与银行业碳账户标准建设,「绿·信·汇」低碳生态平台成员已扩大至23家,与中国银联共同推出行业首创的「碳账户互通体系」。自2022年发佈「中信碳账户」以来,截至报告期末,中信碳账户用户规模突破800万户,累计减排量超过1万吨,荣获「2023年度银行业ESG绿色金融典范案例」等荣誉。
截至报告期末,本行信用卡累计发卡11,552.06万张,较上年末增长8.37%;信用卡贷款余额5,206.91亿元,较上年末增加102.24亿元。报告期内,信用卡交易量27,159.95亿元,同比下降2.73%;实现信用卡业务收入594.21亿元,同比下降0.67%。
私人银行业务
本行私人银行业务贯彻「新零售」发展战略,坚持客户中心、专业引领,基于私行「客户、产品、队伍、服务、数字化」等体系化建设,全面提升私行经营专业化能力。
私行客户「五主」服务不断深化,客户综合经营能力进一步提升。持续深化覆盖高净值客户投资、结算、信贷等多元化需求的「五主」综合服务,升级「耀钻陪伴计划」分层服务体系,推动私行客户集约化经营模式落地,存量客户稳定性和综合贡献进一步提升。
依托「四环联动」经营目标客群,多元化场景获客体系持续完善。「云企会」获客场景不断丰富,公私融合继续向纵深推进,私行客户获取同比增长78%;出国金融「少年行」子女教育服务体系持续升级,以活动助力产能,以品牌输出价值;「借贷联动」贯通私行-信用卡高端客户服务体系,实现客户双向转化和综合经营;「跨境联动」构建「在岸+离岸」服务互通机制,打造私行获客新动能。
投研引领打造核心竞争力,私行客户资产配置结构不断优化。以私行投研团队为引领,从「宏观-大类资产-策略-产品」的闭环视角,实现对一线产品选销的全週期服务;进一步丰富私行标准化产品策略,优化量化、多策略和衍生品等产品供给,满足不同风险偏好客户的资产配置需求;持续创新升级私行特色单品,全权委托定制化产品口碑受到市场广泛认可,于报告期末存量规模超850亿元;家族信托推出契合企业家客群的股权、股票等多资产信托业务模式,于报告期末存量规模达665亿元。
私行队伍建设持续加强,一线专业化能力逐步提升。持续加强私行「私行客户经理、投资顾问、产品经理」三支队伍建设,报告期内完成投顾队伍的增量配置,打造「信投顾」专家库,以「盘访促」带动超高净值客户服务和产能提升;固化私行客户经理赋能培训体系,提升标准化、专业化对客服务能力;开展「产能飞跃」竞赛、「资配万里行」专项辅导等活动,持续为一线队伍赋能,锻造私行队伍综合产能。
品牌权益服务体系持续丰富,私行中心佈局加速。进一步构筑非金融服务促客成长体系,优化权益活动机制,提升客户体验。深化「让财富有温度」私人银行品牌形象,通过「私享会」「走进中信大厦」「走进理财子」系列活动,搭建丰富触客场景,打造线上线下全业务链活动体系。深化私行队伍与钻石团队融合,探索「赢回+产品」金融服务外延。私行中心加快佈局,全年新批建17家,累计批建89家,实现国内重点区域、重点城市全覆盖。
私行数字化转型不断推进,科技赋能成效初显。报告期内建成覆盖私行业务全领域、全流程的信息化平台集群;发佈手机银行10.0「私行尊享版」,为私行客户提供业内领先的线上服务体验;上线代销标准化产品量化评价系统,基于量化模型全市场遴选优质产品;探索运用大数据模型建立涵盖资产配置、非金融服务等在内的分层分群个性化服务方案,打造私行全渠道营销体系。
代发业务
报告期内,本行战略性推进代发业务发展。持续深化公私联动机制,夯实考核、绩效、人员资源投入,分客群提升代发业务覆盖,聚焦「增员加薪」企业拓展。从企业与员工需求出发,整合行内公司、零售的优势资源,打造企业一站式代发服务解决方案。企业端持续建设「开薪易」开放代发平台,升级「智能工资条」「一键报税」等企业员工管理应用,打造企业人事与财务数字化转型的必备工具,报告期内新增代发企业2.76万户。个人端推出薪享卡代发专属工资卡、代发客户专属权益、代发专属理财等产品服务,不断打造「有温度」的客户服务。
个贷业务风险管理
本行依托新个贷系统,充分发挥科技融合优势,不断完善贯穿贷前、贷中、贷后全流程的数字化风控体系,构建个贷业务发展新势能。
贷前环节,持续加强渠道管理,形成准入有标准、过程有管理、退出有秩序的全週期闭环渠道管理体系;在坚持个贷准入策略统一化、标准化的基础上,给予部分区域差异化政策安排,并及时动态调整。贷中环节,聚焦数字化风控能力建设,赋能业务高质量发展。完善风险监控体系建设,持续优化模型和策略的开发、监控、分析、迭代的闭环运行机制,加强过程监控和快速迭代,不断提升反欺诈效能;依托新系统实现线下风控规则线上化部署,不断提升系统的自主决策能力以及对人工环节的辅助决策水平;充分发挥总行级集中审批运营平台的规模效应,不断提高业务全流程集约化、标准化、智能化程度。贷后环节,依托新个贷系统功能建设,持续完善客户一体化、系统自动化的新个贷预警管理体系,实现贷后检查、风险预警各模块流程串联、闭环管理。
截至报告期末,本行个人贷款(不含信用卡)不良余额143.15亿元,较上年末增加32.11亿元,不良率0.84%,较上年末上升0.13个百分点,个贷资产质量整体保持在合理水平。
信用卡业务风险管理
本行信用卡业务坚持全流程风险管理理念,持续强化风险管理体系建设,加强信用卡业务风险管理。报告期内,本行依托新技术提升数据挖掘和风险识别能力,持续迭代风险模型,提升客户风险识别度;不断优化客群结构和资产结构,提升客群细分下的精准授信管理能力;强化资金用途管控和欺诈风险防范,推动涉赌涉诈联防联控工作,有效识别和化解风险,促进信用卡业务健康发展;加大不良资产清收处置力度,聚焦实质不良清收,提升不良处置成效。
截至报告期末,本行信用卡不良贷款余额131.98亿元,较上年末增加26.78亿元;不良率2.53%,较上年末上升0.47个百分点,资产质量整体保持平稳。
2.9.3金融市场板块
今年以来,面对复杂多变的国内外经济金融环境,本行金融市场板块在紧跟国家政策方向、切实履行金融服务实体经济使命的基础上,坚持「创大利、拓大用」的核心理念,以「专业化、规模化、集约化」为目标,以同业客户一体化深度经营为中心,锚定「深化融合、提升能力、做好风控、做大规模、做强效益」五大方向,构建「销售服务-投资交易-研究风控」业务体系(「S-T-R」),提升结构化能力、扩大系统性优势,服务更广大客户、创造更多更大价值。
报告期内,本行金融市场板块实现经营净收入216.68亿元,较上年下降14.63%,占本行经营净收入的11.36%,其中金融市场非利息净收入188.46亿元,较上年增长2.07%,占本行非利息净收入33.89%,较上年上升0.41个百分点。
2.9.3.1客户经营情况
报告期内,本行以「342强核行动」为经营主线,坚持「发展、改革、建设」并重的总思路,持续推进同业客户一体化深度经营,以分层分类经营为引领,不断提升客户价值贡献;以「S-T-R」经营模式,深拓机构客户销售蓝海;围绕城农商行、证券、基金、要素市场、保险五大重点领域,形成组合经营、链式营销、交叉引流业务模式,不断夯实行业经营效能;综合运用中信「同业+」、同业CRM(客户关係管理系统)、MPP(移动作业平台)等数字化经营工具,通过「下乡下海下基层」,在重点行业及区域形成差异化竞争优势。
报告期内,本行聚合集团优质产品及服务,赋能「同业+」线上渠道建设,扩大市场份额,不断赋能同业客户一体化经营。优质同业客户数量稳步提升,截至报告期末,「同业+」平台客户数量2,840户,较上年末增长175户。报告期内,同业存款日均余额达7,848.04亿元。
2.9.3.2业务及产品情况
同业业务
报告期内,本行金融同业业务积极克服同业资产收益持续下滑、市场不确定性增加等不利因素,在严控市场风险的基础上,优化投资策略,强化负债成本管控,升级客户经营体系,业务发展稳中向好。
报告期内,本行票据产品贯彻落实国家支持普惠、绿色、战略新兴产业和制造业等实体经济重点领域的金融任务,办理票据直贴15,471.28亿元,服务对公企业16,777户,其中服务小微企业11,687户,占比69.66%;票据再贴现日均余额达732.1亿元,同比增长29.40%,为实体经济持续提供低成本融资渠道。截至报告期末,本行票据资产余额5,167.85亿元,较上年末增长0.91%。
报告期内,中信「同业+」平台秉承「一个中信、一个客户」的经营理念,联合中信集团内金融子公司进行资源整合,聚焦金融机构财富管理、做市交易、智能服务需求,积极佈局「场内+场外」「境内+境外」金融市场业务,打造「精品销售商城」「金市交易云厅」「智数交流平台」三大支柱功能,围绕换新升级、客户体验、服务一线等重点环节,实现功能快速迭代,逐步形成财富管理、资产管理、综合融资三环价值链。报告期内,「同业+」平台全年线上业务量达1.82万亿元,同比增加0.75万亿元,增幅69.48%。